葛飾区発！ 家を買うってどういうこと？葛飾区不動産店長は語る

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保険

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宙に浮いてしまいました。

傑作(0)

こんばんは。

本日面白いことがあったのでご報告。

それは


　　　　　　　年金


のお話。


いや、ちょっと気になってうちの事務の人に

「そういや、厚生年金の加入期間を電話で聞いといてよ」


ってお願いしておいたんです。

実は私、自分の会社では社員はもちろん厚生年金に加入しているんですが、

以前勤めていた会社では入っていなかったんです。


でも、その前にちょろっと働いていたところでは入っていた。


これ、飛び飛びになってるので社会保険事務所はちゃんと

わかってるのかなーって心配だったんです。


で、結果。


社会保険番号が別々で登録してありました。


このままだといわゆる


「宙に浮いた年金」


になりますので番号の統合をお願いします。



といわれたそうな。







な、なにーーーーー！








私もやっぱり宙に浮いていたそうです。


ちゃんと手続きしておこっと。



みなさんも確認しておいたほうがいいですよー。



しかも、あんなに態度が悪かった社会保険事務所も

いまやちょーーー！丁寧のようですから。（爆）

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生命保険 １０

傑作(0)

イメージ 1

おととい、子供の保育園の卒園式に行ってきました。

３年間の保育が終わっての卒園ということだったのですが、自分の子供が
式の最中にしきりに目をこすっていた。

「泣いているのか？」

「眠いのか？」

泣いてるんだったらずいぶんと感受性が強いな、いいことだねと思ったのですが、
あくびも多かったのでいまだになぞのまま。

親としては真相を知らないほうがいいのかもしれないな。

これから公立の小学校に通うのですが、まっすぐに育ってもらいたいものです。

なんにせよ、３年間もうちの暴れん坊の面倒をみていただいた保育園と
先生方には感謝感謝です。

それでは本日のお話スタート！！

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生命保険　１０
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＜死亡保障＞

