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今回は２年固定から他行の長期固定の借換えに向けた成り行きとなりました。
■ご相談
初めまして！初心者ですが、ご相談に乗っていただけますでしょうか？
今月で１％の固定期間が終わり、次の選択をしないといけません。
２年前の担当者さんの話では、２年固定は金利はそんなに上がらないから、２年、２年で行くほうが、長期固定より安いですよ・・・と言われてましたので、そのつもりでした。
でも今回は２年固定が優遇後１．８５％になります。金利も上がるとは思ってましたが、想像以上に上がるような気がして怖くなってきました。
今１０年固定を選ぶと２．９％です。
残高は２７００万、残年数２５年です。
私立中学に通う中２の息子と、私立を目指す小５の次男が居ます。
これから益々教育費はかかってくると思います。
主人の収入は１０００万強ありますが、単身赴任のため、
今は家賃は会社でもってくれてるのですが、それが万が一個人負担になるとかなりの痛手を負います。
銀行で相談しても、やはりそれぞれ、これから出費が多くなるなら返済額を押さえて２年で・・・という方あり、２．９％が限度と思うなら１０年固定で・・・と言われる方ありで、益々迷っています。
一つの参考意見で構いませんので、ご意見伺えれば幸いです。
宜しくお願いいたします。
●お答え
私の場合の数年前の状況と同じだなぁ・・・と思いながら読ませていただきました。
これから、おそらく10年間は教育費にかなりの額がかかると見込んでおきましょう。
私立中学・高校は学費もそれなりにかかりますし、その上に学習塾に通う子供さんも珍しくありません。
1,000万円以上の収入がおありとのことではありますが、収入があればあるなりに、この間、なかなか容易には余裕はできないと思います。
しかも、単身赴任は子供への心理的な影響にとどまらず、家計への負担が大きく、多少の単身赴任手当てが出るとしても、そんなものでは補えるものではありません。
また、銀行さんがおっしゃるように、2年固定の２年ごとの切替えが合理的かどうか・・・
私には、正直、住宅ローンにかかわる者として、そのようないい加減なことを口にする銀行マンは正直信じられません。
こんなに低金利の時代は史上かつて無いわけです。
今後は、上がるしかないわけです。
だって、半年前までゼロ金利で、やっとゼロ金利を解除したばかりなんですから・・・
目先数年の問題なら、目先数年のリスクを考えれば良いと思いますが、
残高2,700万円、残期間25年なら、25年のリスクを考えなければなりません。
少なくとも、お子さんの教育費負担が収まるまでの間を考慮し、せめて10年間の安定返済を心がけるべきだと思います。
将来の金利なんて誰にもわからないのですが、わからないこそある程度の安全弁を仕組んでおかないと大変なことになりかねません。
因みに、私なら、最低でも10年固定を選択すると思います。
かなり踏み込んだニュアンスで書かせていただきましたが、自分自身の環境と似通っていると感じたものですから踏み込みすぎているかも知れません。
かなり割り引いて、客観的にご判断くださればと存じます。
■更問い
早速のお返事ありがとうございました。
お返事を読んで、やっと私と一緒の考えだ・・と納得する事ができました。
２年繰り返しを言われてもイマイチ踏み切れないのは、やはり金利が上がるのはわかってるのに、目先の返済額だけを考えたアドバイスに共感できなかったんだと思います。
何せ『銀行の人』が言ったアドバイスというのは、「私以上の考えなんだ」と思ってしまうふしがありますので、私も気をつけないといけませんね。
本当にこれから大学までは休む間もないと思いますし、２．９％が限度かな？とも思いますし、２年固定はやめて最低でも１０年にしようと思います。
（昨年から私も働いてますが、それはないものとして貯蓄に回しています。
年間１３０万程度見込みですが、教育費に当てるつもりでいます）
繰上げ返済するよりかは、子供に費用がかかるうちはそちらにお金を回したいと思っています。
重ね重ねの質問で申し訳ありませんが、もう一つご意見を伺えますか？
