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借り換え意識調査
楽天リサーチが、住宅ローンの借り換え意識に関する調査を行っています。
○楽天リサーチＨＰ 自主調査レポート「金利の動向を見極め「借り換え」を選ぶ人も」
http://research.rakuten.co.jp/report/20080521/
これによれば、「すでに借り換えを行った」「現在借り換えを検討している」と回答した人が借り換え時に重視した（する）項目は（複数回答可）、「金利の低さ」が圧倒的に多く74.6％とトップ。「手数料の安さ」（31.9％）、「金融機関の信頼度」（22.5％）がそれぞれ続いています。
また、借り換え後のローンのタイプ（検討中を含む）は「固定期間選択型」の34.7％、「完全固定金利型」32.4％、「変動金利型」は29.1％と、ほぼ拮抗しています。
■NIKKEI TRENDY NET(2008.5.22)
住宅ローンの借り換え意向33％、13％はすでに借り換え、楽天リサーチ
楽天リサーチのアンケート調査によると、現在の住宅ローンを借り換える意向がある人は33.1％で、12.7％は「すでに借り換えを行った」としている。「借り換えはしない」は36.6％で、ほかは「分からない」と答えた。
現在借りている住宅ローンについては、「満足している」という人が50.6％を占め、「不満がある」は18.1％にとどまった。一方で「どちらともいえない」という人が33.3％いた。
項目別にみると、「金融機関の対応」「借入期間」「当初の借入金額」については、満足している人が過半数だった。「繰り上げ返済時などの各種手数料」「適用金利の水準」「繰り上げ返済時などの各種手続きの便利さ」については不満を持つ人が2割強から3割いた。
また、すでに借り換えを行った人や、現在借り換えを検討している人にその理由を尋ねたところ、「借り入れ当初より金利が低い水準にあるから」が56.8％で最も多く、次いで「住宅ローン金利が上がりそうだから」が30.5％となった。
借り換え時の重視点については、「金利の低さ」をあげた人が74.6％と圧倒的に多く、これに「手数料の安さ」の31.9％、「金融機関の信頼度」の22.5％と続いた。借り換え先ローンのタイプは「固定期間選択型」が34.7％、「完全固定金利型」が32.4％、「変動金利型」が29.1％だった。
借り換え先ローンの目安となる金利は「2％以上3％未満」が45.5％、「1％以上2％未満」が37.6％となった。
調査は4月18日―21日の期間、一戸建て住宅またはマンションを所有する30歳―60歳代の男女を対象にインターネット上で実施した。有効回答数は1000。
■J-CASTニュース（2008.5.23）
住宅ローン金利6割以上が「徐々に上昇する」 楽天リサーチ調べ
現在住宅ローンを借りている人の6割以上が今後、住宅ローンの金利が「徐々に上昇する」と考えていることが、インターネット調査会社の楽天リサーチの調べでわかった。調査対象者（1000人）に、今後の住宅ローン金利の動向を予測してもらったところ、65.9％が「徐々に上昇する」と答えた。
住宅ローンについては、住宅ローンを借りている人の過半数が現在のローンに満足している一方で、半数近くがすでに借り換えの実行あるいは検討している。住宅ローンの借り換えを実行・検討している人の理由としては、「借り入れ当初より金利が低い水準にあるから」が56.8％、「住宅ローン金利が上がりそうだから」が30.5％を占めた。
なお、この調査は同社に登録するモニターから戸建て住宅もしくはマンションを所有する全国の30〜60歳代までの男女1000人を対象に、2008年4月18日から21日にかけて聞いた。
金利上昇時期の借り換えの意味
私は、この借り換え後の金利タイプ「変動金利２９．１％」という数字に、正直、戸惑います。
従前のローンの属性など細かなデータがわかりませんので決め付けた申し上げ方はできませんが、歴史的に見ても低金利水準にあるこの時期に、目先低金利が続いているとはいえ、わざわざ「変動金利」に借り替えるという選択は、よほどある程度の短期間で完済できるめどをお持ちの方でなければ合理性がないだろうと考えるからです。
また、最近の10年固定や20年固定などの優遇金利水準はかなり低く設定されていて、「変動金利」の金利水準には、わざわざ将来の金利リスクを冒してまで選択するほどの格別の大きな魅力が感じられないということもあります。
世界的にもインフレ傾向にあり、日本の足下の金利動向は上昇基調にあります。
昨日（5/23）の長期国債の流通利回りみも９か月ぶりの１．７５５％まで上がり、３月からの２か月で実に０．５％も上昇しています。
（このままいけば６月の住宅ローン金利はまた上がりそうです。）
以前にもこのブログに書きましたが、このような金利上昇期においてローンを借り替える場合、「何のために借りかえるか」という目的を明確にして、金利タイプの選択を的確に行うことが大事です。
（参考）このブログに書いた借り換え関連記事
いずれも約２年前に書いた記事ですので、内容は古い部分がありますが、趣旨は変わりません。
○「固定金利期間終了時の金利選択」（2006.6.25）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/9410071.html
○「3年固定のその後の選択は？」（2006.6.25）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/9433865.html
○「ローンの借り換え」（2006.7.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/12240784.html
以前の記事の内容と重複しますが、借り換えを考える場合の基本パターンは、大きく次の二つになると考えます。
�々盒睛�で借りた「全期間固定」ローンを、最近の安い優遇金利のローン商品・・・「全期間固定」や「１０年固定」や「3年固定」などに借り換えることで、返済総額を減らす。
※この場合、どの程度の固定金利期間を選ぶべきかは、その方の所得・資産の余裕度合いや、完済までの期間の見通しなどによって、金利を固定すべきと考える期間が異なってきますので、ひとそれぞれの状況に応じた対応がありうることになります。
なお、「全期間固定」を「3年固定」などの「短期固定」や「変動金利」などに切り替える場合には、将来の適用金利が流動的になりますから、「全期間固定」へ借り換えるのでなければ借り換えによる利息差を確定することはできません。
�◆嵎册斡睛�」や「３年固定」などの短期固定で借りたローンを、より長期の「10〜20年固定」や「全期間固定」に借り替えることで将来の金利リスクを排除する。
※歴史的な低金利時代から金利上昇期への移行期にあると考えられる今の時期において、 「３年固定」や「変動金利」を、わざわざ借り換える意味があるのは、このように「全期間固定」や「２０年固定」など、長期の固定ローンへ借り替える場合です。
将来の金利変動リスクをなくして安心を手に入れるために、当面の返済額が増えたとしても、「全期間固定」や２０年固定などの「長期固定」金利に借り替える・・・という選択です。
そのほかのパターン・・・例えば３年固定から他行の３年固定優遇金利商品への借り換え・・・は、一見、「得」になるように見えますが、返済額で得するのは、多くの場合、次の３年間の利息差だけに限られます。（３年経過後の優遇の有無・幅などが違う場合はありますが・・・）
一方で、融資額などにもよりますが、借り換えのための諸費用が数十万円掛かるであろうことを考えると、３年固定から３年固定への借り換えのような動き方は、返済額の損得勘定の観点から考えれば、手間隙・諸費用をかける合理性があるようには思えません。
借換えに際しては、単純な金利水準だけの比較ではなく、借り換えの目的に沿って、的確に金利タイプの選択を行って、目的的で合理的な選択をしたいものだと思います。
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