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１２月
１２月の住宅ローン金利は、ほぼ横ばいです。
なお、フラット35の金利は、市場の長期金利低下を受け、今月も史上最低を更新しています。
長期金利の代表的な指標である「10年国債」の金利水準は、11月末に0.42%と、10月末の0.45%をさらに下回りました。長期金利が低下しているのは、日本の景気に黄信号がともったからです。
日本の７〜９月GDPについては、消費税駆け込み反動で大きく下げた４〜６月から回復すると見ていた経済専門家が多かったわけですが、ふたを開けてみると、回復どころか、マイナスに沈んでしまいました。
日銀は黒田バズーカ第二弾の量的緩和策で国債購入枠をさらに拡大。市場への資金供給をじゃぶじゃぶにして、市場金利低下、円安、景気拡大、物価上昇、デフレ脱却を図ろうと必死です。
安部政権も、消費税率引き上げ延期で時間を買い、景気腰折れを防ぐとともに、このタイミングで衆院を解散し、集団安保法制、沖縄問題、原発再稼働など、今後、不人気が予想される諸課題を乗り切る上での政治的な体制維持・確保を図ろうとしています。
このような状況では、少なくとも平成17年４月といわれる消費税率再引き上げの頃までは、日銀が量的緩和策の出口を探るのは難しいのではなかろうかと考えられます。日本の市場金利が上昇するのは、少し遠のいたのかも知れません。
ただ、一方で、消費税率引上げ時期先送りに加え、衆院選で人気取り歳出拡大政策が打ち出されており、財政再建が遠のいたのも事実です。日本の財政再建への意思と能力に対し、市場が疑問を呈するような事態が生じれば、長期金利が上昇(＝悪い金利上昇)しかねないリスクもないわけではありません。
当分、住宅ローンの金利も低位の状態が続くと思われますが、住宅ローンの返済は10年、20年、30年といったスパンで考えるわけで、「金利は当分上がらない」というときの「当分」という期間が、ご自分の想定するローン返済期間と比べてどのくらいの期間なのかということを考えて、金利タイプを選ぶ視点が重要です。
将来の家計プランからしてローン返済にかなりの長期を要すると見込まれる方は、現在のような史上最低水準にある金利を今後の完済までの長期にわたって享受できる全期間固定金利タイプや10年、20年といった長期固定金利タイプが有効でしょう。
逆に、近い将来の退職金による繰上完済などで、完済まで10年程度しかかからないような見通しが具体的に立てられる方であれば、目先の金利水準がぐっと低い変動金利タイプを選ぶのも合理的かと思います。
いずれにしても、住宅ローンを借りる側にすれば、千載一遇の時代です。将来プランに沿して、無理のない、ご自分にふさわしいローンをお選びください。
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■三菱東京ＵＦＪ銀行の基準金利
26年12月 26年11月 対前月比
変動金利 2.475％ 2.475％ （±0.0％）
当初１年 2.900％ 2.900％ （±0.0％）
当初２年 3.000％ 3.000％ （±0.0％）
当初３年 3.100％ 3.100％ （±0.0％）
当初５年 3.150％ 3.150％ （±0.0％）
当初10年間 3.450％ 3.450％ （±0.0％）
当初20年間固定 4.750％ 4.750％ （±0.0％）
■Flat35 融資割合9割以下の金利（みずほ銀行の金利）
26年12月 26年11月 対前月比
flat35 20年固定 手数料定額 1.518% 1.568% （−0.05％）
手数料定率 1.292% 1.342％ （−0.05％）
flat35 35年固定 手数料定額 1.788% 1.838% （−0.05％）
手数料定率 1.562% 1.612% （−0.05％）
（注）住宅の価格・工事費に対する融資額の割合（融資割合）が９割超の場合の金利は、上記の金利より高い金利が適用されます。
※「変動金利」及び2〜20年の「固定金利期間選択型」は「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載しており、「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
※「flat35（買取型）」及び「flat35（保証型）」は保証料不要。
※【フラット35】Sの適用金利
省エネ、耐震性、耐久性など住宅の性能に応じて、「金利Aプラン」、「金利Bプラン」の２種類の金利引き下げの制度がある。「金利Aプラン」は、上記金利から返済当初１０年間▲０．３％、「金利Bプラン」は、返済当初５年間▲０．３％となる。
○【フラット３５】Ｓ
http://www.flat35.com/loan/flat35s/index.html
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■主要行の11月の住宅ローン金利（金利プラン＝いわゆる優遇金利ベース） 12/１現在
変動 10年固定 20年固定 30年固定（又は35年
三菱東京UFJ 0.775%-0.975% 1.25% 3.05%-3.25% 1.89%
みずほ銀行 0.775%-1.075% 1.25%-1.55% 2.05%-2.35% 2.07%
