|
住宅ローンについてですが、銀行は、ノンリコースローンも取り入れるべきだと思います。 そのかわり、金利は高めで、例えば返済期間が３０年の場合、２５年目以降は、 元本もかなり減っているので、債務者に返済を頑張ったご褒美として、 最後の５年間は、金利分はカットしてあげるとか。 アメリカのように住宅ローンをすべてノンリコにしてしまうと、 簡単に債務者は家を放棄して借金を帳消しにして、銀行側の不良債権はつみあがってしまいますが （サブプライム問題の元凶です）、金利は高めだが、 いざという時には借金がちゃらになるというオプションも付けてあげると 住宅ローンの選択肢が広がるし、銀行も高い金利を設定できるので、儲かります。 今は、借りたものは返すという当然の資本主義の上に住宅ローンも成り立ってますが、 銀行も自分で評価し、担保設定した物件に対して当然に責任とリスクを負うべきです。 相当長期にわたって収益を得られるのに、債務へのリスクはすべて借主に負わせています。 例えば借入が3,000万円の場合、30年の住宅ローンを組んで、 金利負担は総計1,600万円ほどにもなります（変動or固定で数字はだいぶ変わりますが）。 個人が負担するにはとても大きいし、個人がこれだけ支払っている現実を重く受け止め、 銀行もある程度の負担は仕方ないと思います。 日本人にとって持家志向というのはある種信仰に近いものがあり、 家賃を払うよりは住宅ローンという人が多いです。 また、最近、賃貸市場も需給のバランスが崩れて、家賃が下がっている現状でも、 家は欲しいというのが大多数でしょう。 そんで、家というのはその家族の砦というか、礎というか、 絶対に手放したくないという人が多いので、 ノンリコを導入しても銀行にとって住宅ローン債権が不良化し、 大幅に増大して経営を圧迫する危険性は低いと思います。 最近は個人の住宅で競売物件も増えてますが、そういう人でもぎりぎりまで頑張るんですよね。 日本人は律儀なので頑張って住宅ローン払いますよ〜〜。 自己破産とかで家を競売というのは世間体も悪いから絶対避けたいという思いもあります。 ただ、これだけ不況で、年金もあてにできない先行き不安な状況で、 万一の時に、ノンリコで借金が帳消しにされるというメリットは借り手にとっては、 はかり知れない大きな魅力となり得るものです。 ですから、多少の高い金利というのは保険をかけてるような意味合いでとらえてもらうと 債務者にしてみると納得しやすいと思います。 いいアイデアなので、どっかの銀行、採用しないかな！？
|
- >
- Yahoo!サービス
- >
- Yahoo!ブログ
- >
- 練習用
こういった柔軟な発想って大事ですよね〜
ほとんどの銀行は金利も何も全部横並び・・・
これでは借り手だって選択肢が無いのと同じですからね。
そんで・・・
真面目な記事を書いてるHARDYさんの横顔を考えてたら・・・
ウ○コしたくなってきました！！(休み明けで調子が出ません！！)
2009/11/24(火) 午前 9:01
凄いアイディアです！
大賛成です！
よっぽどのことがない限り日本人はきっちり住宅ローンは払うと思いますし、簡単にマイホームは手放したくないでしょう。ブラボー！
2009/11/24(火) 午後 0:33
御無沙汰です。
さすがは実務家のHARDYさん。
非常に現実的で、実に理に適った見解に、身も心も（脳も）いい感じにトロけています。
（抱かれたいです）
ぽっちゃりした妙齢の悪女２人に。
（おいおい）
小生の場合、真っ先に処分したいのが持ち家（本気）。
自宅は重税を課せられる上、何らのキャッシュフローを生まないので･･･（涙）。
実際には、幾多のしがらみと共同担保の関係で、処分は困難ですが･･･。
加えて、我が国の民間金融機関の姿勢って、おかしいと思います。
債権・債務の関係に連帯保証まで負わせ、果ての、証書貸付。
五人組制度の名残りとしか思えないですし、先進国の金融機関が聞いて呆れます。
（消費者金融の三角契約以下です）
貧乏人には「貸してやる」。
富裕層には「お使い下さい」。
その非情なスタンスに、泣けて来ます･･･。
自宅のローンは、完済まであと６年です。
（借り換え出来ない負け惜しみか!!）
2009/11/24(火) 午後 3:19 [ shimooka ]
某外資金融機関は個人向けと個人投資家向けをやってましたが、現在は打ち止めです。でも、確かに邦銀の実績は聞かないですね。
