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民間ローンの金利タイプには主に、変動型、固定型、固定期間選択型の３つがある。また、変動型の類型として、上限金利設定（特約）型の金利タイプを用意している金融機関もある。
以上、４タイプの特徴を挙げてみよう。
●各タイプの特徴をチェックする
〔変動型〕
（１） 通常、年２回金利の見直しが行われるが、返済額は５年間変わらない
（２） 金利アップによって５年後に返済額が増えても、負担が急激に重くならないように増額の幅を25％以内に抑制
（３） 金利上昇時期には返済額に占める利息相当分が増える。返済額の増額幅を25％以内に抑えるため、場合によって、それを超える利息相当分が「未払い利息」となる問題が起こり得る
（４） 逆に金利が下がると、毎月返済額のうち利息相当部分の額が減り、元金分の減り方が早まるので有利になる
〔上限金利設定（特約）変動型〕
（１） 年２回、金利が見直されるが、返済額は５年間変わらない。また、見直された金利が上限金利を超えることはない
（２） 返済期間内は上限金利以上に金利が上がらない安心感がある
（３） 一般の変動型に比べて、「未払い利息」等のリスクが抑えられるが、その分、金利は高め
（４） 一般の変動型と同様に、金利下降時期には元金分の減り方が早まるメリットがある
〔固定型〕
（１） 当初に設定された金利に基づいて返済額が決められているので、返済計画が立てやすい
（２） 返済期間中に金利が変わることがないので、金利が上昇しても安心
（３） 金利が高い時期に利用すると、高い金利のままで返済し続けることになる
（４） 逆に低い金利の時期に利用すると、利息分の負担が軽減され、総返済額を抑えることができる
（５） 長期固定型の場合、同じ金利タイプの「フラット35」と競合することもあるので、商品化していない金融機関がある
〔固定期間選択型〕
（１） 固定期間の選択メニューを、１年、２年、３年、 ５年、７年、10年までとしているのが一般的
（２） 固定期間の短いタイプは金利が低めに設定され、変動型の金利よりも低いケースがある（固定期間の長いタイプはその逆）
（３） 固定期間終了後、その時点の変動型または再度選択した固定期間の金利が適用され、併せて返済額が変更される
（４） 固定期間中は、変動型やほかの固定期間選択型への変更は認められない
●各タイプの利用の仕方をチェックする
〔変動型〕（上限金利設定（特約）変動型も含む）
変動型が有利なのは、金利が下がり続ける時期、もしくは長期にわたって低金利で推移している時期。現時点は金利の上昇期に差しかかったといえるので、利用するとすれば、「フラット35」を含めた長期固定型をメーンとしたうえで、サブ的に組み合わせることになる。
〔固定型〕
金利の上昇期に差しかかったといえるが、金利優遇キャンペーンの適用も含めて年利３％前後で推移している現状を踏まえて、利用することを前提に検討する。ただし、金融機関によっては、長期固定型の商品をラインアップしていないケースもある。
〔固定期間選択型〕
金利上昇期に入ったとはいえ、どの程度の上昇になるか、予測は難しい。このタイプは、比較的応用の利くタイプなので、利用する方向で検討してみては……。固定期間の選択メニューとしては、５年、７年、10年程度が妥当。短期メニューに比べて金利はやや高めになっているが、固定期間終了後の対応の煩わしさが軽減される。
●金利面から「民間ローン」を上手に利用する３つのポイント
〔ポイント１：金利優遇キャンペーンの内容を十分理解する〕
民間金融機関の多くは自前の住宅ローンに対して、金利優遇キャンペーンを行っている。キャンペーン等の広告では、店頭金利よりも優遇した低い金利を強調しているが、それが適用される内容および条件を十分チェックする必要がある。
たとえば、民間ローンの適用金利は融資実行時点のもの。つまり、申込時ではなく、実際にお金を借りる時点の金利が適用される。
また利用するためには、その金融機関に口座を設けて給与振込先とするなどの条件を付けているケースが多い。
〔ポイント２：リスク分散型の組み合わせにする〕
各タイプの特徴でも示したように、それぞれの金利タイプは金利動向によってリスクの軽重が左右される。つまり、長期にわたって返済し続ける住宅ローンの性格から、１つの金利タイプだけを利用すると、大きなリスクを負うことになる。
現在、金利上昇期に入ったといえるが、いつごろピークになるか予測することは不可能といえる。金利上昇期あるいは金利下降期のいずれにおいても、リスク分散の金利タイプの組み合わせを検討するとよい。
〔ポイント３：繰り上げ返済や借り換えローンの利用も念頭に〕
繰り上げ返済というのは、借入金（元金）の一部ないし全部を繰り上げて返済すること。繰り上げ返済することによって、その分に対する利息はもちろん掛からなくなる。
少しでもまとまったお金があれば、その資金を早く繰り上げ返済分に回すとよい。金利上昇期であるほど、繰り上げ返済によって元金分を早めに減らすようにするのが鉄則。
借り換えローンの利用というのは、高い金利の時期に借りた固定型のローンを、より低い金利のローンに借り換えること。仮に、現在の固定型金利が３年後とか５年後に低くなった場合、その時点で借り換えローンの利用を検討してみる。
※住宅ローンの種類も色々ありますが それ以上に あなたのお住まいの地域にどんな銀行があるのか サラリーマンか自営業者なのか 所得を夫婦で 合算出来るかどうか 等々 条件は色々ありますが 本当に家を建てたいか 建てたい気持ちによって対応・方法があります。まずは、お気軽にご相談して下さい。
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