医療保障に関しては、先ほどお話をさせていただきましたので、今度は死亡保障のお話。

少ないお金でしっかり保障。

これが一番大事です。

これは、定期保険と呼ばれているものです。

先ほどの１０年更新のものと混同しないようにしてください。

死亡保障に関して大事なことをもうひとつ。

「今日死んだら一番お金が必要。だけど、明日はその必要が少なくなる」

ということ。

これは、お父さんが今日亡くなってしまうと明日からの生活費や養育費が
必要であり、それは後になればなるほど、必要額が少なくなっていくということです。

もっと、細かく説明しますと、今年で３５歳のだんなさんがなくなった場合、
一ヶ月の生活費を定額で３０万円だと考えて、６０歳の本来であれば定年のときまでに必要な額。

３０万円　×　１２ヶ月（１年）　×　２５年　＝　９０００万円

ということになります。

では、４５歳で亡くなったとしましょう。

３０万円　×　１２ヶ月（１年）　×　１５年　＝　５４００万円

ということで、年数がたてばたつほど必要な額が少なくなるわけなんです。

では、その年毎に契約を変更していけばいいのかというと、それも大変。

また、一気に死亡当時にお金をもらったとしても、それを何十年もかけて
計画的に使っていけるかどうか、心配です。

実際にそれでは、毎月生活のためにはいくらの保障が必要なんでしょうか。

これは、一ヶ月の生活費が２０万円だったとしても、そのまま
生命保険をかける必要はないんです。

なぜなら公的年金や保険があるからです。

それでは実際に必要額を計算して見ましょう。

まず、住宅ローンは「団体信用生命保険」というものにたいていは
入っていますので、残債はなくなります。

それ以外で、現在生活費が３０万円必要な人。

だんなさんが亡くなられた場合は、一人分の生活費がいらなくなります。

これは一般的に、全体の３０％といわれています。

ということは、３０万円の３割減の数字、２１万円が毎月の必要生活費に
なるということになりますね。

これから、年金で支払われる「遺族年金」があります。

一般的な数字ですが、子供２人の場合、１５万円程度入ってくると考えられます。

そうすると先ほどの、必要生活費２１万円から１５万円を差し引くと
、足りない金額というのは、

「６万円」

ということになるんです。

＜一ヶ月の必要生活費＞
生活費　３０万円　×　３割減（だんなさんの分）　−　１５万（遺族年金）　

＝　６万円（生活費として不足する額）

ということですね。

なので、現在が３５歳だったと仮定して、さっきのような計算だと、６０歳までに

１８００万円

必要であり、４５歳だったとしたら

１０８０万円

が必要になるという計算が成り立ちますね。

それだけの定期保険をかければまあ、なんとか以後の生活費がまかなえる
ということになりますが、私からもうひとつご提案。

これを、

収入保障型の生命保険

というものでかけてみてはいかがでしょうか。

これはどういうものかというと、被保険者が死亡した場合、
その後の保険金を毎月年金のような形で受け取れるというもの。

これであれば、きっちり生活費がカバーできるというすぐれものの保険なんです。

現在では保険会社が各社用意しているので、さがすことはそんなに難しくないはずです。

ちなみに私が入っている収入保証型の生命保険。

毎月１０万円の保険金が受け取れるタイプのもので毎月の保険料が約８０００円。

それと、前にでてきた７３０日型の医療保険とセットにしても、合計保険料で

毎月１５０００円

に達しない程度でかけることができます。

もちろん、自動更新型のように後で保険料が上がるということもありませんので、
ファイナンシャルプランを考える上でも、定年までの毎年の保険料は今確定できます。

払う額が変わらないですからね。
計画を立てやすいわけなんです。

これは、あくまでも年金に入っていたときの話です。

自営業や零細企業にお勤めの方などは、年金に加入していないなんて人も多いので、
その場合にはこの計算はたたなくなります。

ですので、年金にだけは必ず加入しておいてください。


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＜本日のまとめ＞
今回は死亡保障に関して。
人の保険を見る機会が最近あるのですが、ここの保障に対してどのくらいの
リスクがあるのかを試算しないで掛けているケースがほとんどのように
見受けられるんです。
ですから、人によっては圧倒的に足りない場合と、足りすぎている場合
と二種類を見たときに
「ああ、ちゃんとライフリスクの試算をしてもらったほうがいいな」
と感じちゃうわけなんです。
ということで、今日の計算を元にぜひ一回ご自身の死亡時必要金額を
見直ししてみてはいかがでしょうか。
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生命保険 ９

傑作(1)

実は２週間ほど前に、家族で東京ディズニーランドにお泊りで行って
きたんです。

まあ、車で３０分でいけるところにわざわざホテルとっていくか？
っていう話なんですが、それはそれで楽しかったですよ。

泊まったのはディズニー「アンバサダーホテル」。
http://www.disneyhotels.jp/

さすがディズニー直営のホテルだけあってそこら中にミッキーだらけ。

朝なんかはミッキーたちが食事をサービスしてくれる
「シェフミッキー」で家族全員大盛り上がりでした。

それでは本日のお話スタート！！

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生命保険　９
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（通常の保険のお話）

これまで私などが見直し前に入っていた生命保険は特約がいっぱいついた
山盛りの保険でした。一個一個にばらしてしまうととても安くなってしまうので
保険会社にとってはうまみがなくなってしまうんですね。

これは、メインの保険に対し特約という形でいろんなものがくっついて、
毎月の保険料が上がっているというもの。

また、後にもお話をしますが、自動更新というものがあり、１０年ごとに
約１．５倍づつ保険料があがっていくというものでした。

最初は１万五千円。

定年前には約７万円になってしまうものです。

話をもどしますが、家計と保険に対して大事なこと。

「死ぬことがリスクなのではなく、長い期間寝込んでしまうのがリスク」

になるのです。

亡くなってしまえば、保険や退職金、年金、団体信用生命保険などが
下りて生活ができるものが、寝込んで入院してしまうとお金が入るどころか、
収入がなくなる上に生活費や入院費、住宅ローンなどの支払いだけは
きちんと毎月やってきます。

