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短期固定から長期固定へのニーズシフトの動き
多くの銀行では、昨年までは「３年固定」キャンペーン金利商品を中心に販売する姿勢をとっていましたが、その後、量的金融緩和策の解除やゼロ金利政策の解除などを睨み、金利上昇懸念を踏まえたニーズ変動に対応するかたちで、銀行の販売姿勢にも徐々に変化が出てきました。
特に、都銀では、一昨年から少しずつ動きがでてきていました。
■三井住友銀行が全期間固定商品に注力
■みずほ銀行は公庫提携の全期間固定商品「フラット３５」に積極
■三菱東京UFJ、中央三井信託銀行はファンド型で10年固定積極
「短期固定の目先低金利」と「長期固定の安定感」を半分ずつ・・・
そして、最近、よく目にするのが「金利ミックス」型・・・
「金利ミックス」といえば、数年前から、全期間固定の「公庫融資」や「フラット３５」と、銀行ローンの「３年固定」や「変動金利」とを組み合わせて利用する商品が、地銀・信金などに見受けられました。
全期間固定の安定性と、目先低金利の短期固定とを組み合わせて併せて借りる借り方は、ゼロ金利がいつまで続くか不透明な状況における借入者にとっての「保険」的な意味合いで、選択肢の一つとして提供されたものだと思います。
そして今、さらに都銀を中心とした新しい「金利ミックス型」の動き・・・
最近の都銀等における金利ミックス返済の導入は、量的金融緩和策やゼロ金利政策の解除が具体的な俎上にのぼってきた段階で提供され始めたという点で、上述の公庫融資やフラット３５と短期固定との併せ融資とは導入の事情や背景が違うように感じます。
ユーザーニーズが徐々に長期の固定へとシフトする中で、短期固定商品中心の売り方から、一気に全期間固定へと移行する途中段階の「中間的」な「移行期型」の商品・・・
〔主なミックス商品〕
■三井住友銀行・・・「特別金利ローン ミックスプラン」
「全期間固定」＋「固定金利期間選択型」（２・３・５・１０年）又は「変動金利型」の組み合わせ
■三菱東京UFJ銀行・・・住宅ローン「ミックス借入」
「20年以上の固定金利コース」、「最初に大きな優遇コース」、「ずーっと金利優遇コース「」、「ずーっと固定金利コース」から２つのコースを選択。
５年又は10年の上限金利付変動金利タイプとのミックスも８月末までの時限で選択可能
■みずほ銀行・・・「ミックス返済」
「当初期間優遇コース」、「全期間優遇コース」、「全期間固定コース」の３つのコースから２つの返済方法を選択して組み合わせる。
■ソニー銀行・・・「部分固定金利特約」
複数の金利タイプや固定金利期間で借り入れたり、借り入れた後もそれらの金利タイプや固定金利期間の見直しができる特約。
■広島銀行・・・「固定金利フリーミックスプラン」
３・５・１０・３５年の４種類の固定金利から２種類を選択
※以上の商品の中には、期間限定のものもありますので、ご利用に際しては、ご自身で銀行のホームページなどでよくご確認ください。
金利上昇期における中途半端な抱き合わせ商品？
短期と長期を組み合わせることで、それぞれの金利タイプのデメリットを中和するという「効用」はあると思いますが、
金利がゼロ金利を脱した今、金利が金利としての本来の機能を発揮し始めるときに、まさに、人それぞれの年収や、ライフステージや、家族構成や、資産の状況などに応じて、それぞれの金利タイプの特性を踏まえて最も自分にふさわしい特徴を持った商品を選ぶべきではないかと考えます。
それを、それぞれの金利タイプの特徴点を打ち消す汎用的で凡庸なミックス商品を出して、どの程度の意味があるのか・・・正直疑問です。
ゼロ金利解除直後の金利上昇期における、単なる中途半端な商品に終わりそうな予感がします。
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。また、内容は筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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