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個人信用情報機関とは・・・（業態ごとの情報交換互助組織）
個人信用情報の審査に関する話です。
まずは、個人信用情報機関とは・・・
個人信用情報は、銀行、信販、貸金業といった業界ごとに、顧客取引に関する情報を収集・一元化し、ローンやクレジットなどの与信に際して、会員同士の間でのみそれらの情報を照会して与信審査に活用する仕組みの制度です。
個人信用情報機関は、次の� 銑�にように業態ごとに設けられ、基本的には、それぞれの機関に加盟している会員間でしか、情報照会はできません。
� ー腓剖箙圓�加盟している「全国銀行個人信用情報センター」（ＫＳＣ）
�◆‖澡盒伴圓�加盟する「全国信用情報センター連合会」（全情連）
�� クレジット会社等が加盟する「シー・アイ・シー」（ＣＩＣ）
�ぁゞ搬峅Ｃ任瞭販�系の｢シー･シー･ビー｣（ＣＣＢ）
つまり、例えば「銀行」は、自行が加盟している「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」に対して自行の顧客の取引情報（融資・返済情報）を登録する一方、ローン審査に際して申込者の個人信用情報を調べる際にもＫＳＣに対して照会を行い、ＫＳＣが持っている（会員銀行が登録している）個人信用情報を調べることができるというものです。
このように、銀行業界は銀行業界でＫＳＣを作り、貸金業者（消費者ローン会社＝サラ金系）は全情連
を、信販会社はＣＩＣを作ったのです。
このように、個人信用情報機関は、そもそも会員間の閉じられた情報交換システムとして作られたわけです。
「CRIN」・・・ 業態間では「ブラック情報」だけを交換
しかしながら、これでは、銀行は銀行同士の情報は交換できても、貸金業者や信販会社が持っている情報がわからないことなり、大変不便ですし、個人信用情報としては不十分です。
それは、貸金業界にとっても信販業界にとっても同様です。
そこで、この３機関は、お互いにコンピュータをつないで情報交流を図ることとし、取引情報のうちいわゆる延滞等の「事故情報」（いわゆるブラック情報）だけについて情報を相互提供することとしたのです。
その結果、例えば、銀行は、ＫＳＣにデータ照会すればＫＳＣが保有している全国の銀行における顧客の与信取引情報 ＝ 「ローン残高を含む融資情報（いわゆるホワイト情報）」 ＆ 「延滞等の事故情報（いわゆるブラック情報）」を調べることができるほか、
ＫＳＣのコンピュータを通じて「全情連」及び「ＣＩＣ」のデータベースにアクセスし、両機関が保有する貸金業界と信販業界の会員が登録している「事故情報」を調べることができるのです。
この３機関の情報交流を「ＣＲＩＮ」（クリン＝Credit Information Network）と呼んでいます。
社会的には、ローン破綻者、多重債務者などの問題があって、この情報交流も「事故情報」に限ることなく、残高情報（ホワイト情報）も対象にするよう拡充すべし・・・という意見が多々ありますが、各業界の思惑があってなかなか容易には実現しません。
業態横断の独立系「ＣＣＢ」はオールマイティ
なお、�い痢孱達達臓廚篭搬峅Ｃ任廼箙圈⊃�販会社、貸金業者などが広く加盟している独立系の機関で、急速に加盟機関が増えてきています。
銀行では、ＫＳＣへのデータ照会によって銀行業界におけるホワイト＆ブラック情報のほか、貸金業者・信販業者におけるブラック情報だけは確認できますが、両業界のローン残高情報などのホワイト情報が確認できないため、重複してＣＣＢにも加盟して、ＣＣＢに加盟している貸金業者・信販業者が登録している情報を得てローン審査に活用する銀行が増えてきているのです。
どんな情報がいつまで登録されているか？
個人信用情報機関が保有しているデータは、それぞれの個人信用情報機関のホームページに詳しく掲載されていますが、いつまで掲載され続けるのか・・・
○ 延滞等の取引履歴については、完済後５年
○ 破産等の「官報掲載事項」については７〜１０年（機関によって異なります）
つまり、何ヶ月か返済が滞ってしまった結果、いったん事故情報が登録されると最低でも５年間は消えない・・・ということです。
また、データが消えるのは「完済してから5年間」ですので、延滞した場合は「延滞発生から５年間」ではなく、その延滞分を「解消してから5年間」は消えないということです。
※ これらの詳細も個人信用情報機関のホームページで確認できます。
ローン審査
銀行のローン審査では、「事故情報」があれば、まず、ローン審査は通りません。
また、消費者金融（サラ金系）のローン残高がある場合は、これも大変厳しいと思います。
その他のローン残高がある場合や、カードローンなどのキャッシング枠がある極度ローンについては、「返済負担率」の算定上、返済額を算入して返済能力を審査することになります。
なお、日本の個人信用情報の仕組みは以上のような「事故履歴」に偏重した内容ですが、アメリカではかなり様相が違います。
アメリカの個人信用情報は、いわゆる「クレジット・スコアリング」というもので、過去の金融取引の履歴から、個々人の信用状態を点数化する仕組みです。
そこでは、ローンを借りた実績自体は必ずしもマイナスにはなるわけではなくて、ローンを借りて、クレジットを利用して、しっかり返済したという「実績」が点数化され、評価されるのです。
そうして、点数何百点以上の方に融資できる・・・とか、点数何百点の方の金利は何％というような活用の仕方で銀行の審査が行われているのです。
日本でも、いずれは、このような「個人の金融格付け」が行われる時代が来るのでしょうか。
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しばらく自宅を不在にしますので、新しい記事はしばらくお休みです。
2006/8/27(日) 午後 11:28
アンさん。ＫＳＣ・ＣＩＣ・全情連間のデータ提供のやり取りでは、そのとおりです。ただし、業界横断で加盟できる独立系のＣＣＢに加盟している会員（銀行、貸金業者。信販）同士のデータ交流は、ホワイトも含まれます。
2006/10/8(日) 午後 5:34
業態ごとの情報機関内の情報交流の場合、及びＣＣＢ会員企業内の情報交流の場合はホワイト情報がわかりますが、この場合「どこで借りたか」という具体的な借入先名称まではわかりません。（時期、残高はわかります。）
2006/10/9(月) 午前 10:06
あんさん、個人信用情報の照会は与信目的に限定されており、銀行でも、本人（お客さん）の同意を得て、融資審査目的でしか照会することはできません（銀行が勝手に与信目的以外の照会をすることはできません）。なお、「代位弁済」は事故情報です。ホワイト情報ではありません。
2006/10/9(月) 午後 4:15
はぁ〜 ＼(◎o◎)／！そうなんですかぁ。情報の照会は簡単に出来るのかと思ってました。(^_^;)支店長がやけに人の名前とか誕生日は？なんて訊くものだから・・・。笑「代位弁済」をしている方なんです。泣 これも分かるのかなぁ〜なんて思ってしまいました。ikuさんのお蔭で色々勉強になりました。ありがとうございます。 これからも日記?お話・・楽しみにしています。あん
2006/10/9(月) 午後 5:33 [ あん ]