これにだけはきちんと対応しなければなりませんね。

では、その入院保障、いったい日額いくら必要なんでしょうか。

結論から言えば、一日５０００円で大丈夫。

ということになります。

それ以外の部分は、高額医療費補助制度などの社会保障で
まかなうことができるからです。

この制度は、毎月の医療費が高額になった場合、社会保険による
補助がでるというものです。

具体的な話をいうと、月間９〜１０万円を超える医療費が発生したものに
対しては社会保険が負担するという制度なのです。

また、この医療費負担の請求から実際に負担分がおりるまで期間があり、
そのあいだも厳しいということであれば、一時的に借り入れを起こすことも可能です。

ということは、差額ベッドなどを考えなければ、月に１０万円用意できれば
医療費はまかなえるということになります。

では、それを日額に直すといくらか？

１０万円　÷　３１日　＝　３，２２５円　（一日に必要な医療費）

ということですね。

ですので、日額５０００円の医療保険に入っていれば大丈夫ということなんです。

ここまで説明してくれる保険屋さんのひともあまりいないかな。

ここで大事なことは、

「入院　一泊二日からでる」

こと。

これが、入院五日目からとかになってしまうと、最初の４日が
無駄になってしまうまたは、５日以内に退院してしまうと、
保険が下りないということになってしまいますね。

それともうひとつ大事なこと。

「入院の限度が何日までか」

ということです。

あまり気にしない人も多いかと思いますが、家計にとって
一番ダメージが大きいのが長期入院です。これが一疾病３０日とか６０日だと、
２ヶ月後以降の生活費を真剣に考えなくてはならなくなってしまいます。

現在某保険会社が出している「１，０００日間保障」なんてものもありますが、
よくよく注意してみてみると、一つの病気ではなんと６０日間のみで、
いろんな病気をして始めて多日数をクリアすることができるというものもでもあります。

じゃあ、いくつ病気をすると１，０００日をクリアできるかというとなんと

１７疾病

という途方もない数字になります。いくらなんでも、一生のうちに
１７個も違う病気にかかるひともそんなにいないでしょう。

大事なことは、ひとつの疾病でどのくらいの日数を保障してくれるのかということになりますね。

ちなみに住宅ローンを組むときに加入する、「団体信用生命保険」では
２年以上寝込むと、第一級重度障害といって、死亡と同じ扱いになるとか。

そうなれば、住宅ローンは全額チャラ（保険請求はしなければなりませんよ）
になりますので、毎月の生活はぐぐっと楽になるはずです。

よって、

一疾病　７３０日

対応できる保険が必要になってくるということになりますね。

確かにここまで日数の長い保険になると、ほかの入院保障の保険と比べて
割高にはなってしまいますが、住宅ローンを払っている最中は押さえて
おきたいポイントといえます。

