12/25 通勤途上の路傍にて
12月の金利
12月の住宅ローン金利は、引き下げです。
■12月の住宅ローン基準金利（対前月比）
○三菱東京ＵＦＪ銀行
20年12月 20年11月 対前月比
変動金利 2.875％ 2.875％ （±0.0％）
当初１年間 3.050％ 3.200％ (−0.15％）
当初2年間 3.100％ 3.250％ （−0.15％）
当初 3年間 3.350％ 3.500％ （−0.15％）
当初 5年間 3.550％ 3.700％ （−0.15％）
当初10年間 3.850％ 3.950％ （−0.10％）
当初20年間固定 4.600％ 4.650％ （−0.05％）
flat35（保証型） 35年固定 3.080％ 3.120％ （−0.04％）
○みずほ銀行(Flat35 買取型)
20年12月 20年11月 対前月比
flat35（買取型） 35年固定 3.10％ 3.11％ (−0.01％)
flat35（買取型） 20年固定 2.86％ 2.88％ (−0.02％）
※「変動金利」及び2〜20年の「固定金利期間選択型」は「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載しており、「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
※「flat35（買取型）」及び「flat35（保証型）」は保証料不要。
※フラット35S」の借入申込みをしている方は、当初５年間、上記フラット35の表示金利から０．３％金利優遇が受けられます。
なお、平成20年度第２回の「ｓ」の受付は、平成20年９月１日から開始。
フラット３５S→ http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/34676914.html
■優遇金利を含む各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
↓
「住宅ローン金利情報」 http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
■NIIKEI NET(2008.11.29)
大手４行、住宅ローン金利を2カ月連続下げ
三菱東京ＵＦＪ、みずほ、三井住友、りそなの大手銀行4行が12月から適用する住宅ローン金利が28日、出そろった。市場金利の低下を受けて、固定型金利を全期間で引き下げる。引き下げは2カ月連続。日銀の利下げを受けて、みずほ銀とりそな銀は変動型の金利も0.2％引き下げて、年2.675％とする。
固定型金利の引き下げ幅は0.05―0.15％。3年物は年3.35―3.4％で、5年物は4行とも年3.55％。10年物金利は年3.7―3.85％となる。変動型金利は先行引き下げした三井住友銀を含めて、3行が0.2％の引き下げとなる。三菱東京ＵＦＪ銀は据え置くが、12月中旬から変動型金利の優遇幅を0.2％拡大する予定。
12月のローン金利下げ
12月の住宅ローン金利は低下しました。
これは、
��10月31日の日銀の政策金利（無担保コール翌日物の誘導目標金利）の0.2％引き下げ（0.5％→0.3％）を受けて、11月に入って市場の短期金利が低下したこと
�∪こε�な景気後退を受け、足下の市場の長期金利も低下基調にあること
を受けて、銀行の資金コスト（調達金利）が低下した分、住宅ローン金利を引き下げるという動きです。
（参考）長期金利の指標（10年国債流通利回り（終値））
2月29日1.355％
3月31日1.275％
4月30日1.575％
5月30日1.740％
(6月16日1.875％)
6月30日1.610％
7月31日1.530％
8月29日1.405％
9月30日1.460％
10月31日1.480％
11月28日1.395％ ← 足下の動きです。
世界は利下げへ
ところで、日銀の政策金利は既に０．３％と、殆ど下げの余地がない水準にありますが、欧米では、未だ若干の引き下げ余地があり、１２月に入ってさらに引き下げるとの観測が報道されています。
欧州中央銀行（ECB）は、現在の政策金利3.25％から0.5−0.75％下げるのではないかと見られていますし、イングランド銀行（BOE）も3.0％から0.5％程度下げるのではないかと見られているようです。
米連邦準備理事会（FRB）の政策金利（FF金利）は既に1.0％まで下がっており、殆ど下げの余地がなくなりつつあるものの、さらに0.5％程度の下げが予想されています。
米国は、ついに、日本の轍を踏んで「ゼロ金利」、「量的金融緩和」という悪夢に陥る寸前の状態にあるように感じます。
（参考）近年のFF金利の動き
2001年1月 6.0％
↓（2年半で5.00％引き下げ）
2003年6月 1.0％
↓（2年で4.25％引き上げ）
2006年6月 5.25％
↓（2年半で4.25％引き下げ）
2008年10月 1.00％
↓
2008年12月 0.50％？？？
※それにしても激しい動きです。日本ではこの間殆ど０％〜0.5％の僅かなレンジでの動きにとどまっています。
日銀は金利を維持するのか？
日銀の政策金利は現在0.3％と殆ど下げ余地がないとはいえ、欧米が12月にこぞって利下げに動けば、日本との金利格差がさらに縮むことになり、さらなる円高要因となりかねません。
自動車、電機を始めとする日本国内の輸出業界は、このところの円高で売上げ、採算ともに極めて厳しくなっており、さらなる円高になれば、企業業績がさらに悪化 → 株価もさらなる下落→ 消費低下、金融機関融資抑制 → 生産低下、設備投資抑制…と、景気悪化のスパイラルが一気に加速しかねません。
政局がらみで政治が有効な景気対策をタイムリーに打ち出せない中、日銀がこのような円高リスクをどのように評価し、金利政策をどのように運営していくのか、大変気になるところです。
私自身は、金利による市場調節機能が失われるような事態･･ゼロ金利、量的金融緩和のような悪夢･･･は避けるべきであろうと思いますし、
そもそも日本のゼロ金利政策が世界に招いたかもしれない損害･･･私の単なる邪推ですが、低コストの円キャリー取引によって世界中へ大量に資金供給。過剰流動性を招き、異常な資源・食糧・不動産などのバブルを促進する要因のひとつになっていたのではないだろうか･･･それがザプライムショック以後の実体経済の弾け方の勢いを助長した側面があるのではないか･･･などとさしたる根拠もなく勝手な想像もしており、
できれば、日銀には再びあの不毛なゼロ金利へ引き返してもらいたくはありません。
さはさりながら、日銀が世界の中銀の動きと円高圧力と政府・国会の経済無策に耐えて、僅か0.3％の金利を守り切れるかどうか、大変注目してしていきたいと思います。
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