痴呆書士の司法書士を目指す日記

債務整理

ここ二日で債務整理のことについてお話した。
それは司法書士事務所からの視点で考えているので、足りない部分もあるかもしれない。
しかし司法書士は「街の法律家」と言われるが、実際登記業務がほとんどで
裁判などにはあまりかかわらない。

しかし代理権が付与されてからは、司法書士も140万円までならば（簡裁まで）、
訴訟代理人として法廷に立つことを許されている。
できれば今後とも相談者さんが、司法書士という資格を認識し、
どんどん利用して頂ければ幸いだ。

話が逸れたが、今まで「自己破産」と「債務整理」についてお話した。
ほとんど司法書士事務所においてはこの二つが選択肢となる。
なぜならば、個人再生という方法などを取ると、弁護士がついてしまい
司法書士は業務に（あまり）入って行けなくなるのだ。
となると相談者さんは、司法書士と弁護士とに報酬を払わなければならず、
それならば最初から弁護士に頼んだ方が安上がりだ。
　自己破産でも金額が大きいと「破産管財人」というのがつくが、これも費用がバカ高くなるので
弁護士さんに頼んだ方が良い。

上記の話と絡むのだが、
これを読んでいる貴方がもし借金でクビがまわらないという立場に陥ったならば（失礼）、
まずは自分の財産を見てみよう。
そしてもう一つは、家族に知られたくないかどうか、この二つによって方針が決まる。

大きな財産があるならば、それを売却して借金を完済してしまえば良いし、
完済しきれないならば、自己破産ということになる。
しかしほとんどの方は財産がないので（自動車くらいか）、
サラ金などからどれ位長い間借りているかを調べてみる。

司法書士などは相談者さんから依頼された場合、まずは受任通知を出す。
ここで家族に知られたくないという方は注意が必要だ。
よく「家族カード」というのがある。
あれは奥さんが破産などでカードを停止すると、旦那さんのカードまで
停まってしまうのだ。
勤務先に知られたくないという方も同じで、勤務先の系列のカードを持っていると
バレる場合が多い。

受任通知を出した後は、「取引履歴」をサラ金から提出してもらい、
金利の引きなおし計算をする。
それでお金が返ってくる場合は取り戻して他の返済に充てる。
もし返って来なくても、借金が減る場合が多いので、
その際は再度依頼人と相談する。

例えば５００万円の借金を背負って事務所に来たとしても、
金利の引き直し計算をして、チャラ、またはお金が返ってくれば
問題はない。
しかし借りている期間が短いとか、銀行系カードが多かったなどだと
債務は圧縮されにくい。
そのせいで、一応債務は減ったが、２００万残ったとする。

ここからは相談者の意向次第だ。
自分の収入と比較して、２００万円ならば返せそうだというならば、
ここで終了。
言い忘れたが、借金が減らなくとも、債務整理すれば「将来利息」をほとんどの場合カットできる。
つまり、今回残った２００万円については、これから先金利はゼロとなる。
元本の２００万さえ返済すればよいのだから、無理な話ではない。
返済の期間はだいたい３〜５年程度。
最長の５年で計算すれば、２００（万円）÷６０（ヶ月）＝約34000円
つきづき３４０００円の返済を５年辛抱すれば良いということになる。

これに対して、２００万をどうしても返せない方（病気がち、失業中）は、
自己破産となる。
ただ、自己破産をすると先ほど述べた家族カードを持っている方はバレてしまったりするので、
その会社を全額返済してから自己破産するか、そこの会社を除いて任意整理するかのどちらかとなる。
この他に不動産を守りたいと言う方は個人再生がという方法があるが、
それはまた明日（またかよ）。

任意整理

今日は任意整理について。
任意整理は一言で言えば、司法書士（弁護士）と債権者（サラ金）との和解交渉である。
実はテレビで宣伝しているような大手のサラ金でも、金利が法律に触れている。
いや、厳密に言えば、ある厳格な基準を満たせば29.2％までの金利を取ってよいのだが、
現実問題としてほとんど認められていない。
つまり18％までしか認められていないと考える。
例えば私がある大手サラ金からお金を借りると金利29.2％で借りることになる。
それを5年ほど、借りたり返したりして、結局返しきれなくて司法書士事務所の扉を
ノックしたとする。
すると司法書士は受任通知という通知をサラ金各社に送り、取引履歴を出してくれと頼む。
受任通知により、もう取り立てはできなくなるし、支払いもしなくて良くなる。
取り引き履歴と言うのは、何月何日にいくら借りた、いくら返したという文字通り
「取引の履歴」だ。
それを金利18％で再度計算する。本来は金利29.2％で借りていたのだから、
18％で計算すると返しすぎていることになる。
そこで返しすぎたお金を元本に充ててくれと頼むわけだ。
借金が減るどころか、借金が帳消しの上にお金が返ってくる場合もある。
100万借金がある人でも逆に何十万も戻ってくるケースも珍しくない。