この長期の入院保障を用意している会社は特に損保系の会社に多いようです。

当然掛け捨ての保険になりますので、満期返戻金などはあまり期待できませんが、
保障がしっかりしていなければ保険の意味もなくなってしまいます。

大事なことは、リスクに備えるだけではなく、将来に向けてライフイベントをこなし、
家計と相談しながらきちんと老後を迎えることだと思うんです。

家が買えない理由や、子供が私立の学校に通えない理由が、「生命保険料の払いすぎ」
だったらかわいそうです。

先ほどの話にも出ましたが、これまで主流だった１０年自動更新型の生命保険は
気をつけたほうがいいでしょう。

よく、生保が以前コマーシャル（一部はいまでも）でやっていたものです。

私もこれに入っていました。

どこかに「定期特約付終身保険」と書いてあるものですが、１０年ごとに満期が
やってきて、それを通過するごとに保険料が上がっていくタイプのものです。

だいたい目安としては、更新ごとに１．５倍の保険料になるようです。

たとえば、２０歳のときにこの保険に入って、そのときの保険料が月当たり
２０，０００円だったとします。

３０歳の時には、３０，０００円になり、４０歳の時には４５，０００円、
５０歳では６７，５００円と最初では考えられなかったような金額になることもあります。

５０歳くらいといえば、子供たちも大学生になるような時期。

一番お金がかかるときに、生命保険で苦しめられるようなことにもなりかねません。

そのときに保険の担当者の方に相談をすると、

「それでは、保障を下げていきましょう」

なんてことを言われて、補償額を下げる。

そうすると、最終的には払った保険料の割には十分な保障が
受けられなかったりするので、最終的に１５００万円くらい
いっぱい払っておきながら、手にできる額は終身の部分の
２００万円だけだったり、ということになってしまいます。

それであるならば、必要な保障だけかけておいて浮いたお金で
年金保険にしたり、貯蓄や投資に回すことだって可能になるわけです。

上記のようなタイプの保険は、医療保障と死亡保険が一緒になって、
特約もいっぱいついているものがほとんどなんですが、これも
二つ別物だと考えて、ひとつずつ考えましょう。


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＜本日のまとめ＞
今回は長かったですね〜。
「入院日額〜円」っていう考え方っていうのはこういうことが
裏づけで出てくるわけなんですね。
日額を大きくするよりも保障の内容をよ〜く考えて保険に入ったほうが
いいんですね。
もしこれから、景気がよくなってバブル前のようにきちんと物価上昇
をするようになれば、もしかしたら５０００円では足りないことも
出てくるかもしれませんが、そのような心配をされるような人には
日額７０００円くらいつけておけばなおベターなのではないでしょうか。
こうやってバラで見直しをすることで保険の金額って安くなるんですよ。
それと、この保障にかんしては６０歳までに全部払い終わって
保障自体は死ぬまで一生続くという「〜歳払い済み終身」というものも
会社や商品によってはあります。こういったものを選べば割高には
なりますが、老後の負担がまたぐぐっと軽くなりますのでそちらも
お勧め。
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生命保険 ８

傑作(0)

またまたずいぶんと間があいてしまいました。

これからちょいと引越しが控えてたりするのでばたばたしてました。

といいながら昨日はマスの釣堀にいって最近覚えたフライフィッシング
なんてのをしてきました。

これが大きいのがつれたんですよ。

６０センチのニジマス！

ほとんど鮭です。

おいしくいただきましたとさ。

それでは本日のお話スタート！！

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生命保険　８
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＜ご主人の保険＞

今度は家計にとって一番大事な大黒柱、「ご主人の保険」のお話です。

ご主人に先立たれたり、長期入院で寝込まれたりしてしまうと、
家計にとっては大ピンチになってしまいます。

これについてはしっかり考える必要があります。

（がん、三大疾病保険のお話）

まず、ちょっと横道にそれるかもしれませんが、がん保険や三大疾病
（がん、心筋梗塞、脳卒中）保険についての注意。

もしなくなられた際に、医師の死亡診断書に「多機能不全」なんて
書かれてしまうと、出なくなってしまう可能性があります。

なぜか。

死の直接の原因が「〜不全」であるため保険適用ができないという言い分です。

原因がきちんとがんや心筋梗塞などと書いてあればこの問題は
クリアになるのですが、そんな突っ込まれ方で保険会社から言われてしまうのは心外ですね。

ですが、この問題、結構あるみたいですので要注意です。

もし、誰かがなくなって医師の死亡診断書を書いてもらう際には、
必ず亡くなった直接の原因であるものを記入してもらってください。

また、がん保険は何年か前のものになると、末期がんしかでないものがほとんどとなります。

簡単に言いますと「悪性新生物」に対応なんてものは末期がんのことを指すようです。

それでは治る可能性の高い初期のがんは？というと「上皮内新生物」や
「上皮内がん」に対応と説明書やパンフレットには書かれていますので、
ご自身で入られているまたは、入ろうとしているがん保険をチェックしてみてください。

