|
今日のお昼ご飯、ちゃんぽんにしようと思ってます。 昨日、テレビで見たのを忘れられません。 その前に、生命保険の契約手続きで、保険料の引き落し口座を記載するために お客様が通帳を出して来られた時の話です。 通帳から利息が引かれていることに気付かれ、私にこれは何かと尋ねてこられました。 見てみると、以前、数日間、当座貸越が発生していて、その貸越利息であることが分かりました。 当座貸越とは、総合口座通帳に定期預金をしていれば、自動的に普通預金から借入ができるやつです。 そこで、当座貸越の利息計算について話をしました。 銀行の利息計算は、預金は 「片端」、貸金は 「両端」 が一般的です。 片端とは、日数計算に初日は含めません。 両端とは、初日も含めて計算します。 ただし、貸金の中でも、当座貸越の利息計算方法は違います。 『毎日の貸越残高に対し貸越利率によって日割り計算される』となっているので片端です。 どう言うことかと言うと、いくら借りても、その日に返せば無利息なのです。 実は、決められた金額までは自由に借入が出来る、カードローンも同じなのです。 例えば、午前中にカードローンにてお金を借りても、夕方までに全額返済すれば利息は付きません。 『毎日の貸越残高に対し』日割り計算されますので、日中にいくら借りても、 当日に返済すれば、その日の最終借入残高には影響しないためです。 また、口座引き落し日前日に入金し忘れて、引き落し日に通帳残高がマイナスになっても 当日に入金すれば大丈夫です。 マイナスになれば利息が引かれると思い、前日にあわてて入金に行く必要もありません。 あわてて行く、と言えば、 昨日６階で下に行こうとエレベーターを待っていたら、 急いでる男の人がいて、あわてて階段を下って行かれました。 でも、１階に着くのは私が早く、目が合うと、ばつが悪そうにしておられました。 |
営業のヒント（経営）
[ リスト | 詳細 ]
コメント（14）
|
バルコニーに置いている木に カブトムシが飛んできました。 写真です。 ところで、銀行からの融資を考えている会社から依頼があり 事前打ち合せのため、昨日訪問しました。 そこで社長が、広い土地を所有しており担保に入れることも考えている、と仰いました。 狭い土地より広い土地の方が、価格も高く、担保力もありそうです。 しかし、広い土地の場合、気を付けなければならないことがあります。 すべてに当てはまることではないのですが、あまりにも広い場合、 銀行は担保にとるのを嫌がることもあるということです。 銀行は、返済してもらえなかった場合、 その担保の土地を売り、その代金で貸金を回収しなければいけません。 例えば、ヤフードームぐらいの広い土地だったらどうでしょう？ 大きな施設や工場建設には向いているかも知れませんが、それでは買い手が限定されます。 小さく土地を分けて売る、という手もありますが、売れ残りも懸念されます。 なので銀行は、売れない（売りにくい）土地を担保にとっても仕方ないのです。 でも実際は、金融庁検査や日銀考査での分類を避けるために、 形だけの担保というのも珍しくありません。 今は、昔ほど担保主義ではないと聞きます。 不動産を持っているのは強みですが、やはり、借りる方の人物面が先に来るのでしょう。 それと、一つ言い忘れたことがあります。 冒頭の写真は捏造です。 虫かごに入れているカブトムシを遊ばせているだけでした。 |
|
背中の皮がむけてます。 先週３日間海にいたせいです。 ところで、訪問したお客様が自動車購入の予定で、 ローンにするか現金にするか迷っていると仰いました。 ローンにすれば、余計な利息を払わなければいけません。 現金にすれば、金利負担はありませんが、折角貯めた預金が減ります。 私は、、、、、犬井ヒロシ風に、、、、、 『 ローンにするのか それとも 現金にするのかは、、、、、自由だっ〜〜 』 って言いたかったのですが、さすがにお客様なので止めました。 なので、ローン金利の話をしました。 金利とは、何でしょう？ 金利とは、お金の値段です。 例えば、１００万円 ５年返済 金利３％（年利）の場合、 １００万円を５年間借りる値段が３％ということです。 実際、毎月 １７,９６８円 の返済額となり、５年間で総額 １,０７８,０８０円 になります。 つまり、１００万円を５年間借りる値段は、７８，０８０円 です。 それが、高いと感じるか、安いと感じるかは、人それぞれですが、 その方は、他の運用商品と比較して、車はローンにするとのことです。 また一つ仕事が増えました。 |
