水無月 ( 銀行 ) - 住宅ローンあれこれ

水無月

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　　　　　　　　　　　　　　　　　　　6/13 松山市郊外のとある病院敷地にて（あさがお）

６月の金利

　６月のローン金利は僅かに低下しました。
　
　６月のローン金利を決める元になる５月の市場の長期金利は、４月からほぼ横ばい圏内から５月下旬にはむしろ上昇傾向にあり、６月の住宅ローン金利を引き下げる環境にはないように思いますが、ローン金利は僅かに引き下げの動きとなりました。

　これは、おそらく、前月（５月）にローン金利を大きく上げ過ぎた（４月の長期金利の上昇が0.1％程度だったところ、住宅ローン金利はこれを上回る0.1～0.2％程度の幅で引き上げていた）反動の調整による動き（僅かな低下）ではないかと私は推測しています。

　このところ、世界的な景気悪化の底打ち観測や米国はじめ世界的な景気対策のための国債大量増発の圧力を受け、５月下旬から世界的に長期金利は上昇傾向を強めています。
　日本でも５月28日に10年国債の流通利回りが一時半年振りの1.5%台に乗せ、今後の長期金利上昇懸念が台頭してきています。

　景気悪化の底打ち（≒下げ止まり）とはいえ、米国ではGM破綻の可能性が高まっており、その影響の余波は今後大きなものが出てくるでしょうし、日本でも中国向け輸出関連には改善の動きが伝えられてはいるもののその他の産業では明確な兆しはなく、失業率も有効求人倍率もまだまだ悪化の途上にあって、決して「回復」（≒上昇）基調にあるわけではありません。

　景気がよくなれば株価は上がり、金利も上がるという定説に従えば、まだ長期金利が本格的な上昇基調に入ったとはいいがたい現状では、当分、景気がきちんと回復基調に移るまで（少なくともこの先１年程度）は長期金利は現行程度の一定のレンジで推移し、必ずしも一気に上昇トレンドに入るわけではなかろうと、私自身は思います。

　ただ、日本でも７月以降に国債を増発する圧力もありますし、もともと日本の長期金利は米国や欧米に比べて２％程度低い水準にあることからグローバルな観点でいえば日本国債の割高感による調整の余地も考えられ、日本国債の価格低下（＝金利上昇）の可能性もあるかなとも感じます。

　要するに、金利のことは誰にもわからない・・・という当たり前のことに尽きますが・・・　

○三菱東京ＵＦＪ銀行　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　21年６月　　 21年５月　　　　対前月比　　　　
　変動金利　　　　　　　　　　　　　　 2.475％　　　　2.475％　　　　（±0.0％）
　当初１年間　　　　　　　　　　　　　　 3.000％　　　 3.050％　　　　 (－0.05％）
　当初2年間　　　　　　　　　　　　　　 3.050％　　　　3.100％　　　　(－0.05％）
　当初 3年間　　　　　　　　　　　　　 3.300％　　　　3.350％　　　　(－0.05％）
　当初 5年間　　　　　　　　　　　　　 3.600％　　　　3.650％　　　　　(－0.05％）
　当初10年間　　　　　　　　　　　　　 3.900％　　　 3.950％　　　　 (－0.05％）
　当初20年間固定　　　　　　　　　　 4.750％　　　 4.800％　　　　(－0.05％）
　flat35（保証型） 35年固定　　　　 3.990％　　　 4.060％　　　　（－0.07％）

○みずほ銀行(Flat35 買取型)　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　21年６月　　　　21年５月　　対前月比　　
　flat35（買取型） 35年固定　　　　 3.21％　　　　　3.29％　　　　（－0.07％）
　flat35（買取型） 20年固定　　　　 2.97%　　　　　　3.04％　　　　（－0.07％）

※「変動金利」及び2～20年の「固定金利期間選択型」は「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載しており、「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。　
※「flat35（買取型）」及び「flat35（保証型）」は保証料不要。
※「フラット35S」の借入申込みをしている方は、当初10年間、上記フラット35の表示金利から０．３％金利優遇が受けられる。（2009.5.1から5年→10年へ優遇期間が延長されています。）
　　　フラット３５S→　http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/34676914.html