こうして適正な金利で計算する事を任意整理という。
もちろんサラ金側と司法書士が交渉する訳だが、はっきり言って素人には無理。
サラ金に取引履歴出してくれとお願いしても、相手が弁護士か司法書士でなければ
履歴をだしてくれない。（判例や行政のガイドラインで一応履歴は出さなくてはならないのだが、
相手はサラ金、出さないところも多い）

任意整理の目安は、
１）高金利で借りている
２）借りている期間が長い

の二点が主眼となる。
銀行系のカードは金利が18％以下の事が多いので、
そこから沢山借りている方は残念ながら借金が減らない。

上記の二点を満たせば、相当お金が返ってくる、または借金が帳消しになると考えても良い。
ただし、やっぱり任意整理かけた会社に対してはもうお金を借りれなくなる事が多いです。

自己破産と比較して任意整理の良い所は、
・好きな所だけ債務整理できる
ということだ。
自己破産だと、借金は全部無くなっても、財産もなくなる。
この車どうしても手放したくない！とか、
主人が同じ系列会社のカードを持っているから、自己破産したら主人にバレてしまう！
等と言う方は任意整理が良い。

財産も無く、家族にも借金の事を知られ、かつ７年ほどカードやローンが組めなくても良くて、
借金が沢山ある方（事前に任意整理では無理か司法書士が計算する）は
自己破産が向いている。
上の中で、一つでも該当しない場合は、任意整理して借金を減らし、
残った分は自力で返済していくしかない。

この他にも、個人再生などがあるが、それはまた明日。
明日はもうちょっと総括的なお話もしよう。

債務整理

今まで事務所で学んできた経験を生かして、少しはマシな事を書こう。

借金を整理する方法は主に（少なくとも司法書士事務所においては）二つある。
「任意整理」と「自己破産」だ。

「自己破産」はよく聞く言葉ではあるが、勘違いのないように
いくつか言っておくと、まず普通に生活する上で問題は特に無い。
せいぜいカードを持てなくなったり、ローンを組めなくなったりするだけ。
自己破産後はだいたい７年くらいはこの期間が続く。
財産（不動産など）を持っている方は、破産管財人という人がつく大規模な自己破産になる可能性もあるが、ほとんどの方は同時廃止という簡単（？）な自己破産だ。
家財道具もとられる事など滅多にないし、車も古ければ「価値なし」とみなされて
取られる事もない。
会社に知られる事もないし、他人に知られる事はまず無いと言っていいだろう。
司法書士などに頼んでから一年程度で終わる。
その間何度か事務所で面談するが、大した事を聞かれないし、よく破産できない人（ギャンブル等で
借金した人）もいるが、ほとんどは破産できる。
例えギャンブルで作った借金でも、そこはうまくやるので心配なし。
費用は大体２０万円程度。
　ここで驚きなのが、同じ自己破産でも弁護士に頼むと費用が異常に高くなる。
弁護士事務所に行って相談したら100万とか80万とか言われたという方も結構いる。
中にはつめたい弁護士さんも居て、一括払いでなければ引き受けないというかたもいるそうな。

というか、自己破産しようとする方が一括で100万など払える訳ないでしょ！
まあ、実は自己破産であれ任意整理であれ、専門家に頼むとその日から借金の支払いは
一切しなくて良くなる。そして督促も止まる。
これに安心して、分割にすると費用を払わなくなる方たちが急増するのだ。
ノド元過ぎれば熱さを忘れるとでも言うべきか、まるで借金が消えてしまったかのように
思い込んでしまう方たちがいて、支払いを渋るのだ。
もちろん専門家が怒って辞任すれば翌日からは再度取り立ての嵐。
しかし中にはツワモノもいて、辞任されたら他の先生へ泣きついてまた
借金の督促を止めてもらう。そして専門家にはまた金を払わない。
こうしたサイクルで合法的に借金を逃げている方もいる。
費用と言うのは実に曖昧で、相談しに行って受任してもらっても
その時に費用はかからない場合が多い（司法書士なら）
先生次第だろうが、私が働いていた事務所ではそうだった。
いくら払えますか？と聞いて、「2万です」と言えば、では毎月2万円ずつ入金してくれとなる。
まじめに払っていくならば月5000円でも良いという先生もいる。

人間と言うのは不思議なもので、頼むときは頭を地面に擦りつけてでも頼み、
受け入れられると涙を流して感謝するが、いざお金を払うときには被害者ヅラして
支払いを渋る。
借金も同じで、借りるときは頭を目一杯下げて感謝して借りて帰るが、
いざ返す段になると急に自分が被害者なのだという意識を丸出しにして
「返そうという意識はあるのだから騙している訳ではないのに、
何度も請求しやがって、まったくウルサイ奴だ。ちょっとくらいで文句言うな！」となる。

話が横道にそれたが、借金で自殺するというのは本当に愚かだ。
いくらでもやり直しがきくのだから、まずは専門家に相談して欲しい。
「任意整理」についてはまた明日書きます。