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審査されるのは「債務者」、「連帯債務者」、「保証人」
ローン審査の対象となるのは借入者本人だけなのか、配偶者も審査されるのか、住宅を共有する場合は共有者も審査の対象になるのか・・・というようなご質問をいただくことがあります。
結論的に申し上げれば、「連帯債務者」又は「保証人」になる方については、借入者本人とともに、ローン審査の対象となります。
「連帯債務者」とは、夫婦や親子などの複数の方が共同してひとつの借入れをする場合の共同借入人のことをいいます。
例えば夫婦が連帯債務者となる場合、夫も妻もそれぞれが債務を返済する義務を負い、どちらが返済してもかまいません。
「保証人」とは、借入者本人がローン返済ができない場合に、本人に代わって返済する義務を負う方のことをいいます。
住宅ローンでは、収入合算をするような場合・・・夫の収入だけでは希望する融資額にみあう必要年収に足りないので、妻の収入も合算して審査を受ける・・・というようなときに、夫と妻が「連帯債務者」になることを求められたり、「保証人」になることを求められたりします。（どちらの方式をとるかは銀行によって違うようですが、保証人になることを求められる場合が多いのではないかと思います。）
ただ、実際には「連帯債務者」であれ、「保証人」であれ、返済の義務を負うことには変わりがありません。
「連帯債務者」は直接的な借入者そのものですが、「保証人」は借入者本人が返済できない場合にだけ返済義務を負う・・・というような違いはありますが・・・夫婦や親子などの家族同士の連帯債務者や保証人であれば、赤の他人である知人が保証人になるようなケースとは違うので、保証人でも連帯債務者でも実際的に大きな違いがあるわけではないと考えていいと思います。
銀行のローン審査においては、借入者本人のほか、これらの「連帯債務者」や「保証人」になる方について、返済能力、保証能力の審査が行われます。
（所得の審査、個人信用情報などの審査が行われます。）
単なる「共有者」「配偶者」「担保提供者」は審査対象外
したがって、これら以外の方についての審査は行われません。
例えば、単に借入者の配偶者であることだけを以て審査されることはありません。
また、ローン借入は夫単独で行うが、住宅・土地の所有権は妻と「共有」するというような場合に、
妻は住宅・土地の所有権の共有持分に抵当権を設定することは求められますが、連帯債務者や保証人になるわけでもないので、妻はローン審査の対象になりません。（妻の所得や個人信用情報の審査は行われません。）
※ところで、担保提供者（抵当権設定者）のことを「物上保証人」と呼びますが、これは普通の「保証人」とは異なり、抵当権を設定した物件の処分価格の範囲でのみ責任を負うに過ぎません。
したがって、このような物上保証人については所得や個人信用情報などの審査は行われません。
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こんちは！今年マイホームを考えています。審査をする上で私は今、旦那には内緒にしている消費者金融から20万ほどの借り入れが残っており、審査に通るか心配しています。。。やはり厳しいでしょうか？
2011/3/5(土) 午後 4:37 [ 愛姫 ]
一概には言えません。銀行によってまちまちと思います。今回申し込む住宅ローンのほか全ての負債の総返済額が、収入に対してどの程度の割合を占めるかという返済能力を審査するに際して、単にその消費者ローンの返済額を参入するだけのところもあるでしょう。
一方、消費者ローンに手を出しているだけで謝絶するところもあると思います。
ただ、消費者ローンのような金利の高い借金に手を出さざるを得ないことからして、家計の収入と支出が見合っていないと考えざるを得ず、その現状で、年収の何倍もの多額のローンを借り入れて、20〜30年もの長期にわたって返済しつづけるのは、大変危険だと思います。失礼ながら、万一の住宅ローンの破綻は人生の破綻につながります。
収入・支出のバランスに自信が持てるしっかりした計画が立てられるならともかく、安易な借り入れは大変危険です。慎重にご検討なさってください。
2011/3/5(土) 午後 6:08
丁寧にありがとうございますm(__)mそうなんですね！仕事の関係で一時期、厳しく50万ほどの借り入れをしてしまいました。今は安定して、月々２ヶ月分ずつの返済をしています。
旦那のみの収入でもマイホームのローンは通るとは言われていて、旦那だけの収入で審査を受けてみようかなとも考えていますがその際私の借り入れ履歴等も調べられるのでしょうか？？
2011/3/5(土) 午後 7:23 [ 愛姫 ]
ご主人単独のお借入れの場合は、奥さんはローンにかかわりがありませんので、銀行は奥さんの借り入れ情報まで調べることはできません。（個人信用情報機関のルールにより個人信用登録データを照会することができません）
なお、ご主人の収入だけで足りずに奥さんの所得を合算してローン審査を受ける場合は、奥さんがローンの保証人又は連帯債務者になりますので、銀行は奥さんの個人信用情報を調べることになります。
2011/3/5(土) 午後 9:47
そうなんですね！やはり旦那単独で仮審査を行ってみようと思います。マイホームを考える上で、ikuさんのブログを見つけてとても勉強になっています！！ありがとうございますm(__)m
2011/3/5(土) 午後 10:19 [ 愛姫 ]