へなちょこ女日記★2012年編★

フラットか変動か。

いまさらですがファイナンシャルプランナーさんと

お話する機会があり、

家作りの話とローン計画の相談をしてみました。

 

我が家はフラット３５Ｓで計画しています。

 

このままでも無理なく返済できる範囲でしょう、とのことで

ひと安心だったのですが、

フラットよりも変動にして

ネット銀行で借りたほうがいいかもしれない、ということを言われました。

 

金利はこれからもしばらく上がらないと思う、とのこと。

フラットの金利を超えることはないのでは、とのこと。

仮にあがっていってしまっても、

そのときは景気がよくなっているはずなので

給料も上がっていくはず。

なので変動がよいのでは。。とのことでした。

ネット銀行で借りれば、団信の保険料は無料なところもある。

ネット銀行の変動なら、繰上げ返済も小額からできて

手数料もかからない。

借り換えをするときも手数料は４万５千円だけですむ。。。。

 

などなど。

 

ネット銀行、審査が厳しいそうなので

通るかどうかもわかりませんが・・・。

 

フラットとどれくらい違ってくるのか

比べてしまうと、変動のほうがいいのかも・・・とは思います。

でも、フラットだと返済計画も立てやすく、

安心感があるなぁ・・・と思うのです。。。

 

変動・・・あがった！！！下がった、、、。と騒ぐ自分が想像できて

そういうのも嫌だな、、、と思ってしまいます。

 

あとは・・・夫婦そろって金融事情に詳しくないので

そういう面でも向いていないのかな、、と思います。

いつもアンテナを広げている人は

変動にしていても、状況に応じて対応できると思うのですけど。

 

 

でもこういうのって「なんとなく」で決めるのはよくないと思うので

ちゃんと比較して、どういう基準で何を選ぶか

夫婦でもう一度話し合いたいと思います。

 

団信保険料だけでも大きいので

それが無料、のネット銀行は魅力だなぁと思いました。

 

でも。。それ以前に、

団信、入らなくてもいいかも・・・とも思います。。

それを補える生命保険にすればいいのでは？と。。。

フラットであれば団信は任意なので。。。

 

 

いまごろバタバタしている我が家です。。。

家づくり・・・時間はたくさんあったはずなのに。

夫とともに振り返り、反省しました。

でも、当時は何から手を付けていいやら、

何を勉強したらいいやら、わからなかったのです。。

ローンなんてどこで借りても同じ、くらいに思っていました、。

 

早い段階から調べて動くべきでした。。。

 

[siniti72]

ファイナンスは家を持つ時重要だから、ＦＰのアドバイスも良く聞いて夫婦で勉強されたら良いと思います。なんか私のコメントで悩みが増えたのでは無いですか？銀行は変動でもここ何年かは安い金利で行ける、団信は毎年だからかなりの負担になるので良く考えるべきです。震災で景気が浮上する気配が無いので様子みて固定金利が上がりそうになったら固定の長期にシフトするのも手かもしれませんよね、ご夫婦で勉強されてください（笑）

[siniti72]

それから借換えは余程の額を借換える場合大きなメリットが有るけど1000万円位だと保証料や抵当権設定、借換え費用を全て含んで考えると、余りメリットは有りません（銀行の手法です）

中国のインフレリスクとか、震災の影響とか、素人の僕には判断が難しい話ですね。今は低金利の時代ですのでタイミングは良い時期でしょうね。
我家は３０年返済だったのですが１５年後に好景気？で給料も上がった？ので、一括返済しちゃいました。

sinitiさん。
ありがとうございます。
いろいろな意見をいただいて、
悩んで勉強すること大切だと感じています。
知らないで済んで行ってしまうよりも、
いろいろなことを知った上で自分たちで選択していくべきですよね。
それぞれシュミレーションして比較して
検討したいと思います。
団信についても、住宅ローン＝団信と思っていましたが
これも再度検討したいと思います。

ソラさん。
震災の影響もあり、金利はしばらくは
あがることはないのかなと思います。
うちは３５年で考えていますが、
早めに返済する予定です。
たくさん勉強して、その上で我が家にあったものを
選べたら〜と思っています。

フラット３５ｓ、つなぎ融資使えない。

頭金も少し用意して、住宅ローンは

フラット３５ｓを利用しようと思っていました。

 

