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■私のご回答
「りそな銀行」のままで10年固定2.85％へ切り替えるケースと、他行の15年固定2.75％に借り替えるケースを考えてみます。
以下、検討のための参考シミュレーションです。
●りそな銀行10年固定へ切り替えのケース
【2,360万円、33年返済、10年固定2.85%】
当初10年間 毎月返済額 92,016円／月
11年目以降 毎月返済額
金利3.85%(1%上昇) 101,747円／月
金利4.85%(2%上昇) 112,027円／月
金利5.85%(3%上昇) 122,827円／月
●他行15年固定へ借り替えのケース
【2,360万円、33年返済、15年固定2.75%】
当初15年間 毎月返済額 90,736円／月
16年目以降 毎月返済額
金利3.75%(1%上昇) 98,439円／月
金利4.75%(2%上昇) 106,509円／月
金利5.75%(3%上昇) 114,936円／月
先ず、今後10年間のことを考えれば、ほとんど差はありません。
次に11年目から15年目までの5年間はどうでしょうか。
「りそな銀行」のままで10年固定へ切り替えるケースで、10年後の金利が１％、２％、３％と上昇した場合の試算を見てみると、金利が１％上昇するごとに毎月返済額が約1万円ずつ上がります。
また、「りそな銀行」のままで10年固定に切り替えた場合の11年目以降の5年間の毎月返済額と、他行ローン15年固定型に借り替えるケースの同期間の毎月返済額（90,736円／月）とを比べてみても、「りそな10年固定」とした場合に11年目以降の金利が１％上がるにつれて、毎月返済額が約１万円ずつ増加すると大雑把に捉えることができます。
このリスクが、（お子さんが大学生の時期の）5年間続くわけです。
将来の金利水準が不確定な金利変動リスクをヘッジするための「借り換え」では、損得勘定はできませんが、数十万円の借り替え費用を負担してでも、この5年間の金利上昇リスクを抑えたいかどうかです。
くどいですが、金利の変動幅が未確定ですので、損得勘定はできませんが、
仮に、金利が１％上昇するケースを考えると、りそな10年固定切り替えと、他行15年固定借り替えのケースでは、毎月返済額の差額が大雑把に約1万円。
これが5年間続くわけですから、5年間の累計で約６０万円（１万円×12ヶ月×5年）
借り替える場合の「費用」を賄って、多少余りがでる程度でしょうか。
つまり、10年後の金利上昇が１％程度なら、借り替え費用をかけてまで借り替える経済的メリットはほとんどない・・・
ただ、10年後の金利がいくら上昇するかは誰にもわからない以上、安全サイドで考えておくことが必要です。
金利が数％上がることは十分想定しておくべきで、その際に、家計が耐えられるかどうか・・・
お子さんお二人が大学に通っている時期には、家計の余裕が極端に減っていると考えるべきで、そのことも考えれば、かなり安全サイドで考えたいと思います。
そういう考え方なら、借り替え費用をかけてでも他行15年固定へ駆りかえるという選択もありえます。
一方、別の考え方もありえます。
当面、借り替え費用をかけなくて済む「りそな10年固定」へ切り替えて、金利が固定している10年間のうちに、できるだけ繰上返済をして、将来の返済負担を軽減する方法です。もちろん、10年間でがんばって繰上返済することが前提です。
りそな10年固定2.8%に切り替えた場合には、10年後のローン残高は1,861万円です。
これを仮に、10年後の時点で100万円繰上返済するとすれば、残23年間の毎月返済額は
○ 100万繰上返済（返済額軽減型）の場合の11年目以降 毎月返済額
金利2.85%（金利変わらず） 92,016円／月 → 87,057円／月
金利3.85%(1%上昇) 101,747円／月 → 9,6265円／月
金利4.85%(2%上昇) 112,027円／月 → 105,990円／月
金利5.85%(3%上昇) 122,827円／月 → 116,210円／月
○ 200万繰上返済（返済額軽減型）の場合の11年目以降 毎月返済額
金利2.85%（金利変わらず） 92,016円／月 → 82,114円／月
金利3.85%(1%上昇) 101,747円／月 → 90,798円／月
金利4.85%(2%上昇) 112,027円／月 → 99,971円／月
金利5.85%(3%上昇) 122,827円／月 → 109,610円／月
10年間のうちに、こまめに繰上返済してもいいのですが、計算を単純化するために、10年後にまとめて 繰上返済するケースで試算してみました。
これも、10年間、ある程度がんばれる見通しがつけられれば、悪くない選択肢になります。
なお、繰上返済する場合、「期間短縮型」のほうが「返済額軽減型」に比べてはるかに利息軽減効果は高いのですが、ただ、期間短縮方式では毎月返済額が減りませんので、期間短縮方で繰上返済しても10年後〜15年後までの間の毎月返済額の家計への影響が緩和できないことになりますので、その点は甘受する必要があることに留意が必要ですが・・・
数十万円の借り替え費用をわざわざ出すよりは、繰上げ返済戦術も悪くないひとつの方策ではあります。
以上、どの途がいいかは、すみません、ご自身のご選択です。
私にできるのは、ご自身のご判断の参考になりそうな情報を僅かながら提供させていただけるにすぎません。
■Ａさんのお返事
参考になった。
借り換えのメリットが薄いなら、りそなのままで１０年固定に切り替え、１０年後繰上返済をして、その後の事はまた１０年後考える…と、いきたいと思う。
繰上返済は固定期間中は手数料が高いので、１０年後を目標にがんばりたい。
この２年間繰上返済をする為、なんとか100万円ためた。10年あればもう少しゆとりのある貯金計画がたてられるので、最低でも100万円は繰上返済できると思う。
短期固定は金利の安さが魅力だった、やはり短かすぎた。どの年数でいくかは個々の選択の自由だが、私のような性格では金利が上がる度にハラハラし、しんどかった。
月々の返済額は上がりますが、10年間の精神的平穏が得られるならいいかな、と思う。
■私のお返事
そのとおりですね。
「安定」の「安心」は、得がたいものだと思います。
ハラハラどきどきというのは、その通りだと思います。
少し高くなっても、安心料と割り切るほうがいいですよね。
いろいろ悩んで、お考えになって出す結論は、結果はともあれ、納得性の上でたいへん大事だと感じます。
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