また、このがんという病気に関しては、年々新たな治療方法が出てきます。

社会保険や民間の保険会社の保険でもそれに対応するのが大変らしく、
高度医療、どこまで対応してくれるのかも要チェックのようです。

この上皮内がん、高度医療に関しては現段階ではやはりアフラックの
保険が対応範囲が大きいようです。

でも、私もそうでしたが「スーパーがん保険（私も入ってました）」
「新がん保険」「がんA型B型」というものは、上皮内がんには
対応しておりませんのでご注意ください。

同社のものであれば、現行の「２１世紀型がん保険」というものは、対応しております。

別にアフラックに限らずにこの上皮内がんに関しては、現在では
各社対応しているものも多くあります。

ところで、普通の入院保険や死亡保険、別にがんだからといって
出ないということはありません。

どんな病気で入院しようが、どんな病気で死亡してもきちんと出ますので、
それでもこの第三分野の保険（三大疾病保険）入っておきたいというかたが対象のものですよ。


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＜本日のまとめ＞
うう〜〜ん、これから先の文章出来上がっていてすぐにでも投稿したいのですが
ヤフブロの性格上、すぐに更新できないシステムなんです。
もうちょっとだけお付き合いくださいね。
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生命保険 ７

傑作(0)

ずーっと続けてる生命保険の話、まだまだ先があるんです。

はやく終わらせなければ・・・

それでは本日のお話スタート！！

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生命保険　７
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＜年金保険＞

今回のお話は若い夫婦がメインの話です。

そして、これから家を買う人などにとって、住宅ローンを組むことが
大前提になります。

まだ住宅ローンを組んでいない人は特に聞いていただきたいのですが、
もし個人年金保険に入っていて、その支払いが多くて住宅ローンを
組むことが厳しい。逆に個人年金保険さえなければ住宅ローンが組める、
なんてひとがいたらその個人年金考え直してみてもいいかもしれません。

人のライフサイクルの中で、一般的に迎えなければいけないイベントで

１． 結婚
２． 子育て
３． 住宅購入
４． 子供の就学
５． 老後の心配
６． 老後

というように、その時期によってやらなければならないことが
あります。

個人年金というのは、あくまでも住宅購入よりもずっと後の老後の
心配になります。

老後の心配をするあまり住宅購入ができなくなった、こどもを
希望の学校に入れることができなくなったなんてことがあっては、
順序が変わってしまいますね。

住宅ローン、子供の進学のお金、その心配がクリアできて初めて
この個人年金は考えるものだと思うのです。

さらに現在の年金保険など貯蓄性の保険に関しては、前にも
でてきたように景気がよくないおかげで利率がとても低いんです。

逆にバブルのころに入ったものなどは、非常に利率が高いので
やめるべきではないものが多い。

これは、保険証券をよく見て、いくら払っていくらもらうのかを
見極めないといけませんね。

また、これを見ていただけているかたは会社で厚生年金に
加入されていらっしゃるかたも多いはず。

テレビでは不安なことを言っていますが、現行ではまだまだ
有効なものですので、そちらもちゃんとあてにしていい部分は
あると思いますよ。


／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／／
＜本日のまとめ＞
年金に関しては、変額保険といってその引き受け会社が預かった年金保険料
を投資してその運用成果によって、年金額が変わるというものも
あります。これは、これからの金利上昇を見越して考えると、通常の
個人確定年金よりもリターンがいいかもしれません。
また、最近では個人向け４０１ｋなんて年金商品もあります。
自分で投資先を在る程度決めてその運用成果で年金額が決まるというもの。
いずれにしても、まず家を買って子供の就学の心配をして、それから
年金老後のことを考える。
これが順序じゃないかと思うわけなんです。
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開設日: 2005/2/4(金)

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