|
朝息子はラジオ体操に行っていますが、帰ってくる時間がまちまちです。 理由を聞いたら、早く始まったり遅く始まったりするそうです。 ラジオ体操なのに何故？と思っていたら、録音したのを流しているみたいです。 時代も変わりました。 ところで、昨日の訪問先でローンの話が出ました。 返済額が知りたいということで試算することにしました。 元利計算機があればすぐ出来ます。 元利計算機と言っても普通の電卓のようなもので、いつも持ち歩いているのですが、 こんな時に限って忘れてしまいました。 でも大丈夫です。 簡単な方法があります。 計算が上手い人は暗算ででも出来ます。 ただし、大体の金額で、ピッタリ正確ではないのですが、、、。 借入額 １００万円 金利 ９.８％ 期間 ５年 で考えます。 預金利息なら、期間中、金額は変わりませんので、金額に利率と年数をかければいいのですが、 ローンは毎月返済しますので、金額（残高）は徐々に減ってきます。 なので、ローン利息を出すために、 金額 × 利率 × 期間 ÷ ２ とします。 ÷２ としたのは、期間中のおおよその平均残高を考えてのことです。 しかし、これだけではいけません。 さらに１割を加えるため、 １.１ をかけます。 ≪ １割を加える理由の説明は、長くなるので止めときます。≫ 実際に計算してみると、 １００万円 × ９.８％ × ５（年） ÷ ２ × １.１ ＝ ２６９，５００円 ２６９，５００円 が５年間で付く利息なので、 元金に利息を加え、返済回数で割ります。 １，２６９，５００円 ÷ ６０（ヶ月） ＝ ２１，１５８円 ２１，１５８円 がおおよその毎月の返済額となります。 元利計算機で正確に計算すると、２１、１４８円 になり、なかなか近い数字です。 この計算方法は、以前、私自身が考えたもので、 利率や返済期間の違いで、誤差は変わってきますが、おおよその額を知るには便利です。 なんか算数の授業みたいになりましたが、 私も教師を目指そうかと思いました、大分県あたりで。 |
|
サミットが始まり各国の首脳がやって来ました。 首脳達を乗せたベンツのＳクラスが、飛行場から会場まで 連なって行く映像が流れていました。 なんか環境に悪いような気がしました。 そんなことより、最近依頼があった経営コンサル業に関することで、専門的なことを書きます。 昨日紹介した、銀行借入に関することです。 使途が運転資金の融資は、通常、手形貸付で行いますが、その手形貸付の利息計算についてです。 手形貸付の利息は両端計算です。 両端とは日数を借りた初日から計算することです。 例えば、１日〜３日まで借りるとすると、 借りている期間は、１日・２日・３日 の３日間となり、３日間の利息が取られます。 先取りです。 では、返済日である３日に返済できない場合はどうなるのでしょう？ 売上金や売掛金の回収が遅れ、返済日を延ばすことはよくあることです。 それで、３日に、３日間返済日を延ばしてもらった場合を考えます。 今度の返済日は５日までということになり、 借主の手続きとしては、差し出している手形を書き換えます。 当然、利息は、３日・４日・５日の３日間です、、、が、、、違います。 下記を見ると、３日が重なっていますが、このような手形貸付の書換の時は、 重なった日の利息は取らないようにしています。 なので、２日分でいいのです。 １日・２日・３日（３日間の利息）
３日・４日・５日（書換：２日間の利息）
この重なった部分の利息を 『おどり利息』 と言います。ずっと昔は、書換であろうが、全期間の利息を取っていたのですが、 昭和４８年に全国銀行協会で話し合って、この 『おどり利息』 は取らないことにしたようです。 お客様にとってはいいことですね。 あまり役に立たない知識で、 全部読んでいただいた方には申し訳ないので 私の顔写真で許して下さい。 ↓ |
