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知らないよりは・・・知っておきたい・・・ローン破綻のこと
これから住宅を取得しようという方にとって、「住宅ローン破綻」のことを考えることはほとんどないと思いますし、将来の万一のことを考えてもどうなるものでもないかもしれません。
ただ、万一のときにどういう事態になるのかということを知り、覚悟をもって住宅ローンを借りる、又はリスクを知った上でそのリスクをできるだけ小さくするための努力や工夫の余地（金利タイプの選択や融資額の最小化など）もありうるという点で、知らないよりは知っておいたほうがいいのではないか・・・
そんな思いで、敢えて「ローン破綻」のことを書こうと思います。
ローン破綻は、一般に、住宅ローンだけが破綻するというよりも、その他消費者ローンなどの返済も困難となって「破産」や「民事再生」という法的な破綻手続きになっていくケースが多いので、「破産」「民事再生」などのことは、改めて順次記事を書くとして、
先ずは、はじめに、毎月の支払いが遅れるとどうなるか・・・ローン破綻の入口段階のことを書きます。
毎月返済額の返済が遅れたら・・・遅延損害金分も含めて余分に入金
毎月の返済期日に引落としができなければ、多くの銀行では、その日以後一定期間（例えば１週間）、毎日、自動引き落とし作業をします。
その際、本来決められた返済額（元金＋利息）だけではなく、遅延損害金（延滞利息。多くの銀行では年利14.6％としている）も合わせて引き落とす銀行が通常です。
この場合、延滞損害金もセットで引き落としの対象となります。
仮に、決められた返済額（元金＋利息）だけを口座に入金しておいても、延滞損害金分が足りなければ本来の返済額も含めて引き落としができず、延滞の解消ができません。
したがって、引き落としが遅れたときには、わずかですが延滞損害金分も含めて口座に入れておきましょう。
※ 遅延損害金 ≒ ローン残高 × 0.146 × 遅延日数 ÷ 365
返済期日後の自動引落とし
所定の返済期日に自動引落しができなかった場合、銀行によっては引き落としができるまで、いつまでも、毎日自動引き落とし作業をするところもありますが、
１週間程度でやめてしまう銀行もあります。このような金融機関では、翌月の返済日に改めて自動引き落としがなされますが、その間、日数が増えればその分余計に遅延損害金が増えますので、「入金したので引き落としてほしい」旨を金融機関の担当者に連絡して、手処理で引き落としをしてもらいましょう。
特に、住宅ローンだけではなく、ほかのローンやクレジットや公共料金の引落としがあるときには、住宅ローン分を入金したつもりでも、ほかのローン、クレジット等の返済が先に引き落とされてしまう場合があります。
住宅ローンの返済を優先的に行いたいときには、口座への入金後速やかに銀行の担当者に「入金したので住宅ローンを優先的に引き落としてほしい」旨・・・「充当指定」といいますが・・・を伝えないと、銀行のルールに基づいて電算上の引き落とし順位で弁済されますので注意しましょう。
何ヶ月か溜まったら・・・古い月の返済分から順番に引落とし
返済が何ヶ月か滞ったらどうなるか・・・
その場合は、古い返済期日の返済分から順に返済しなければなりません。
したがって、例えば、６月分、７月分、８月分と３月分たまっているときに、全額まとめて支払える金額に足りなければ、６月分から順番に引き落とされます。
仮に、６月がボーナス払いがあるとして、
ボ−ナス返済につまづくと
６月分（ボーナス込み30万円）、７月分（５万円）、８月分（５万円）が溜まっているときに、借入者の都合で７月、８月分を先に支払いたいと思ってもそれはできません。
６月分のボーナス分込み30万円を先に支払わないと、７月、８月分の支払いに移ることができないのです。
つまり、返済額が大きいボーナス返済月の返済に躓くと、ボーナス月分の返済がなかなかできずに、その後何ヶ月も溜まってしまう・・・
そうすると、一旦ボーナス返済で引っかかってしまったら、立て直しができないまま長期の延滞に陥って、ローン破綻への入口に立ってしまいかねないという問題があるのです。
ですから、ボーナス返済の利用はできるだけ小さくし、毎月返済で平準化して返済していくのが健全なのです。
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