自動車保険の運転者限定と年齢条件
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前回のブログで損保ジャパンと東京海上日動の保険料見積もりで、運転者限定と年齢限定の○×表が出ることについてちらっと触れましたが、今回はそのことについて書こうと思います。 例えば、運転者限定と年齢条件を以下のようにしたときに補償範囲はどうなるか考えてみます。 A.本人・配偶者限定 かつ 35歳以上補償 とした場合 B.家族限定 かつ 35歳以上補償 とした場合 C.限定なし かつ 35歳以上補償 とした場合  A については、深く考えなくても分かります。 B,C についてはどうでしょうか？ なんとなく、右側が正しいような感じがするのですが・・・ 本人・配偶者限定は｢運転者本人・配偶者限定特約｣または｢運転者夫婦限定特約｣で 家族限定は｢運転者家族限定特約｣で あるいは、両方についてこれらをまとめた｢運転者限定特約｣で定められています。 (特約名称やバラか１つかは、会社によって異なります。) 本人・配偶者限定では、運転者が以下の(1),(2)の場合だけに 家族限定では、運転者が以下の(1)〜(4)の場合だけに補償を限定することとしています。 (1) 記名被保険者 (2) 記名被保険者の配偶者 (3) 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族 (4) 記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子 年齢条件に関しては｢家族運転者等の年齢条件特約｣で定められています。 この特約では、以下(1)〜(4)について年齢条件を制約しています。 (1) 記名被保険者 (2) 記名被保険者の配偶者 (3) 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族 (4) 前３号のいずれかに該当する者の業務(家事を除く)に従事中の使用人 一般的な家庭には(4)にあたる人はいないでしょうから、ここでは(4)は無視することにします。 ここまでくれば分かりますが、別居の未婚の子は年齢条件の制約に一切かかりません。 家族以外の他人も年齢条件の制約に一切かかりません。 年齢条件の制約にかからないということは、34歳未満でも補償されるということを意味します。 つまり、↑の図はいずれも左側が正解ということになります。 P.S.
これらの特約内容は、本質的には各社同じであるという前提で書いています。 すべての会社の特約を調べたわけではないので、異なる会社があったら指摘ください。 |
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自動車保険のゴールド免許と運転者限定
以前に[http://blogs.yahoo.co.jp/mikio_tsujita/13347337.html ｢自動車保険の運転者限定と年齢条件｣]というタイトルで運転者限定と年齢条件という２つの割引について書きましたが、今度はゴールド免許と運転者限定についての話です。 なお、全部の損害保険会社の商品を調べる
2008/9/15(月) 午後 10:10 [ 辻田幹夫のお気楽損害保険(損保)ブログ ]
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当社の社内勉強会でもこの問題は取り上げられました。
一見複雑なようですので、年齢条件の適用範囲と運転者限定の適用範囲を混同している社員が一部いました。
「別居の未婚の子は家族には含まれるが、年齢条件は適用されない」と云う事をしっかり頭に入れておかないといけない好事例ですね。
ただ、この別居の子が学校を卒業して我が家に帰ってきた時は年令条件の変更を要する場合があるので
要注意ですね。
なお、大手３社は同じだと思います。
2008/7/21(月) 午前 9:05 [ aki*hie*5*9 ]
なるほど。
勉強になりました。
2008/7/21(月) 午前 11:05 [ hawaii ]
aki*hie*5*9 さん、こんにちは。
この補償範囲は、明らかに直感に反していると思います。ただ、どの会社も同じようですから、乗合代理店にとっては１回覚えればどの会社の商品でもその説明で済むのでマシという見方もあるかもしれません。（人身傷害なんかは各社まちまちだから、同じと思っていると大変です。）
なお、別居の子が同居になった場合は、
ONE-Step(損保ジャパン)なら｢子供運転者年齢条件特約｣を、
トップラン(あいおい損保)なら｢同居の子供の年齢条件に関する特約｣を、
カーBox(日本興亜損保)なら｢同居の子供運転危険追加特約｣を
中途付帯してもよさそうですね。
よく分からないのですが、ぴたっとくん(ニッセイ同和)の｢年齢条件の適用対象者に関する特約｣ももしかしたら同種の特約かもしれません。
トータルアシスト(東京海上日動)，ＧＫ(三井住友海上)は、この内容の特約がなさそうなので年齢条件の変更をするしかないようです。
2008/7/21(月) 午前 11:08 [ 辻田幹夫 ]
いつもおもうのですが、損保会社さんや生保会社さんの商品名を「比較.COM」や「価格.COM」のように一覧にならないのでしょうか。
そういうサイトがあれば、あっちこっちのサイトにいって、問い合わせる手間が省けると思うのですが。
特にニッセイ同和の「ぴたっとくん」など、それだけ聞いたら、何屋さんなのかさえ、分かりません。接着剤屋さん（３Mのような）かと思いました。
それとも、わざと分かりにくくカモフラージュしているのでしょうか。
2008/7/21(月) 午後 0:32 [ hawaii ]
管理人さんへ
約款の解釈を巡る問題は本当に多いですね。
是非今後もここで今回と同じように問題提起
されると各社の違いも分かり、勉強になりますね。
自動車以外も含めお願いします。
2008/7/21(月) 午後 1:12 [ aki*hie*5*9 ]
