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今回は、前回と違って、変動金利の方が30年固定へ借り替えようかというご相談(というか宣言)です。
■ご質問（というか宣言？）
はじめまして。
現在、住宅ローンの借り換えを検討中です。
今は残債２９００万ほどを変動金利（1.925％、-0.7%優遇）で借りていますが、これを３０年固定に変更しようと考えています。
月々の支払額がいくらになるか心配しながらすごすよりも、この先の支払額を確定させることによる安心感を得たかったが今回の動機です。
月々の支払いは２万ほど上がってしまうのですが、やむを得ないかなと思っています。
今検討している銀行は保証料がいらないので、借り換えの諸費用は今の銀行からの保証料の戻しでまかなえそうです。
さて、週明けに法務局に行かなきゃ・・・・。
●お答え（というか感想？）
○○さんのお考えは合理的で、私が同じローンを持っていたなら多分同じ選択をするのではないかと想像しますが、
そうは言っても、当面、わざわざ毎月返済額が2万円も増えることを選択するには、多くの方はためらいが生じるのではないかと思います。
「保険」の考え方と同じですよね。
万一のことがないと思えば、高い保険料を払うのは無駄だと感じますし、万一のことがあるかもしれないと思えばある程度の保険料は受忍する・・・
要は、何かが起きたときに、保険が無くてもその環境変化に耐えられる体力があると自信が持てるか、それとも持てないと思って備えをするか・・・
例えば、私などが、どなたかにそのようなアドバイスを差し上げたとしても、正直なかなか踏み切りにくい決断ですから、
その意味で、○○さんがご自身でそのような決断を下されたことに敬意を表します。
■更問い
アドバイスありがとうございます。風邪で週末ダウンしてましてお礼が遅れてしまいました。
iku_yamakawaさんのおっしゃるように保険と似た考えかもしれませんね。
我が家の場合は万が一のことが起きるんではないかという考えで今回の行動にでています。
なので仮に１０年後に固定金利が２％前半になるような夢のような状況になっていたらその時は「今までなにもなくてよかったね」っということで借り換えをすればいいかと思っています。
今、悩んでいる点といえば、繰り上げ用返済に用意してあった１００万円ほどの資金を今回の借り換えの際使用して元金を減らし、月々の返済を数千円でも下げるか、それとも後々の繰上げ返済用としてとっておくかという点です。
余裕資金であれば借り換え時に使ってすこしでも元本は減らしたほうがいいんでしょうか？
●お答え
元金100万円を、30年、元利金等、年利3％で返済するとすれば、30年間の累計総支払い利息は約50万円です。
繰上返済しないよりはしたほうが良いに決まっていますし、
繰上返済は早ければ早いほどその効果は大きいわけですから、
それはそのほうがいいことは勿論なのですが、
絶対にそうすべきですというほどまでには有意なことでもないので、正直、なんとも言いがたいところです。
正直、余裕がおありなら今でも良いですし、もう少し様子を見て、蓄えの厚みを増したいと思えばそれも良いと思います。
すみません、お答えになっていませんが、その程度の微妙なレベルの問題だろうと思います。
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