銀行さんは夫の会社と取引のある、某銀行。

 

夫が銀行担当者と話し合い、

ローンについて進めてきました。

仮審査は通ったので、次の段階になりました。

 

 

工務店さんへの支払いは

建物を作っている途中、中間金　というものを払います。

建物の金額の５０％くらいの支払いになるのですが、

それを　つなぎ融資　で行うつもりでいました。

 

そうしたら。

某銀行のフラット３５、つなぎ融資は取り扱っていないそうです。

びっくり。

わたしの勉強不足でした。

 

某銀行、夫の話では話し合いの最初のときから

フラット３５はお勧めしない、自社のプランのほうがいいですょ〜

こちらのほうが得になるかもしれませんょ〜☆と

やたら自社のほうを押してきていたそうで。。。

 

銀行的にフラットよりも自社のプランを使ってもらったほうが

利益が大きいのだと思います。

なので担当さんもフラットよりも自社プランを押していたと思うのですけど。。

 

フラット使うならつなぎ融資はできない、

自社プランなら使えますょ〜♪　とのことでした。

 

不親切な銀行、、、と思ったのですが、よくあることでしょうか。

せめて最初に説明してほしかった。。。

 

フラットを使うなら申請期間　というのがあって

中間検査のとき（？）くらいまでに申請しないと

それ以降は受け付けないそうなので、

もう我が家はのんびりしてる時間はないはずです。。

 

１、いまからフラットでつなぎ融資も使える他銀行を探す。

２、フラットをあきらめて、某銀行の住宅ローンプランにする。

３、つなぎ融資をつかわず、金をなんとか工面する。

 

　↑　わたしの頭では　これくらいしか思いつきません。。。

 

そして・・・

 

１　は　地鎮祭も終えちゃったのに、いまから間に合うのかな。。。と心配。

 

２　は　某銀行の思うツボだなぁ、と思う。でもそれも悪くないのかも、。

 

３　は　現実には難しいです。。自己資金を中間金で支払うとしても２００万円くらい足りない。。

工務店さんが相談に乗ってくれたら可能かもしれないけれど。。。

 

 

というところです。。。

 

 

 

考えすぎて白髪が増えました。。。。

 

 

 

 

 

[siniti72]

銀行は自分の都合の良い様にしか話を持って行きませんけど、お金を借りるまでは言うこときかないといけませんから頭に来ますよね、私も何度かムカつきました。本当はハウスメ−カ−に頼めばもっと気楽に事が運べたんでしょうけどそれはマキさんが自分で選んだ事だから仕方ない、後へは引けないのかも、でも色んな大変な事ですけど、それはマキさんにとって非常に良い経験になったんだと私は思います。私が今まで見ていたら必ず家は建ちあがります。安心してください！

ナイショ１さん。
ありがとうございます。
フラット・・・つなぎ融資を出さない銀行あるのですね〜。
やはり、この３つくらいしか方法はないのですね、。
最悪だめなら〜と言ってくれる気持ちに感謝です☆

大手のハウスメーカーだったら
もう少し違う流れになっていたのかなぁと考えます。
でも家を建てるなんてたぶんもうこれきりだと思うので、
ここで困ったり勉強したことは貴重な経験だと思います。
落ち込んだり、あたふたしたりが続きますが
これからもどうぞ見守ってくださいませ☆

ナイショ２さん。
ありがとうございます。
こうしてコメントをいただくと
自分の考えもまとまるのでとても参考になります。
やはり、いまから他銀行は時間がかかりそうですよね〜。。
手持ちのお金、やはり多く出すのは危険ですよね。
家具やカーテン、今後の生活もあるので
考えて出さないといけないと思っています。
やはり工務店さんに相談するしかないですよね、。
ダメだったら２を選択することになると思います。。。

ナイショさん。
ネクタイ（笑）。そうですか〜。
フラットなら返済計画が立てやすいと思うのですが
たしかにそれがほんとに得なのか
返済を終えたときにならないとわからないかもしれませんね。
わたし自身はお嫁に行った人なので
相続するモノは今回家を建てる土地だけの予定です〜。
面倒だな・・・と思うことが続きそうですが
それもよい経験と受け止めて行きたいです。
わたしのほうこそ勉強させてもらっています。
本当にありがとうございました☆