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返済年数・・・返済月額と返済総額の兼ね合い
改めて申し上げるまでもなく、「利息＝ローン残高×利率×借入期間」ですから、累計支払利息総額は、返済年数が短ければ短いほど少なくなるのは当然のことです。
しかし、短くするにも、毎月返済額の負担感の大きさとの兼ね合いで自ずから限度があります。
しかも、月収からみてぎりぎりの返済を組んでしまうと、
将来、何かの変動的な要素・・・例えば病気や怪我などに伴う一時的な減収など・・・が生じたり、子供の学校入学などの生活イベントの一時的生計費の増大などを、弾力的に吸収することができなくなる可能性がでてきます。
そのようなちょっとした躓きが、ローン破綻、ひいては人生の破綻につながる可能性だって少なからずありうるので、余裕を持った返済計画を考える必要があります。
また、現在の生計費ではなく、将来の子供の教育費なども相当程度の家計圧迫要因になってきますから、そうした将来の見通しも織り込んでおかなくてはなりません。
さらには、生活ができるぎりぎりでは貯金もできないことになりかねず、その日暮らしのキリギリス生活になってしまいかねません。
そのような意味で、返済年数選択は、実はかなり重要な意味を持っているのです。
余裕を持って、多少長めの返済期間を！
最初は多少のゆとりをもって長めの返済期間を選んでおいて、将来、余裕ができれば繰上返済するという手があります。
繰上返済では全額が元金返済に充当され、ローン残高を効率的に減らすことができますから、余裕ができたときに、こまめに繰り上げ返済するというのも有効です。
返済年数選びは、その程度の心積もりで、ゆとりを持って考えたいものです。
● 参考に、融資額1,000万円を金利３％で、20年、25年、35年の３パターンで返済する場合の毎月返済額、ローン残高の推移、累計返済総額の試算をみてみましょう。
■ 融資額1,000万円、年利３％、２０年返済
元利均等返済 元金均等返済
残元金 返済月額 残元金 返済月額
当 初 １，０００万円 55,459円/月 １，０００万円 66,666 円/月
５年後 ７９６万円 55,459円/月 ７４１万円 60,191 円/月
１０年後 ５６６万円 55,459円/月 ４９１万円 53,941 円/月
１５年後 ２９９万円 55,459円/月 ２４１万円 47,691 円/月
２０年後 ０万円 ０万円
返済元利金総額 １，３３２万円 １，３０２万円
■ 融資額1,000万円、年利３％、２５年返済
元利均等返済 元金均等返済
残元金 返済月額 残元金 返済月額
当 初 １，０００万円 47,421円/月 １，０００万円 58,333 円/月
５年後 ８４９万円 47,421円/月 ７９３万円 53,158 円/月
１０年後 ６８０万円 47,421円/月 ５９３万円 48,158 円/月
１５年後 ４８４万円 47,421円/月 ３９３万円 43,158 円/月
２０年後 ２５５万円 47,421円/月 １９３万円 38,158円/月
２５年後 ０万円 ０万円
返済元利金総額 １，４２３万円 １，３７７万円
■ 融資額1,000万円、年利３％、３５年返済
元利均等返済 元金均等返済
残元金 返済月額 残元金 返済月額
当 初 １，０００万円 38,485円/月 １，０００万円 48,809 円/月
５年後 ９０９万円 38,485円/月 ８５２万円 45,109 円/月
１０年後 ８０７万円 38,485円/月 ７０９万円 41,534 円/月
１５年後 ６８９万円 38,485円/月 ５６６万円 37,959 円/月
２０年後 ５５２万円 38,485円/月 ４２３万円 34,384円/月
２５年後 ３９２万円 38,485円/月 ２８０万円 30,809円/月
３０年後 ２０７万円 38,485円/月 １３８万円 27,252円/月
３５年後 ０万円 ０万円
返済元利金総額 １，６１７万円 １，５２７万円
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