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住宅ローンは金利競争から目先のサービス拡充競争へ
ここ数年、銀行間の金利競争も消耗戦になり厭戦気分。さらにゼロ金利解除を睨んで金利以外の商品差別化が必要になってきています。
そのため、銀行では女性向け専用ローンやネットサービス強化や各種手数料やら・・・独自性を出そうと知恵を絞っています。
そのような差別化戦略の代表的な動きのひとつに「三大疾病、七大疾病保障」があります。
「生きるリスク」をカバー
最近の保険は、「死ぬリスク」（遺族への保険金）に向けた商品（生命保険）よりも、本人が「生きるリスク」（老後の年金や医療保険など）のための商品（第三分野）が売れ筋です。
住宅ローンの特約保険でも、従来の団体信用生命保険（死亡又は高度障害）とは別に、三大疾病、七大疾病などという病気による減収のリスクをカバーする商品がでてきました。
（東京三菱ＵＦＪの7大疾病保障の例）
保険金は、入院または医師の指示による自宅療養により働けない状態が、30日（免責期間）を超えて継続した場合、31日以降の就業障害期間に対し1ヵ月につき毎月平均返済予定額が1年間を限度として支払われます。
また、同じく入院または医師の指示による自宅療養により働けない状態が、30日（免責期間）を超えて１年間継続した場合、その時点での住宅ローン残高相当の保険金が債務の返済に充当されます。
「死亡リスク」には「団信」がある・・・ 「７大疾病保険」の意味
最悪の場合の「死亡リスク」に備えて、もともと、団体信用生命保険もあるわけで・・・団信と別に７台疾病保険に加入する意味は何なのか・・・
まずは、長期に入院するけれど、大事には至らないというケースで、「入院している間」のローン返済の面倒を見てくれる・・・ということがありますが、
まあ、その態度なら、わざわざ7台疾病保険に頼らなくてもなんとかなりそうですし、別途医療保険に入っているケースが多いでしょうから、それほどのありがたさはないかもしれません。
もうひとつが、「７大疾病で１年以上入院したが、幸いにして死亡に至らなくてすんだというケース」に、ローンをチャラにできるというのが一番の保険内容でしょう。
ただ、素人の感覚でしかありませんが、７大疾病で入院するような場合、１年以内に回復して退院するか、又は運が悪くて死亡する場合も入院して１年以内というケースが多いのではないかと感じるのです。
７大疾病で１年以上に亘り入院して、なおかつ幸いにして生きているというときに初めてローンをチャラにしてくれる保険が、どの程度ありがたいのか・・・こうしたローンの人気が出ているほどには、私はありがたみを感じにくいのです。
保険内容を正しく理解して、コストと効用を考えよう
過去の病歴等により、加入できない場合があり、免責条項もあり、保険の対象範囲は上述のごとくニッチですから、
毎月支払う一定の保険料に見合うだけの保険としての価値がどれくらいあるのかどうか・・・俄かには判断つきかねますが、
「保険」である以上、万一への備えの選択肢として、ないよりはあるほうがいいに決まっています。
ただ、「三大疾病、七大疾病保障」という名称のイメージから、三大疾病・七大疾病に「かかっただけ」でローンがチャラになりそうな誤解がなければいいとも感じます。
「生」と「死」の間の一定範囲（入院期間等の足切り有り）に保険の範囲が限られていて、やや中途半端な印象を受けるのは私だけでしょうか・・・
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