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借入者のモラルと自己責任
前回の記事「銀行員のモラル」では、融資サイドのモラルを取り上げましたが、
あの事例では、借入者にも落ち度があります。
銀行員が「告知書」に申告すべき病歴を書かないようにとお客さんに説明したことは、もとより、あってはならない大問題ですが、
お客さんにとっても、専門的な問題ならばともかく、団信加入の「告知書」において大きな病歴を偽ることが不正に当たるであろうことは、常識的に理解できる問題ではなかろうかと思うのです。
例え、銀行員にそそのかされたとしても、虚偽申告はするべきではない・・・
虚偽申告というのは、保険会社に対してある意味、詐欺的な保険申込みをしていることになりますし、
万一、自分が死亡した際に、保険金支払いが免責にでもなろうものなら、自分の遺族に対して大変な迷惑をかけることにもなるのです。
※家計の大黒柱がいなくなるばかりか、遺族がローン返済をしなければならなくなる・・・遺族が返済継続できなければ遺族は居場所さえ失いかねない・・・
一義的には、そそのかした銀行員が悪いのですが、借入者も自分自身の問題として「自己責任」で考え、行動しなければならない時代です。
借入者のモラルハザード事例
ところで、私はYahoo掲示板で細々と住宅ローンに関するご相談を承っていますが、最近、借入者のモラルハザードが窺われるやりとりがありましたので、ご照会します。
（参照）Yahoo掲示板＞ビジネスと経済＞金融と投資＞銀行・預金＞銀行・協同組織＞●住宅ローン相談室
ご相談概要
（ご質問概要）
仮審査が通って建築も進み完成間近。
先週、銀行へローンの正式な申込みをした。
昨年の所得税の支払いが遅れて延滞税がついているので、ローンの審査に際し、銀行からいくつかの書類の追加提出を求められた。
自分は自営業なので住宅ローンを組む予定で、建築業者の指導を受けて２年前から年収５００万で確定申告しているが、実際はそれ程の収入は無い。
今回ローンを申込んだ銀行から預金通帳の提示を求められ、審査されるが、このまま融資が受けらないことがあるのか？
その場合、今建築中の家はどうなるのか？
（ご回答概要）
銀行が預金通帳で何を確認したいのか、よくわかりませんが、
ただ単に、延滞後の納税の事実を通帳で確認したい・・・納税証明書の延滞税の金額等とつき合わせて、事実関係が間違いないかどうかを確認したいだけなのかも知れませんが、
ひょっとしたら、納税証明書の延滞税の記載を見て、「所得の不正申告の有無」を確認したいという意図があるのかもしれません。
預金通帳で、どこまで所得の不正申告の事実を確認できるかどうかはわかりませんが、
通帳のお金の出入りを見れば、ある程度申告所得額の妥当性が窺われる場合もあるでしょうから・・・
事実が発覚すれば、既に仮審査に通っていたとしても、融資を否決されても致し方ないと思います。
（ローンが降りなくても、請負契約上の代金支払い義務はあるわけです。一定の期限までなら請負契約上の「ローン条項」に該当して契約の白紙撤回もありうるかも知れませんが、竣工間際ではその期限は既に過ぎているのではないでしょうか・・・請負契約書を確認してみてください。）
※「ローン条項」については、このブログの「住宅ローン選びなど」の中に「ローン条項のこと」と題して記事を書いていますのでご参考に願います。
なお、失礼ながら、また、厳しい申し上げ方になりますが、
所得の額を偽って申告し、それを基にローンを借り入れるというのは、犯罪にあたります。
過去、住宅業者などの入れ知恵で、お客さんが大量にこのような不正申告を行ってローンを借り入れていたようなケースで、何度も「事件」扱いになったことがあります。
（ひとりひとりは軽い気持ちかも知れませんが、立派な犯罪です）
虚偽申請は犯罪です
所得の虚偽申告は、法的には、次のように整理できます。
不正な所得の確定申告は「公正証書原本不実記載罪」（ｺﾝﾋﾟｭｰﾀでﾃﾞｰﾀ保存している税務署の場合は 「公正電磁的記録不正作出罪」）にあたりますし、
その納税証明書を用いてローンを申し込むのは「公正証書原本不実記載・同行使罪」（公正電磁的記録不正作出・同供用罪）
さらに、ローンを借り入れてしまうと「詐欺罪」にあたります。
※本来の所得なら借入れができないにもかかわらず、銀行を欺いてローンを借り入れることは「詐欺の罪」にあたります
ご相談の内容はローン申込みに際しての「所得の虚偽申告」の融資審査への影響に関するもので、ご相談いただいた方にはさほどの罪悪感はなかったのかも知れませんし、
実はこうした事例は稀にとはいえ、ある程度の蓋然性を持って一定に行われているのではなかろうかと感じます。
こうした事例の多くは住宅業者にそそのかされて・・・というケースが大半だろうと思いますが、所得の過大申告は、企業に置き換えれば「粉飾決算」という大きな経済犯罪に当たります。それを個人レベルでやったとしてもやはり犯罪には違いないのです。
所得を過大に申告すれば、その分税金も余計に支払わなくてはならなくなりますし、
その上で、ローン審査で断られでもしたら丸損です。
もっと言えば、そうした行為はれっきとした「詐欺」にも当たりますので、万々が一、それが何らかの形で「事件化」するようなことでもあれば、銀行からローン残額の一括返済請求を受けたりするようなことがないともいえません。
相手が個人ではなく、銀行という企業であるせいもあって、なんとなく罪の意識が薄くなるのかも知れませんが、違法行為は違法ですし、不法行為にはその責を負う義務が発生します。
違法行為、不法行為をそそのかす住宅業者は全くもって論外ですが、
これからローンの申込みをなさる方には、住宅業者などからどんな「指導」や「そそのかし」や「誘惑」があろうとも、安易に乗ることなく、ご自身を守るためにも、ご自身の倫理観と自己責任で適切にご対応いただければと思います。
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ローンに関して大変詳しい内容で最近よく読まして頂いてます。概ねikuさんの通りですが、竣工間近で本申込とは信じれません！昨今ローン審査が厳しい為私は施主から相談あった段階で取り急ぎ必要書類を揃えて事前審査提出そして本審査提出させて確定の上計画に進むようにしています。 でも類は類をもって集まるではありませんが、似たもの同士がよくくっつくんですよね。そしてその影響が真面目なお施主さんにまで及んでくるんです。
2006/11/1(水) 午後 2:36 [ for*st*200* ]
ありがとうございます。 たしかに、ご相談の方はのんびりしすぎかもしれませんね。
2006/11/1(水) 午後 10:25
自己破産しようとしている者です。数年前から返済の為に借金を重ねている状態で半年前にも銀行から200万借り入れをしました。申し込みをする際、収入の欄に担当者が実際より二百万近く多く書いて審査に出し融資をうけました。
収入を偽った事は詐欺になりますか？また、これが原因で自己破産免責が下りない事はありますか？教えてください。
2014/1/13(月) 午後 10:52 [ たわら ]
たわらさん、
収入を偽って申し込むのは立派な詐欺にあたります。
ただ、所得証明書（納税証明書等）はどうしたのでしょう？偽造したのですか？
虚偽申告がばれて、悪質と見なされれば、免責が認められない可能性もあり得るのではないでしょうか。
2014/1/14(火) 午後 7:59