|
長期固定金利のメリ・デメ
「長期固定金利型」＝「全期間固定型」ローンについては、あまり解説はいらないかも知れません。
借入れした時点で、完済するまでの将来の適用金利が確定するローンです。
借入れしてから完済するまでの全期間につき一定の金利とするものや、当初１０年間は○％、１１年目以降は○％というような「段階金利型」のものもあります。
ただ、段階金利であっても、借入れ時点で、将来の金利が確定しているということには変わりありません。
（メリット）
・将来の金利、返済額が決まっていますので、返済計画を立てやすいこと
・市場金利が変動しても、自分の住宅ローンの金利が変動することは無いため、「変動金利型」や「固定金利期間選択型」などのように金利上昇、返済額増加による返済への余計な心配をしなくてすむこと
です。
（デメリット）
高金利時期に借り入れた場合、将来市場金利が下がっても、自分の住宅ローンの金利は下げてもらえないことです。
長期固定金利の水準は高い？
長期固定金利型の金利水準は、理屈の上では、将来の金利変動要因を織り込んだ水準となります。
例えば30年固定であれば、将来30年にわたる短期金利の変動を想定して、その想定金利を織り込んで現時点の30年の長期固定金利として提示されているわけです。
したがって、現在のような超低金利時代においては、「長期固定金利型」の金利水準は「変動金利型」や「固定金利期間選択型」に比べて高くなっているのです。
「長期固定型」の金利が高いことをどのように理解するかですが、「損得勘定」で考えることは困難です。
つまり、将来の金利水準がどう推移するかは、誰にも確定的なことがいえないからです。
また、借り入れる人によって年収や預貯金などの体力、家族構成、ライフステージも違えば、金利上昇・返済額増額に対する耐性も違いますし、繰上返済の見通しも違ってきます。
つまりは、万人にとってこれが「正しい」という選択はありえません。
「損得」ではなく「安心料」
ただ、住宅ローンを組んで住宅を取得する方の多くは、かなりぎりぎりの返済計画を立てておられる方が目立ちます。
そのようなぎりぎりの返済計画の方の中には、変動金利型や固定金利期間選択型のように将来の金利変動リスクにさらされるのは、正直、厳しい方が多いように感じます。
「長期固定金利型」は、「損得勘定」ではなく、将来へ向けて金利が変わらない、返済額が変わらない・・・という
ある意味「安心のための保険料」のような位置付けで考えるのが適当でしょう。
|
コメント（0）
