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昨日、新聞各紙において、みずほ銀行の住宅ローンに関して、消費者に対する説明が不十分であるとして、公正取引委員会が警告する見込みである旨の報道がなされました。
消費者に対する説明責任ということで言えば、「消費者保護法」という法律があります。
大雑把にいいますと、消費者は情報不足にあり、弱い立場にあるため、消費者を相手に商売する業者は、分かりやすく商品の説明をしなければならず、業者は一方的に自分に有利になるような契約をしてはいけない・・・という法律です。
これは全ての業態に適用される法律です。
加えて、金融業界においては「金融商品販売法」という法律があって、元本割れの可能性がある商品（投資信託、投資型の保険商品、外貨預金など）の販売に際しては、消費者に対してそのリスクをつぶさに説明しなければならない・・・ということが定められています。
一方、住宅ローンのような「貸付け」は投資商品ではなく、「元本割れ」というリスクとは次元が異なるという理由で、金融商品販売法の適用はありません。
でも、金融商品販売法の適用がないからといって、借入者が負う金利リスクに関して、十分な説明がないままローンが実行されていいのかと、常々、銀行の姿勢に懸念を抱いていました。
私がこのブログを立ち上げたのも、実は、そのような懸念を出発点に、ローンを借りる方にはできるだけローンの仕組みやリスクを正しく認識して頂いた上で、ひとりひとりがそれぞれの属性や価値観やライフステージに基づいて、それぞれにふさわしいローンの組み方をしていただきたい・・・という思いからでした。
最近、やっと、政府も金融分野における消費者保護政策に取り組み始めました。
例えば、
・消費者金融（サラ金）におけるグレーゾーン金利の問題やら、不当な取立て防止やら、
・保険においても、保険金不払い問題への取組みやら、
・銀行の中小企業貸出しにおいても、優越的地位の濫用による取引防止（融資と金利スワップ取引との不当な抱き合わせ販売）やら、
金融機関の破綻リスクがなんとか遠のいて、銀行にいろいろ要求してもつぶれる心配が少なくなったので言いやすくなってきた・・・せいなのかどうか・・・
それとも、このような問題に社会的関心が高まってきたため、金融監督当局が行政責任の回避、アリバイ作りに動き始めたせいなのかどうか・・・わかりませんが、
遅ればせながら、ようやく消費者保護の取組みが始まったという印象です。
でも、住宅ローンの販売姿勢に関するこの問題は、決して、「みずほ銀行」だけの問題ではありません。
どこの銀行でも、五十歩百歩です。
これを機に、銀行界の姿勢が正されることを期待します。
（読売新聞の記事）
↓
金利上がる可能性、わかりにくい…みずほ銀に警告へ
みずほ銀行が、住宅ローン商品を販売した際、金利が申し込み時よりも高くなる可能性があることを目立つ方法で表示しなかったのは景品表示法違反（有利誤認）に当たる疑いがあるとして、公正取引委員会は来週にも、みずほ銀に警告する方針を固めた。
金融機関が販売する金融商品を巡り、公取委が景表法に基づいて是正を求めるのは異例。
関係者によると、みずほ銀は今年３月、当初固定型のローン商品を販売した。固定部分の金利は、店頭基準金利より１・１〜１・５％低く設定。パンフレットでは、３月時点の店頭基準金利をもとに「当初１０年固定 ２・２５％」などと大きく表示されていた。
実際に適用されるのは、６月末までに設定された融資実行時の金利のため、申し込み時点の金利より高くなる可能性があったが、パンフレットには「場合によっては申し込み時の金利と異なることがございます」と、小さな文字で注意書きされているだけだった。
公取委は、金利が上昇する可能性があるにもかかわらず、３月時点の金利が維持されるかのように誤解を与えるおそれがあると判断。注意書きをしていることから、行政処分である排除命令ではなく、是正を求める警告が相当と判断したとみられる。
今年３月に量的緩和が解除されて以降、銀行が販売する住宅ローンの金利上昇が相次いでおり、みずほ銀の商品でも、パンフレット表示よりも金利が高くなったケースがあったという。
みずほ銀行広報は「公取委の指摘を厳粛に受け止め、一層分かりやすい表示を行いたい」としている。 （2006年8月4日11時11分 読売新聞）
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このブログとは別に、Yahoo掲示板で「住宅ローン相談」を承っています。 ブログのコメント欄では文字数の制約があり十分な質疑が書けませんので、文字数の制約少ない掲示板も併行して活用しようと考えていますが、実際には殆どご相談がない状態です。暫く様子を見てこのまま需要がないようであれば、いずれ、掲示板のほうは自然消滅にしようかと考えているところです。
2006/8/9(水) 午後 9:48
（Yahoo掲示板のアドレス） ↓ http://messages.yahoo.co.jp/bbs?.mm=GN&action=m&board=552020179&tid=a1fcbdbbbpa5ma1bca5sajclbcbc&sid=552020179&mid=1&type=date&first=1
2006/8/9(水) 午後 9:49