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返済が苦しいときの「条件緩和」（返済期限延長）＝「Re Schedule」
月々の返済が苦しくなった場合に、返済が滞って、最悪、破綻してしまうよりは、毎月返済額を多少なりとも減額することで返済が継続できるならば、そのほうが、借入者にとってだけではなく、銀行にとってもプラスになります。
このような場合には、返済期間を延長することで、毎月返済額を軽減したり、返済が苦しい当面の一定期間だけ返済額を抑えて、その後の返済で取り返すような方法で、返済を乗り切ってもらうという方策を採ることがあります。
これを、銀行では一般に「リスケ」（ﾘ･ｽｹｼﾞｭｰﾙ＝Re Schedule＝期限の延期）と呼びます。
住宅金融公庫の返済条件変更が、銀行へ広がりつつある
以前は、このような手法に対応してくれる金融機関はほとんどありませんでしたが、
住宅ローン破綻が社会問題となった９０年代末に、住宅金融公庫が開始した返済が困難な方に対する返済条件変更（返済期間延長、一定期間の返済額軽減、一定の要件を満たす方に対する金利の引下げなどの対応）を機に、銀行などの民間金融機関の中にも、少しずつ同様の方策を講じてくれる機関がでてきています。
銀行の姿勢は慎重
ただ、返済条件を変更（緩和）した債権は銀行にとって「リスク開示債権」（いわゆる不良債権の分類のひとつ）として取り扱われることとなるため、実際には、銀行の姿勢は慎重です。
未だどこの金融機関でも「一般的に」取り扱っているわけでは必ずしもありませんし、対応している金融機関でも実際の適用に当たってはかなりハードルが高いようです。
当然ながらローン破綻に至る蓋然性が高い状態の方には適用してくれませんし、
一方で、現状でも何とか返済できる方には、当初の契約条件のままの返済を求められます。
したがって、その狭間・・・現状のままでは早晩返済ができなくなると考えられる方で、かつ、いくばくかの返済額を軽減すればなんとか返済を継続できそうな・・・ぎりぎりの方・・・に適用されるのです。
銀行によって対応はまちまちですが、返済が苦しくなった際には、早めに銀行に相談してみましょう。
延滞がたくさん溜まってからでは手遅れになってしまいかねません。
返済期限延長で 毎月返済額は軽減 → 累計支払総額は増加
なお、銀行がリスケに対応してくれる場合でも、借入者として認識しておかなければならないことがあります。
即ち、「リスケ」すれば月々の返済額は軽減できますが、最終的な「返済総額」が軽減されるわけではなく、逆に、返済総額は増えてしまうという事実です。
つまり、返済期間が長くなれば、期間が長い分、累計利息支払いが増えるのです。
リスケしなくてすむ方にとっては、無理にリスケする合理性はないのです。
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2006/8/11(金) 午後 11:30 [ rar**aho*obono ]
ありがとうございます。 まだ、ブログを始めて１か月半なので、内容が足りないのですが、少しずつ充実させていきたいと思います。 よろしくお願いいたします。
2006/8/12(土) 午前 0:06