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年内に保険の見直しについて結論を得るということで、取り組んでいます。
家を購入する・しない如何にかかわらず、保険の見直しは必須だと思っていましたし、そのために海千山千の生保レディに太刀打ちできるようＦＰ２級まで取ったわけですから、なんとしても保険の見直しをやり遂げ、無駄な出費を抑える必要があるのです。
資産を護るには、収入を増やすことと支出を減らすことが必要です。前者については、サラリーマンにとってはなかなか厳しく、就業規則で許されているでもない限り週末にアルバイトをするわけにもいかず、趣味等で収入を得ることもそう簡単ではないですから、やはり支出を減らすというアプローチが中心となりましょう。そのような意味においても、保険の見直しは必須なのです。
いろいろと検討した結果は以下のとおりです。
【死亡保障】
○死亡保障については、住宅ローンを組んだ時の団体信用生命保険で一定のケアができていると考えると、死亡保障は局限してよい。
○現在加入中の生命保険は死亡保障が手厚過ぎるため、もはや我が家のニーズには合ってない。
【終身保険】
○低解約返戻金型の終身保険なら、ある程度の死亡保障を得ながら、保険料を掛け捨てにすることなく、解約返戻金として受け取れる。死亡時の保障だけでなく、住宅ローンの繰り上げ返済資金や老後資金としての活用も可能。銀行に預けておくよりもはるかに有利な金利。
○ただし、一定期間は解約返戻金の変換率が低いため、塩漬けにしても無理を生じない範囲で保険料を設定すべき。例えば、現在の生命保険料の額から医療保険に回す額を差し引いた残額を銀行の低解約返戻金型の終身保険に回すとすれば、現状からの負担増はないままに貯蓄もできるという構図となる。
【住宅ローンの繰り上げ返済】
○繰り上げ返済は、一般的には早く実施する程ローン返済の総支払額が減るが、低金利であること、住宅ローン控除の恩恵を享受すること、団体信用生命保険に加入していること、ガン罹患時の支払い免除特約を付けたこと、といった要素を考慮すると、単にやみくもに繰り上げればよいということでもなかろう。
【医療保険】
○医療保険については、必要となる医療費の全額を保険でカバーしようと考えず、一定範囲を保険でカバーできればよいとい考え方。あれもこれもと言いだすとキリがない。
○平均的な入院日数、三大疾病の場合の入院日数、先進医療に要する医療費の相場等を踏まえて医療保険を選ぶ。今後の医療保険の進歩があることを考慮すれば、掛け捨てタイプにしておいて、必要に応じて保険に入り直すのも一つの手法。先進医療は２０００万円までカバーするタイプが主流の模様。
○一定範囲の医療保険を確保したら、あとはいざという時のために貯蓄に努める。健康に配慮した生活をするのが、何よりもの節約と心得る。
【高度障害リスク】
○高度障害リスクについては、団体信用生命保険がカバーしている。高度障害状態となった場合は住宅ローンが免除となることで、相当ケアはできていると思料。
【介護リスク】
○介護リスクについては、医療保険に介護特約を付ければ安心。
得られた結論に沿って、保険の加入手続きや、解約手続を進めます。加入するときも告知に関連する事項などで一定の困難があるでしょうし、現在加入中の保険を解約する手続きも何かと困難が伴うのではないかと思っています。ここで海千山千レディが登場するのですから、覚悟が必要です。
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