私も、ＮＲＬのほうが考え方がスッキリしていて個人的には賛成なんですけど、日本は金利水準が低いですから、邦銀が実行する場合、リスクレンジをどこまで見て金利設定するかですよね。従来の金利とそろえるのは厳しいでしょうから、借手側の対応も心構えも違ってきますでしょ。。HARDYさんおっしゃるように、ベタ土着系が日本人の血統だとすると考え方が変わるまでに、まだ半世紀はかかりますかね。あ、でも、リバースモーゲージは少しずつ進行してますから、どうなんでしょうね。違う商品ながら、メンタリティは同じところに帰着すると私は思うんですよ。
2009/11/24(火) 午後 5:07
とほほさん、おっしゃる通り銀行はどこも同じなんですよね。
住宅ローンに力を入れてますと言いながら工夫がありません。
しかも、公務員や上場企業に勤務している人には金利優遇とか、
差別的でもあります。
久々、まじめなことを書いたら私もウ○コしたくなりました。
昨日は祭日なのに飲み会で食べすぎました。
2009/11/24(火) 午後 6:20
蝶蝶さん、日本人ほど生真面目な国民性をもった国はありません。
ただ、最近は格差も広がって払いたくても払えない人が増大していて社会問題化してる側面は否めません。
荒川静香のイナバウアーをかぶりつきで見たいです。
2009/11/24(火) 午後 6:21
Shimookaさん、ほんと家は不稼働資産なので、一番の贅沢品でもあるし、その上、みんな住宅ローンを組んで借金までしてしこしこ返済し、ほんでうちのように空気が淀んでると帰る気さえ失せるし、恐ろしい妻と居場所のなさに苦悩するという恐ろしい資産です。
しかし、最近、銀行は利益が積み上がってきたという報道がありましたが、当然です。
不良債権をまったく処理しないで、モラトリアム法案に先駆けて苦しい債務者にはリスケを進め、全部問題先送りですから。
経済の大動脈でありながらけしからん状況が続いてます。
「のん、のん、のり子」っていう飲み屋でひと暴れしたい気分です。
2009/11/24(火) 午後 6:23
neneさん、確かにノンリコの場合、金利設定は難しいでしょうね。
高すぎたら利用者はいないでしょうし、低すぎると銀行側のリスクが高まるし。
しかし、基本、日本人はおとなしすぎるんですよね。
バブル後、銀行は、低金利政策で本来預金者がもらうべき利息を搾取してきました。
確かに銀行の保護は国際的競争力を保つために必要ですが、過保護はだめです。
三菱UFJのモルガンへの出資も今でこそ、配当がすごいので成功と言えますが、紙切れになるリスクもあったので、薄氷を踏むとはこのことです。（まあ、優先株が多かったのでヘッジはきかせてたのでしょうが）
リバースモーゲージはどうなんでしょう！？
確かに便利で高齢者にはいいのかもしれませんが、デフレの状況で自治体がリスクをカバーできるものかどうか…。
まあ、ある意味、コスト意識の低いお役所に向いてる業務と言えますが。
2009/11/24(火) 午後 6:25
さすが、よく勉強されてますね、ってか常識なんでしょうかね(-ω-)。
勉強になります。
今、持ち家手放す方多いです。
米国は貸家住み替えが中心らしいですが、日本人はやはり持ち家がすきなのでしょうかね、、でもやがて終の棲みかの準備を考慮すると、これだけの金利を払うのは無駄なような気もします。
2009/11/24(火) 午後 8:52 [ - ]
するめさん、最近は賃料の下落もあって、持家はあきらめて、一生、貸家を選択する人はいますが、結局、６０歳以降が問題なんですよ。
住宅ローンがなかった分、その差額を貯蓄しているかといえば、そうでもなく、定年後、家賃をちゃんと支払っていけるだけの年金もない場合、老後はたちまち苦労することでしょう。
その点、持家の場合、いざとなったら売却できるし、ローン終えたら家賃は当然かからないし。
まあ、ライフスタイルも多様化しているので、一概に決められることではありませんが…。
今は老後のリスクが大きいので消費もshrinkするし、デフレは一見、物価が下がっていいように思いますが、これはガンですよ。
株も欧米は上げてるのに日本はスルーだし。
ほんと将来の展望暗いです。
この際、鯛や平目やコスプレナースの踊り食いでもしたいですわ。
2009/11/25(水) 午前 7:06
我が家は、後数年のローンなので、
無事に払い終えることだけです。それまでは
自分の家って感じがしません。ローンを払い終わってから
やっと自分の家です。（父の家ですけど＾＾；）。
私も将来、賃貸よりは、やっぱり持ち家が欲しいですね〜。
どれだけ稼げばいいのやら(-_-)
2009/11/26(木) 午後 7:35
大変ご無沙汰しています。
最近の銀行は、コマーシャルバンクとしての使命を蔑にしているようです。
金融商品販売や保険の手数料収入稼ぎに奔走し、肝心の融資では二言目には「保証協会」を持ち出し事業内容や融資先審査を疎かにしたうえ、リスクを取って融資先を育てる努力をしません。