三井住友信託 0.725%-1.075% 1.00%-1.30% 1.65-1.95% 1.75%-2.05%
（注）各行のHPから金利引下幅が大きい金利プランの金利を拾ったもの。金利プランの適用は、取引関係や自己資金割合などに応じて各行毎に要件や条件など内容が一様ではないことに留意の上、実際のご利用に際してはご自身で各行のHPをご確認ください。
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■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
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「住宅ローン金利情報」 http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
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■（参考）金利タイプ選択に関するこのブログの過去の関連記事
○「住宅ローン 金利タイプの選び方」（2012.1.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/52967839.html
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■金利比較のポイント
住宅ローンの金利を比較する際には、単なる金利水準のみならず、住宅ローン商品ごとに異なる条件（保証料の有無・優遇金利の条件・手数料等）を含めて比較することが大事です。
（参考）「金利比較のポイント� 廖�2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
「金利比較のポイント�◆廖�2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
「金利比較のポイント��」(2009.1.18)
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html
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■長期金利推移グラフ（日本相互証券HP）
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html
■（参考）長期金利の指標（10年国債流通利回り（終値））
2008年 2009年 2010年 2011年
1月31日 1.440% 1月30日 1.270% 1月28日 1.310% 1月31日 1.215%
2月29日 1.355% 2月27日 1.270% 2月26日 1.300% 2月28日 1.255%
3月31日 1.275% 3月31日 1.340% 3月31日 1.3%95 3月31日 1.255%
4月30日 1.575% 4月30日 1.430% 4月30日 1.280% 4月28日 1.200%
5月30日 1.740% 5月29日 1.480% 5月31日 1.260% 5月31日 1.150%
6月30日 1.610% 6月30日 1.350% 6月30日 1.085% 6月30日 1.130%
7月31日 1.530% 7月31日 1.415% 7月30日 1.055% 7月28日 1.080%
8月29日 1.405% 8月31日 1.305% 8月31日 0.975% 8月31日 1.030%
9月30日 1.460% 9月30日 1.295% 9月30日 0.930% 9月30日 1.020%
10月31日 1.480% 10月30日 1.405% 10月29日 0.920% 10月31日 1.045%
11月28日 1.395% 11月30日 1.260% 11月30日 1.185% 11月30日 1.065%
12月30日 1.165% 12月30日 1.285% 12月30日 1.110% 12月30日 0.980%
2012年 2013年 2014年
1月31日 0.965% 1月31日 0.740% 1月31日 0.620%
2月29日 0.955% 2月28日 0.665% 2月28日 0.580%
3月31日 0.985% 3月29日 0.560% 3月31日 0.640%
4月28日 0.885% 4月30日 0.600% 4月30日 0.620%
5月31日 0.830% 5月31日 0.860% 5月30日 0.570%
6月29日 0.830% 6月29日 0.855% 6月30日 0. 565%
7月31日 0.780% 7月31日 0.795% 7月31日 0.530%
8月31日 0.795% 8月30日 0.720％ 8月29日 0.490%
9月28日 0.765% 9月30日 0.680％ 9月30日 0.525%
10月31日 0.775% 10月31日 0.590% 10月31日 0.450%
11月30日 0.700% 11月29日 0.600% 11月27日 0.420%←足下の金利
12月28日 0.795% 12月30日 0.735%
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