単に保険料の比較だけなら一括見積もりサイトがいくつかあるのでそれでできますが、そういうことじゃなくて補償内容の比較なら現実的には難しいと思いますよ。
ダイレクト系損保は別として、それ以外の損保はそもそもネットというチャネルを重視していないし、すべての会社がネット上に保険商品の情報を完全に公開しているわけではありません。保険約款を丸ごとネットで公開しているのは、大手６社では東京海上日動と損保ジャパンくらいですし。
つまり、第３者(私もそうです)がちゃんとした補償内容の比較をするのはムリだと思います。
ネット上になくても紙ベースならいくらでも資料は存在します。これらをそろえることができるのは、すべての会社と委託契約を結んでいる乗合代理店ということになりますが、めんどくさい割に儲けにならないでしょうから、仮に私が経営者だったとしても二の足を踏みます。
あと、これができる有力な候補として考えられるのは損保協会ですが、どうもその気はなさそうです。やればやったでいろいろ問題になりそうですし。
2008/7/21(月) 午後 1:18 [ 辻田幹夫 ]
保険商品のペットネームは、付けた人の感性や会社の施策によるものだからどうしようもないですね。ただ、募集上はペットネームに併記して、正式名称を表示することになっているはずなので大した問題はないと思います。
ちなみに"ぴたっとくん"の正式名称は「ふれ愛工場パーソナル自動車保険」のようです。
私はここで募集をしているわけでないし、正式名称を毎度書くのも面倒なので手抜きをしていますけどね。
先日書いたブログ「自分の車で見積もり 大手損保編 」では、正式名称の方を使っています。
2008/7/21(月) 午後 1:26 [ 辻田幹夫 ]
当面は、秋にくる自動車保険の切り替えに備えて、自動車保険メインでいろいろ調べようと思っています。普通保険約款の部分だけでもまだまだ調べるネタはありそうです。
今回は決まった保険会社の自動車保険に入らなきゃいけないという状況ではなくなって、ほとんど自由に選べるということもあるので。
大手損保は飛び込みの客はいやがるでしょうから、ダイレクト系損保にするつもりです。保険料も安いし。
自動車以外で馴染みがある種目としては、火災と傷害でしょうか。
この２種目も自由化以後、だんだん各社が変更していって、今では別の認可種目をメインで売っている会社が多いので、会社別にいろんなところで思わぬ違いがありそうですね。
昔のまま、住宅総合保険，普通傷害保険だったら楽なんですけど。
ヒマがあったら、手をだしてみようかと思います。
2008/7/21(月) 午後 2:03 [ 辻田幹夫 ]
最近社内で話題になった約款上の疑問が多くありました。
（その中の数例です）
�‥ニ星薪召任凌与隼�故で保有者責任を問われた場合の対人賠償の有効性
�■祁遑隠案�付けで自動車、火災保険を解約した場合、その解約の発生時刻は？
�Ｂ昭岷薪焼談鵑筝局嫺談鵑納擇蠅深�動車の自賠責が切れていたら、対人は根っこから支払われる？
こんな問題に関し、約款を読解するのに大変でした。
約款に裏読みと云う技術（読解力）が必要なことも
知りました。
ご参考まで。
2008/7/21(月) 午後 3:20 [ aki*hie*5*9 ]
会社によってはそういうことをやっているのですね。
�，老戚鷦圓箸靴討賄陲泙譴疹紊貿綵�請求までされては踏んだり蹴ったりですね。これは新入社員の頃に自賠責は対象外で、どっか別のところから被害者救済のための補償が出るって話を習ったような気がします。（うろ覚えでどっか別でってどこ？って感じですが）
�△鰐鶸召砲禄颪い討い覆い里如∨，砲茲襪海箸砲覆蠅泙垢諭�その適用すべき法は何なのか？ってことになりますが…。当日24:00まで契約は有効ということになるかと。
��なんかはあっち読んでこっち読んで、結局どうなの？といった感じですね。書いてあることはあるのですが。
2008/7/21(月) 午後 3:59 [ 辻田幹夫 ]
辻田さん、ありがとうございます。
�（篏�内容の比較なら現実的には難しい
わたしが友人の営業成績に協力の意味で入った保険では、のちに送られてきた約款は、その時の申込書の裏に書いてある約款とかなり違ってました。まあ、友のために入ったので別にかまいませんが、私に保険金を払う少し前に、この友人は解雇されました。なんとも怖い世界です。
��大手損保は飛び込みの客はいやがる
・補償内容の比較が私の場合最も重要ですね。保険料ははっきりいってどうでもいい。
・飛び込み客をいやがるのは、その客のリスク度が分からないから？。車を買いにディーラー行くと、頼みもしないのに保険を売りつけますよね。営業ははっきりと、車より保険のマージンが多いのでといってます。ではなぜ飛び込みを嫌がるのか、不思議です。
2008/7/21(月) 午後 4:28 [ hawaii ]
飛び込みの客はいやがる というのはちょっと言いすぎたかもしれません。
保険自由化以前の昔に、飛び込みの客はどこの会社も引き受けたがらない方針だったようなのでこう書きましたが、今は違うかもしれません。
何故そうだったのかというと、飛び込みの客というのは他の損保が何らかの理由で引き受けなかった客である可能性が高い…だから、自社でも引き受けるな という理屈です。
当時は、補償も保険料も横並びで同じだったから、契約者が保険会社を積極的に選ぶ理由はなかったはずですから。
ディーラー側から保険を勧めるのとは全然事情が違うのです。
こういう話は私なんかより現役の代理店さんのブログで訊いた方がいいです。
2008/7/21(月) 午後 5:55 [ 辻田幹夫 ]
辻田さん、どうもありがとうございます。
そうですね。
ただ、質問というよりは、感想だとお考えください。
そして、たしかに、いろいろのブログがありますが、辻田さんが、その情報源をお確かめになるように、わたしも一見さんの立場として、一度もチャットすらしたことのない方のブログに行って、コメントを書くというのはなるべくしないようにしています。
2008/7/21(月) 午後 8:59 [ hawaii ]