■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
　　↓
「住宅ローン金利情報」　http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php

※住宅ローンの金利を比較する際には、単なる金利水準のみならず、住宅ローン商品ごとに異なる条件（保証料の有無・優遇金利の条件・手数料等）を含めて比較することが大事です。
　（参考）「金利比較のポイント①」（2009.1.12）
　　　　　　　http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
　　　　　「金利比較のポイント②」（2009.1.12）
　　　　　　　http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
　　　　　「金利比較のポイント③」(2009.1.18)
　　　　　　　http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html

■（参考）長期金利の指標（10年国債流通利回り（終値））
　　2月29日　1.355％
　　3月31日　1.275％
　　4月30日　1.575％
　　5月30日　1.740％
　 (6月16日　1.875％)
　　6月30日　1.610％
　　7月31日　1.530％
　　8月29日　1.405％　
　　9月30日　1.460％　
　 10月31日　1.480％
　 11月28日　1.395％
　 12月30日　1.165％
　　1月30日　1.270％　
　　2月27日　1.270％　
　　3月31日　1.340％　
　　4月30日　1.430％
　　5月29日　1.480％　←　足下の動きです。

■NIKKEI NET(2009.5.30)
　住宅ローン金利、大手行が引き下げ
　三菱東京ＵＦＪ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行は29日、一定の期間に固定金利を適用するタイプの住宅ローン金利を引き下げると発表した。ローン金利の基準となる長期金利の低下を反映するもので、6月1日の新規融資分から適用する。すでにりそな銀行も引き下げを発表している。
　10年物は、金利を据え置いたみずほ以外の3行が0.05％引き下げ、4行とも3.90％となった。3年物は0.05―0.10％の引き下げで3.30％にそろった。

■Fuji Sankei Business i(2009.5.29)
　長期金利急伸　一時１・５％　企業・家計打撃　景気に懸念
東京債券市場で長期金利が急伸（国債価格は下落）し、一時半年ぶりに１．５００％をつけた。日米の財政悪化懸念などから売りが膨らんだ。長期金利の上昇は金融商品の利回りの増加につながる一方、金融機関の貸出金利の上昇も促し、家計や企業の負担が増すことで景気の重しとなる懸念もある。
　長期金利の代表的指標である新発１０年国債利回りは、一時前日終値より０．０３０ポイント高い１．５００％まで上昇。取引時間中としては昨年１１月以来の高水準をつけた。終値は前日より０．０１０ポイント高い１．４８０％だった。
　前日の米債券相場が財政赤字の拡大懸念などから下落したほか、日本でも事業規模５６兆円超の過去最大の経済対策による財政悪化懸念で、海外の機関投資家を中心に売りが広がった。
　長期金利が上昇すると、個人向け国債や預貯金などの金融商品の利回りの上昇につながることが多く、家計の金利収入は増える。国債から株式への資金シフトが進むことで、踊り場の様相を強めている株式市場にも追い風となるとの見方もある。
　一方で、長期金利は住宅ローン金利の重要な目安になっている。大手銀行は毎月末に住宅ローン金利の見直しを行っている。三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループなど３メガバンクの１０年固定型金利は３．９０～３．９５％となっているが、長期金利の上昇ピッチの速さを受け、「６月分は上昇する可能性が高い」（銀行関係者）。変動金利型ローンの場合は、借り入れが難しくなったり、より金利負担が重くなることも考えられる。
　また、長期金利の動向は企業の資金調達コストにも跳ね返る。金融機関が企業に融資する際の金利の参考にされるからで、とくに長期貸出金利の目安となる長期プライムレート（優遇貸出金利）が見直されれば、企業の新規の投資計画なども制約される懸念が出てくる。
　ただ、「日本は米国ほど国債の売り圧力が強くなく、日米の金利差も広がっている」（エコノミスト）との指摘もあり、一本調子で上昇が続くかどうかは不透明だ。