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いまどきの「長・短ミックス」？
「金利ミックス」又は「ミックス返済」と呼ぶローンの組み方（返済方法）は、とりたてて新しいものではなく、以前から一部で一定に支持・利用されてきた返済方法で、このブログを立ち上げたばかりの頃にも、とり上げて書いたことがあります。
○「金利ミックス」（2006.7.22）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/13335826.html
「ミックス」とは、「長期固定金利型」（全期間固定や20年〜10年固定など）と「変動金利型」（半年変動や２〜３年固定など）を、たとえば半々ずつ組み合わせて借り入れるローンの組み方です。
将来の金利変動が怖いのでできるだけ長期の固定ローンにしたいけれど、長期の固定ローンは金利水準が（変動型に比べて）高くて、踏み切りにくい・・・
一方、変動型のローンは目先の低金利が魅力だけれど、将来の金利変動リスクがあるから、これも心配・・・
それなら、長期固定を半分、変動型を半分借り入れることで、将来の金利リスクを半分に抑えつつ、当面の低金利メリットも半分享受できる・・・という「ミックス返済」は、ゼロ金利解除観測で金利先高感が出始めた３〜４年前頃から着実に利用する方が増えてきており、金融機関の中には積極的にラインナップしてミックス商品を推奨してきたところも見受けられます。
後掲の新聞報道では、恰もつい最近みずほ銀行がミックスを始めたかのような書きぶりになっていますが、みずほ銀行も実はかなり以前からやっています。（銀行として販売への力の入れ具合の違いはあるでしょうが・・・）
古くて新しい借り方の「ミックス返済」・・・
未曾有の世界同時不況で市場金利は当分（？）上がらないんじゃないか・・・いやいや、意外に景気は早く回復しそうだし、世界中の国々が景気対策・財政出動のためにこれから膨大な国債を発行していくため金利が上がるのではないか・・・先が読みにくい混沌とした経済状況だからこそ、今、改めて注目されているのかもしれません。
■NIKKEI NET(2009.6.21)
住宅ローン、変動・固定組み合わせ型で金利優遇 みずほ銀
みずほ銀行は22日から、半年ごとに金利を見直す変動金利と長期間固定する固定金利を組み合わせた「ミックス返済」の住宅ローンについて、金利を優遇する。金融緩和局面が長引いており、最近は政策金利に連動する変動型を選ぶ人が圧倒的に多い。固定金利を組み合わせることで将来の金利上昇のリスクに備えられる点をアピールする。
住宅ローンは５年、10年など長期間の金利を固定するタイプと、半年ごとに金利を見直す変動タイプがある。みずほ銀では８割程度の顧客が変動型を選んでいるという。ただ変動型は将来利上げに転じれば返済額が急に増える可能性がある。
■Fuji Sankei Business i(2009.6.24)
住宅ローン争奪 金利で新機軸 三菱ＵＦＪ「環境優遇」 みずほ「変動＋固定」
大手銀行が住宅ローンの扱いを強化している。三菱東京ＵＦＪ銀行が環境配慮型住宅に対する金利優遇を始めたほか、みずほ銀行は長期間金利を固定する固定型と、半年ごとに金利を見直す変動型を組み合わせた場合に金利を引き下げる。銀行にとって住宅ローンはリスクの低い融資で、個人向けの中核業務だ。このため、各行とも環境や安定性を売りにしたローンで顧客を取り込もうとしている。
三菱東京ＵＦＪ銀行が８日から始めたエコサポート特典は、オール電化と太陽光発電を取り入れた環境配慮型住宅に対し、さらに０．１％の金利を引き下げる。同行の変動型の金利は一定の頭金があれば年１．０７５％で、この特典を利用すれば年１％を切る水準に下がる。「住宅販売全体が増えているわけではないが、環境関連の需要は根強い。社会貢献にもなる」（広報部）と説明する。
同行の住宅ローン残高は前年を上回って推移し、３月末は前年より６７９億円多い１２兆９８１８億円だった。昨秋以降の住宅ローン金利の低下で、金利が年２％前後の５年・１０年固定型を選んでいた人が借り換えに踏み切るケースが増えたという。今回の特典で、新規の借り入れも増やしたい考えだ。
みずほ銀行は２２日から、変動型と固定型を組み合わせる「ミックス返済プラン」の取り扱いを始めた。借入金額の半分以上を１５年以上の固定型にすると、さらに金利が低くなる。
日銀の金融危機に対応した２度の利下げで変動型はとりわけ低水準にある。ただ、政府が相次ぐ経済対策の財源を確保する大量の国債を発行することが見込まれるため、長期金利は今後、上昇が必至とみられる。こうしたなか、「将来の金利上昇を考えると変動型だけだと不安という人は少なくない」（同行）。固定型を組み合わせたローンのサービスを充実させることで、安定志向の顧客を取り込む狙いだ。
長期金利の上昇が見込まれる一方で、依然としてデフレ懸念もあり、固定型と変動型のどちらが得なのかは不透明なのが実情だ。こうしたなかで、金利以外の付加価値で他行との違いをアピールするのが三井住友銀行だ。同行は昨年から自然災害保険付きの住宅ローンを投入、わかりやすい“お得感”で顧客を確保しようとしている。
住宅ローンは「貸し倒れ懸念が低いため、安定的な資産」（大手行）。給与振り込みなど普段の生活で使う口座を開設してもらえるといった相乗効果も期待できる。
また、ここ数年、低金利や便利さで扱いを伸ばしているインターネット専業銀行でも、住信ＳＢＩネット銀行が「金利ミックス」の扱いを始めており、各行の顧客の奪い合いは一層激しくなっている。
■J-Castニュース（2009.6.25）
金利優遇策で競う住宅ローン メガバンク
住宅ローンの獲得競争が熾烈になるなかで、メガバンクが金利優遇策で競っている。
みずほ銀行は、期間15年以上の長期間金利を固定するタイプの住宅ローンと半年ごとに金利を見直す変動型住宅ローンを組み合わせる「ミックス返済プラン」を、2009年6月22日から取り扱っている。
借入金を半分ずつに振り分けることで、当初の金利を低く抑える変動型と、金利上昇時の負担を抑えられる固定型の、双方のメリットをバランスよく取り入れながら、全体の金利を抑えることができる。
また、住宅購入時の自己資金を20%以上用意している人には、さらに0.2%優遇する措置もある。
三井住友銀行は04年から「ミックスプラン」を取り扱っていて、変動金利分を店頭表示金利から1%優遇している。また、来店不要型住宅ローンの「ネットdeホーム」は、来店型より金利を1%優遇していて、利用が広がっている。固定金利期間5年と10年ものについては現在キャンペーン中で、5年もので年1.95%（6月適用分）。5年後からはその時の店頭表示金利から1%優遇した金利が適用される。
三菱東京UFJ銀行は、オール電化や太陽光発電を取り入れた環境配慮型住宅について、金利を0.1%優遇している。
同行は別途、自己資金を20%以上用意している人について、金利を1.40%、20%未満でも1.20%を店頭表示金利から優遇しており、変動金利型の場合、適用金利は年1.075%（6月適用分）になる。これに環境住宅の優遇措置を利用すれば年0.975%（同）と、1%を割る水準で借りられる。
各行は金利優遇で利用者のすそ野を広げたい考えだ。
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