AIU の契約者向け説明

日曜だというのに、AIU のサイトのトップページが更新されていて、以下の案内がありました。（21日(日)の午前10時頃に更新されたようです。）
月曜まで待たずに休日の今日にこれを出したということは、やはり、今でも照会がひっきりなしに来ているのではないかと思われます。
　
「AIGグループ共同広告： 『AIGグループの大切なお客さまへ』」
http://www.aiu.co.jp/top/pdf/aig_080920.pdf
「大切なお客さまからのご質問にお答えします」
http://www.aiu.co.jp/top/pdf/AIU_FAQ_20080921.pdf
（AIU保険会社）
　
１つ目の方は、以前に AIG にて出したものと同じようです。
２つ目の方は、Q&A 形式となっており、それなりに噛み砕かれて意味のあるものになっています。読むならコッチの後半です。

【AIU保険会社への影響等について】
質問１．AIGとAIU保険会社はどういう関係にあるのですか？
お答え AIU保険会社は、金融持株会社であるAIGの100％子会社（直接・間接を含む）であり、日本におけるAIU保険会社はその日本支社です。しかしながら、保険業は、営業している個々の国において、その国内に保険金支払余力に見合った資産を確保することが求められております。AIGグループにおいても、各国で営業している保険会社は、現地法人であれ、支店であれ、個々の独立した法人（保険会社）として、すなわち別法人として体制や資産確保をし、個々の現地法人・支店単独で支払余力の確保を行っています。したがって、AIG本社の状況とは関係なく業務運営がなされる環境にあります。
　
質問２．どうしてAIGの財務状況が私の保険契約に影響がなく、私の保険契約は大丈夫であると言えるのですか？
お答え 日本におけるAIU保険会社は、保険業法に基づいて、事業運営がなされており、国内のご契約者様のご契約に係る保険金のお支払等につきましては、同法に基づき、責任準備金の積立等によって、十分に確保されております。また、責任準備金が十分積み立てられているか否かの確認は、他の保険会社と同様に、保険計理人によって確認されております。

　
日本において AIU に対して保険業務の認可がおりているということは、日本の基準で金融庁がＯＫを出しているということを意味します。AIG と資本関係は持っていますが、保険業務そのものについては日本のルールでやっているということです。そのことを噛み砕いて説明しているのが、質問１の内容です。
質問２の内容では、ソルベンシーマージン(支払余力)ではなく、責任準備金が確保されていることによる説明となっています。古い人間のせいか個人的には、ソルベンシーマージンよりも責任準備金を持ちだされる方がしっくりきます。
十分な責任準備金が積まれていれば、仮に他の保険会社に契約を移転されたとしても、その保険の補償内容はそのまま100%保証される可能性が高いと考えられます。契約の移転と同時にその契約分の責任準備金が移転されれば、補償内容を削減する理由はありませんから。過去に破綻した保険会社の契約移転のケースよりも、近年行われた合併による契約移転のケースの方に近いモデルになると思っています。（他の保険会社が買収したらの話。）
不安材料があるとすれば、急激に大量の解約が殺到することによって、短期資金が枯渇して、長期で運用することを前提に保有していた債券等を現金化することにより資金が目減りすることかと思います。
　
AIG 自体は、国内外の損害保険と生命保険の子会社を可能なかぎり維持する方針としていますが、それも借りた資金の返済状況によって容易に変わる話だと思っています。
個人的には、損保ジャパンがアメリカンホームを手に入れるんじゃないかと思います。
ダイレクト系販売は伸びる分野と見込まれますが、自社で直接やると既存の代理店の反発があるでしょうし、三井住友海上，あいおい損保，日本興亜損保は、何らかの形で既にダイレクト系損保との関係を持っているので、持っていない東京海上日動か損保ジャパンが欲しがるだろうという単純な読みですが。

[プーサン]

ＳＪ社が動くとは思えません。というのもＭＳ社がダイレクトを作り自社の契約がたくさん流れた失敗を見ていますから「同じ轍」を踏むことはないんじゃないでしょうか？Ｔ社も「抜本改革」で忙しくて剃れどころじゃないし、あるとしたら日生同和かソニーあたりですかね、あるとしたら。たぶん無いとは思いますけれど。

[辻田幹夫]

う〜ん。どうでしょうね。
自動車保険について言うと、もはや台数の増加も見込めないし、今までのように付随的な補償を普通保険約款に組み込んで保険料をかさ上げするような手が否定されている現状において、グループ全体でシェアが減らなきゃ御の字じゃないのかなと思いますが。
どっちみち、ダイレクトに流れる契約を本体につなぎ留めておくことはできないのですから、どうせ流れるなら自社の関連会社に入れた方がマシと考えることもできそうですよ。日本興亜損保とそんぽ24がそんな感じです。

[プーサン]

個人の自動車契約がダイレクトに流れる「うねり」は止められないでしょうね。そのうち「法人」の契約もダイレクトで解禁されて流れてゆくんですかね。自動車保険で食っている代理店は大変でしょうね。
アメホもＡＩＧが手放すことはないでしょうね。ＡＩＵは法人中心で個人客はあまりいませんから。

[辻田幹夫]

ダイレクト系損保というのは、ネットで募集する直販という外形的な意味だけでなく、事務コストをかけずに均一の商品を販売するビジネスモデルと捉えた方が理解しやすいと思います。アマゾンやGoogleのビジネスモデルと同じく、ダイレクト系損保が狙うのは所謂｢恐竜のしっぽ｣という１件１件は小さいけどかき集めれば膨大な数になる部分です。ダイレクト系損保が商品に単価ＵＰのための付随的な補償を普通保険約款に入れる手を使っていないのも、数を重視しているためかと思います。
逆に、１件がでかい｢恐竜の首｣に関しては、売る側・買う側双方にネットでやるメリットがない上に、サービスの面で既存モデルには敵わないため、ネット販売のビジネスモデルで進出してくることはないでしょう。ここに出てくるとしたら、法人営業部といった人手の営業部隊を作ることになろうかと思われます。しかし、事務や損害調査やシステムの面で新たにコストがかかるため、やらないでしょう。
その意味で、この分野(ホールセール)は既存損保そして代理店にとって安泰といえると思います。

[プーサン]

わかり易い説明ありがとうございます。
私のところは法人契約が９０％、それも新種が売り上げの６０％を占めています。これからの代理店は新種ができないと生き残れないと信じて活動してきた結果です。車はフリート６社で７００台。売り上げの１０％もありません。法人契約まで通販やるとしたら危ないなと思っていましたからちょっと安心です。

[辻田幹夫]

新種とは、マニアックなところの割合が高いですね。
損保種目の中でも専門的な知識が必要で、ちょっとやそっと規定集をかじったレベルの初心者では手も足も出ないところです。契約者が保険に詳しい場合でも詳しくない場合でも、売る側は専門知識のある人が手をかける必要がある部分だと私は思ってます。言い換えれば、参入障壁が非常に高い分野ということです。