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霜月
１１月の住宅ローン金利は、ほぼ横ばいです。
さて、ここにきて日銀のマイナス金利政策の影響が住宅ローン分野にも具体的に表れてきました。大手行が、金利の過当競争で赤字ばかりが増える住宅ローン事業の見直しを始めています。
昨日、三菱東京UFJ信託銀行が来年４月に住宅ローン事業から撤退するとの報道がなされました。今後は収益性が高い富裕層相手の資産ビジネスに注力するとのこと。
メガBKでも、みずほ銀行は、今年前半、住宅ローンを専門に扱う住宅ローンセンターの店舗の３割を統廃合し、従来の量の確保優先戦略からコスト削減に向けた効率化・合理化を進めています。
また、住宅ローンに限らず、三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行など大手各行とも、収益力改善のため、事業再構築の方針を表明。RPAなど事務の合理化・機械化を進め、10年程度かけて中長期的に支店や職員の３割程度を削減する方向との報道がなされています。
つい先ほど、地銀の収益力が大きく落ちているとの金融庁のレポートが出されたところでもあり、ここに来て、銀行業界の住宅ローンに対する取組み戦略が変化するターニングポイントを迎えているように感じます。
ただ、それを検証できるには、今しばらく時間を要するのかもしれません。
ただ、その方向性の延長には、薄利多売の金利過当競争から、富裕層などに絞った質重視の適正利益確保が可能な金利水準確保へ向けた動きが遠からず出てくるのではないかと考えます。
○主要行の１１月の「売り筋」金利プラン
●三菱東京UFJ銀行
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
３年固定 0.45％ (前月比 −0.10％)
10年固定 0.75％ (前月比 ±0％)
全期間固定21〜25年 1.24％ (前月比 ＋0.05％)
全期間固定35年 1.39％ (前月比 ＋0.05％)
●みずほ銀行
変動型 0.600％ (前月比 ±0％)
10年固定 0.775％ (前月比 ±0％)
全期間固定20年 1.170％ (前月比 ＋0.065％)
全期間固定21〜25年 1.175％ (前月比 ＋0.040％)
全期間固定 35年 1.215％ (前月比 ＋0.050％)
●三井住友銀行
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
５年固定 0.80％ (前月比 ±0％)
10年固定 1.05％ (前月比±0％)
●りそな銀行
変動型 0.625％ (前月比 ±0％) ※保証料一括前払型
変動型 0.595％ (前月比 ±0％) ※融資手数料型：融資額×2.16
変動型 0.440％ (前月比 ±0％) ※借換え専用WEB申請
10年固定 1.050％ (前月比 ±0％)
10年固定 0.650％ (前月比 ±0％) ※借換え専用WEB申請
●三井住友信託銀行
変動型 0.525％ (前月比 ±0％)
10年固定 0.70％ (前月比 ±0％)
全期間固定 30年 1.15％ (前月比 ＋0.05％)
●ソニー銀行
変動型 0.549％ (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
変動型 0.849％ (前月比 ±0％) ※手数料定額43,200円
３年固定 0.886％ (前月比 ＋0.021％)※手数料定率2.16％
10年固定 1.028％ (前月比 ＋0.039％)※手数料定率2.16％
●イオン銀行 ※ 10/10現在
変動型 0.570% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
3年固定 0.380% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
５年固定 0.500% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
10年固定 0.690% (前月比 ±0％％) ※手数料定率2.16％
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■三菱東京ＵＦＪ銀行の基準金利 （１１月）
29年11月 対前月比
変動金利 2.475％ （±0.0％）
当初１年 2.800％ (±0.0％）
当初２年 2.900％ （±0.0％）
当初３年 2.900％ （−0.10％）
当初５年 3.150％ （±0.0％）
当初10年間 3.250% （±0.0％）
当初20年間 4.450％ （±0.0％）
※「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載。
「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
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■【フラット35】の金利 (２９年１１月)
※みずほ銀行の「割引プラン」融資割合9割以下・返済期間21〜35年のケース
○手数料定額型 手数料＝32,400円
金利 1.49〜1.51％ （前月比 ＋0.01％)
○手数料定率型 手数料＝融資額×(1.026％〜1.404％)
金利 1.37％ (前月比 ＋0.01％)
※フラット35は2017年10月以降の借入申込分から、団信料込みのローン金利となりました。（９月申込分までは、ローン金利とは別建てで、口座引き落としによる毎年払いの仕組みでした。）
なお、この機に併せて保障範囲も見直されています。
一般団信の補償範囲が、「死亡＋高度障害」→「死亡＋身体障碍補償（１級又は２級）」へ拡大されたほか、三大疾病団信には介護保障（要介護度２以上）が付加されました。
〇「フラット団信の商品見直し」（このブログの記事）
→https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56557946.html
〇フラット新団信の詳細は住宅機構のホームぺージで
・ホームページ http://www.flat35.com/topics/topics_201703_danshin.html
・チラシ http://www.flat35.com/files/400343279.pdf
（注）【フラット35】Ｓの適用金利
2017年１０月以降の申込み分から、省エネ、耐震性、耐久性など住宅性能が高い住宅には、性能に応じて上記金利から、返済当初５年間又は返済当初１０年間▲０．25％（☚９月までの申込分は▲0.30％）
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■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
↓
「住宅ローン金利情報」
http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
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■（参考）金利タイプ選択に関するこのブログの過去の関連記事
○「住宅ローン 金利タイプの選び方」（2012.1.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/52967839.html
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■金利比較のポイント
住宅ローンの金利を比較する際には、単に金利水準だけでなく、住宅ローン商品ごとに異なるコストの有無と額（保証料の有無・優遇金利の適用期間と幅・手数料の定額型・定率型の相違と水準）を含めて比較することが大事です。
（参考）このブログの過去記事
○「金利比較のポイント� �2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
○「金利比較のポイント�◆�2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
○「金利比較のポイント��」(2009.1.18)
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html
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■長期金利推移グラフ（日本相互証券HP）
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html
■（参考）長期金利の推移（10年国債流通利回り（終値））
2016年
1月29日 ＋ 0.095%
2月29日 −0.065%
3月31日 −0.050%
4月28日 −0.085%
5月31日 −0.120%
6月30日 −0.230%
7月29日 −0.195%
8月31日 −0.070%
9月30日 −0.085%
10月30日 −0.050%
11月30日 ＋0.020%
12月30日 ＋0.040％
2017年
1月31日 ＋0.085%
2月28日 ＋0.050%
3月31日 ＋0.065%
4月28日 ＋0.015%
5月31日 ＋0.040%
6月30日 ＋0.075%
7月31日 ＋0.075%
8月31日 ＋0.010%
9月29日 ＋0.060%
10月31日 ＋0.065% ←足下の金利
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