恩着せがましく抱き合わせで金融商品を押し付け、借り手は、金利のほかに余計な保証料まで負担させられます。
挙句に、信用保証協会の代位弁済は過去最悪だそうで、他の優良貸付先の保証料や自治体の税でその尻拭いをしている始末です。
信用保証協会は中小企業を救済すると云う大義名分を掲げて自治体や金融機関の天下り先になっている。
最近見直しているのは、日本政策公庫（旧中小・国民公庫）です。
必要書類さえきちんと準備すれば、担保設定の免許税もいりませんし、以前のように１番抵当も要求しませんし余力があれば３番４番でもＯＫで、パソコンで申し込んで、書類を出して１週間もせずに承認がおります。銀行のように恩着せがましくないのが好感がもてます。
理由付けさえしっかりしていれば、事業用の不動産取得にも融資してくれます。
2009/11/26(木) 午後 10:08
姫華さんには印税がっぽりずっぽりですやん〜。
いきなり、活動拠点を東京に移しましたなんてブログで衝撃告白したりして…。
しかし、家って難しいですね。
５年前に新築しましたが、改善したいところだらけです。
鉄の要塞のようにして北朝鮮からのテポドンと中国人の攻撃を防がないといけないですから。
（妄想マシーン）
2009/11/28(土) 午前 6:37
REALIZMさん、こんにちは。
銀行も今は景気が悪いので後ろ向きの融資ばっかりで、新規の優良先の融資がほとんどなく、あっても銀行同士、金利をかけひきでさせられ、儲けが細ってるのは確かです。
しかも、銀行員は過大なで広範囲なノルマを課せられ、たいへんなのはよくわかります。
しかし、おっしゃるように、担保主義じゃなくて、企業を育てるという視点が欠けてます。
銀行員の能力自体も下がってるような気がします。
以前は不動産のプロのような人が必ずどこの支店にも必ず一人はいたのに、今はまったく不動産の情報がないところがあります。
やっぱりある程度、不動産を動かさないと銀行も支店自体も儲かりませんし、経済がまわりません。
確かに、日本政策銀行はいいですね。
私の友人も飲食業の新規開店でかなりいい感じで資金調達できたみたいです。
2009/11/28(土) 午前 6:43
ノンリコって関西弁のノンリコースモーゲジの略だったのをＨＡＲＤＹさんと知り合って知りました（・・）・
ＨＡＲＤＹさんが書いたら酒井のりこと関係あるのかと思ったのですが、やっぱり不動産やさんでした。
こはなさん同様、ＨＡＲＤｙさんが業界の人であるのを忘れがちでした。
私は自分がどうなのかも分からなくなってきました（＞＜）。
こうなったらタイ式で身を清めて参ります（＾＾）
2009/11/29(日) 午前 10:18 [ sychase2006 ]
ねんね〜ん〜〜、ころ〜り〜よ〜、のんりこ〜よ〜♪
なかなか寝ない子供をあやすようにしても、定着しませんでしたね。日本のノンリコ。
たしか、どこかの金融機関がマスターリース会社と提携して、賃料保証分だけの上限でノンリコを使い、個人に融資付けをした上で、不動産を売っていました。結局、賃料保証が崩壊した場合の返済は不良債権化し競売になると解しています。所有者は戦々恐々ですね。
長期の将来にわたって、今の日本金融機関が適正な不動産評価を出せるとは思いません。アメリカのように「建物のバリューを上げる」市場が存在して、初めて定着するものでしょうかね。ノンリコ。
2009/11/29(日) 午後 6:06 [ こはな ]
sychaseさん、アメリカでは当たり前すぎてまったく議論の対象にもならないと思います。
アメリカは確かにいつも行き過ぎのところがあるのですが、日本のように金融自由化になっても画一的で横並び的、硬直的な住宅ローンしかないのはおかしいです。
いつもおもうのですが、いろいろものごとありますが、アメリカと日本の中間がちょうどいいと思います。
っていうことは、金髪スラットを私に紹介してくれたらちょうどいいってことですね(笑)
2009/12/1(火) 午前 6:54
こはなさん、３〜３年前、ノンリコがブームとなって個人もSPCつくってノンリコで融資を受けましたが、結局、おっしゃるように賃料崩壊して今、売りに出ている物件も多いですが、なかなか売れません。
あと、リーマン系なんかも積極的だったので、いまやその死骸がごろごろしてます。
ただ、所有者は物件をとられれば済む話なので、ある意味、セーフかもしれません。
確かに、建物の価値が日本では木造の場合、２０年を超えるとゼロですから、物件担保的な価値から言うと、金融機関は難しいでしょうね。
しかし、銀行も自分が貸した物件について、これだけ長期安定的な利益があるのだから、消費者保護という観点からもある程度のリスクは貸し手責任として負うべきだと思います。
2009/12/1(火) 午前 7:00