お返事の中に『２５年のリスクを考えて』とありましたが
１０年後の残高は１７００万になります。
それなら漠然と、金利が上がっても適正な（？どこアタリが適正かは分からないのですが）金利が保たれるだろうし、
バブル期ほど上がるわけでもないし大丈夫か・・・。
万が一の時は１０年後からは短期金利を繰り返しても・・・と楽観しておりました。
（長男は２４歳になるころです）
今の主人の会社の取引銀行の優遇が一番安いと思って他はリサーチしてませんでしたが、色んな投稿を読んでいると、２５年固定でも色々あるようですね。
新生銀行なんかはチラッと読んだだけですが、２５年で２．９５％というのがあると書いてました（保障料等もなし）。
今から色々調べてみるつもりですが、ここは１０年固定より２５年固定（今より返済期間を短くするのは負担が増えて無理なので）でも考えてみた方がいいでしょうか？（今の銀行では３％台なので、その場合借り換えになります）
本当に個人的なご意見で結構ですので、お伺いできますでしょうか？
●お答え
是非、25年固定の線でお考えになられることをお薦めします。
まず、試算をお示ししたいと思います。
2,700万円を25年で返済するとして、
○まず、25年固定に借り替える場合を試算してみます。
例えば、三井住友銀行の借換えローン 25年返済、年利3.17％でみてみると、
毎月返済額 １３０千円／月
累計総支払額 ３，９１３万円
○一方、今のローンで10年固定2.9％に切り替えた場合
当面10年間の毎月返済額 １２６千円
この場合、
・11年目以降の金利が2.9％で代わらない場合、
11年目以降の毎月返済額 １２６千円 累計総支払額 ３，７９９万円
・11年目以降の金利が1％上昇上昇した場合（→3.9％）、
11年目以降の毎月返済額 １３６千円 累計総支払額 ３，９６２万円
・11年目以降の金利が２％上昇上昇した場合（→4.9％）、
11年目以降の毎月返済額 １４５千円 累計総支払額 ４，１３１万円
・11年目以降の金利が３％上昇上昇した場合（→5.9％）、
11年目以降の毎月返済額 １５５千円 累計総支払額 ４，３０７万円
10年先の金利水準なんて誰にも想像できないことを想像してみても合理性はありません。
ただ、今の金利水準は、史上最低水準だということだけは確かです。
今後、将来に向けて、金利が下がるなどということは、ほとんど想像ができない・・・
そういうことを踏まえて考えれば、比較的低利の全期間固定商品があれば、それを選択するというのは極めて合理的な選択であると、私は思います。
●お返事
何度もありがとうございました。
他行で借り換えるつもりで動き出しました。
この２〜３日で急に思い立ったことなので
本当にバタバタしましたが、ここで親身に相談に乗って頂き、本当にたすかりました。
取りあえずは、今借りてる銀行の金利切り替えが今週中の消印有効だったので、今日１０年固定２．９％で出しました。
万が一他行で借り換えが出来なかったり、来月度の金利が上がってたりする場合はこのまま続行しますので、その場合を想定して１０年固定にしました。
保証料がいらない銀行で探す予定ですが（ＳＢＩか新生かと思っています）
それでも費用はかかりますよね・・・
当初の返済金額が減るならまだしも、金利が同じ２．９％なのにチョットつらいですね（泣）
ただ１０年後までには一応主人も会社の役員になる予定（笑）だそうなので
その時には繰り上げ返済できる予定なんです。
ただこれも確実とはいえ、確定ではないので難しいところなんですが。
でも１０年後には１７００万に残高もなってますし、子供達も成長してますので
どこかで１０年もので安い金利があれば、そちらにして
後は短期の安い方の金利でしのいでいく・・・という手もありかな？とも考えています。
とりあえず早く３月の金利が知りたいですね。
（ＳＢＩも新生も私達にはなじみのない会社なのですが
内容を見てたら良い内容だし、問題はないですよね？
保証料なしは、この２行位しか見当たらなくて・・・
これから色々調べていくつもりですが）
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