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自然災害保険付き？？？
三井住友銀行が、外資系のエース損害保険と提携。
自然災害により住宅ローン融資対象物件である住宅が損壊した場合に、返済金額の一部を免除する住宅ローン商品を4月から売り出すという。
通常の金利に０．１％上乗せするらしい。
うーん・・・ なんとも、言及するのが難しい商品です。
保険というのは、ないよりもあるほうが安心であるには違いありませんが、リスクの大きさとそれをカバーするためのコストとの相対的な比較において考えるべき性格のものです。
自然災害により住宅が被害を受けたときにローン返済を一定期間免除する・・・このような商品に対するニーズが、いったいどれだけあるでしょうか・・・
自然災害は非日常的なものですから、都会の人でも田舎の人でも臨場感を持って自然災害のことを考えられる人は多くはないと思います。
よほど、過去に、その地域で河川氾濫の経験があるとか、急傾斜地の近くに住んでいて日頃からリスクを感じているような方でもなければ、わざわざ０．１％もの高い金利を支払ってまでこの商品を選択する方はいないのではないかと・・・感じます。
ましてや、火災保険もあるわけです。
通常の火災保険でも、火災だけでなく、台風や水害などの風水災や竜巻、落雷、雹（ひょう）などの自然災害による被害も保障される商品が一般的ですし、地震保険を附帯すれば、地震、噴火、津波による被害も保障されるのです。
住宅を新築・購入すれば、通常、火災保険に入りますし、最近は地震保険にも入る方も増えています。
そうなると、この住宅ローンの「売り」・・・自然災害で被害を受ければ、一定期間、住宅ローンの返済を免除する・・・ということが、いったいどれだけのメリットとして消費者に訴求できるのだろうか・・・実に疑問です。
仮に全損の被害なら、火災・地震保険金でローンを完済すればいいだけですし、一部損なら火災・地震保険金で補修すればいいだけのことではなかろうか・・・
実際、この自然災害保険付き住宅ローン商品の意味を理解できかねるというのが正直なところです。
数年前の一時期、病気や怪我などで減収になったときのための「所得保障保険付き」住宅ローンが流行りましたが、あれなども、本当に有用な保険なのかどうか・・・
そのようなリスクは、通常、別に入っているであろうはずの生命保険や医療保険でカバーできているケースも多々あるはずです。
まあ、住宅ローン商品の多様化は消費者の選択肢を広げる意味で無駄ではないのかも知れませんが、先週もこのブログで書いたように、最近やたら住宅ローンの本質から外れたフリンジ（外縁）な「＋α商品」が増えており、競争の方向性にやや違和感を覚えます。
○「フリンジな競争激化」（2008.2.23）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/40529787.html
■MSN産経ニュース（2008.2.26）
災害で損壊なら住宅ローン一部免除 三井住友銀が新商品
三井住友銀行は２６日、地震や津波などの自然災害で自宅が損壊した場合、返済額の一部を免除する特約付きの住宅ローン新商品を発売すると発表した。４月に取り扱いを開始する。こうした商品は業界初。競争が激化する住宅ローン市場で、新規顧客の取り込みにつなげるのが狙いだ。
住宅購入を検討する消費者には「自然災害で自宅が壊れたら、住宅ローンに加え、避難先への転居費用や家屋の修繕・建て替え費用などの負担まで抱えることになる」との懸念がつきまとう。三井住友銀は、こんな不安を緩和するため、災害時のローン返済負担を軽減することにした。
新商品は地震、津波、噴火、水害といった自然災害で、融資対象の物件が全壊した場合は被災日から２４カ月分▽大規模半壊の場合は１２カ月分▽半壊の場合は６カ月分−の返済額を免除する。
融資条件として、（１）対象物件が昭和５７年１月１日以降の建築であること（２）資金の使途に建物購入や建築の諸費用が含まれていること−などを満たす必要があり、例えば土地の購入だけを目的に融資を受ける場合は、融資対象外となる。すでに同行の住宅ローンを利用している顧客が新商品の特約を付けることもできない。
一方、新商品の金利水準は、同行の他の住宅ローン商品に比べて年０・１％上乗せされる。
■プレスリリース（抜粋）
平成20年2月26日
各位
株式会社 三井住友銀行
「自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン」の取扱開始について
株式会社三井住友銀行（頭取：奥正之）は、エース損害保険株式会社（代表取締役社長兼ＣＥＯ：今井隆志 以下、エース保険）と提携し、自然災害により住宅ローン融資対象物件であるご自宅が損壊した場合に、ご返済金額の一部を免除する住宅ローン商品を開発いたしました。
平成２０年４月より取扱いを開始する予定です。
なお、自然災害によるご自宅の損壊に対し、ご返済金額の一部を免除する住宅ローン商品は、業界初の取扱いとなります（当行およびエース保険調べ）。
１．商品開発の背景
住宅購入をご検討される際、「将来、地震などの自然災害にあった場合、住宅ローンの返済を続けながら、避難先への転居費用・家賃や家屋の修繕・建替費用などの、さらなる負担が発生してしまう」という不安を解消する目的で開発をしました。既に提供しております「団体信用生命特約」「三大疾病特約」が、お客さまの生命・身体に生じた事情に応じ、住宅ローンの返済負担を軽減するものに対し、この商品は、「自然災害による物件への被害」にあたり、ご返済負担を一定期間軽減するものです。
当行がお客さまにかかる自然災害のリスクを補償する保険契約をエース保険と締結することで商品化いたしました。
２．内 容
自然災害（注１）により住宅ローン融資対象物件であるご自宅が損壊した場合に、その損壊度合（注２）に応じて、ご返済金額の一部を免除（注３）する住宅ローン商品です。
＜ご返済金額免除の内容＞
○全 壊：自然災害に罹災（りさい）された日から２４ヶ月分のご返済金額
○大規模半壊：同１２ヶ月分のご返済金額
○半 壊：同６ヶ月分のご返済金額
（注１）自然災害とは、水災、風災・ひょう災・雪災、落雷または地震・噴火・津波を直接または間接の原因とする火災、損壊、埋没または流出をいいます。
（注２）「全壊」「大規模半壊」「半壊」の３段階。市町村が発行する罹災証明書により確認させていただきます。
（注３）罹災された日時点で確定している約定返済額（毎月分・ボーナス分）を上限として、一旦約定どおりにご返済いただいた後に、約定返済額（元金＋約定利息）を、罹災された日以降の約定返済分から、損壊度合に応じた返済回数分を返済用口座へ払い戻します。
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。記事の内容はあくまでも筆者の心象を中心に記載しているものです。また商品性については筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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幾さん 以前借り換えの相談にのって頂いたおいおいです。私、すごく頭の悪い事言ってましたね。すぐ損得を考えて、お恥ずかしいかぎりです。なぜここにきて借り換えに、と考えたかと言うことを忘れてました。教育費でした。これに重点を、ということからだったんでした。10年後はそれがなくなり金利が上がっても・・だったんでした。
2008/3/2(日) 午後 2:24 [ おいおい ]
おいおいさん。私も、そういうことが借り換えを考える場合のポイントだと思いますよ。
2008/3/2(日) 午後 9:37