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日銀が、今年3月に量的金融緩和策を解除してから、預金金利や国債などの短期・長期金利が上昇傾向になり、住宅ローン金利も上がり始めました。（今また小康状態にありますが・・・）
そのため、ここ数年の住宅ローン借入れの主流であった「３年固定」〜「５年固定」の固定金利期間選択型から、「１０年固定」や「全期間固定」などへの需要シフトが進んでいます。
できるだけ金利が低い今のうちに、今の低い金利で出来るだけ長い期間借りていられるようにしよう・・・ということです。
一方、ここ数年のうちに既に「３年固定 １％」のいわゆるキャンペーン商品を借り入れた方が続々と３年固定金利期間の終了に伴い、今後の金利タイプをどうするかの岐路に立たされています。
このまま「変動金利」に移行するのか、引き続き「３年固定」とするのか、それともいっそ「借り換え」をしようか・・・考えあぐねているのです。
こうした「３年固定」などのキャンペーン商品は、実は曲者で、多くの銀行では「キャンペーン特別金利優遇」として、本来の金利（基準金利）を、最初の３年間に限って大幅に引き下げた特別金利を適用する商品なのです。
こうした商品の走りとなった東京三菱銀行の「ゼロ金利実感キャンペーン」商品を例にとると、本来の基準金利が2.25％程度だったところ、当初３年だけは金利を１％にしたんです。（他の多くの銀行も追随したのでほぼ同様です。）
4年目には、特別金利優遇がなくなりますから、本来の基準金利（３年経過時の基準金利）に戻ります。３年前に借り入れたときの同行の基準金利は2.25％でしたが、現在の基準金利は既に2.7％。僅か0.45％ですが上がっています。
その結果、これまで３年間は１％で借りてこられたわけですが、４年目からはいきなり2.7％に上がることになります。
1,000万円、35年、元利金等返済の場合に、返済月額にして2.9万円 → 3.7万円 と、いきなり約３割も返済額が増えるわけです。
さあ、どうしよう・・・
変動金利に移行するなら2.375％
３年固定なら2.7％
でも、今夏にも、日銀のゼロ金利が解除されて、さらに金利が上がっていくことを考えれば、いっそのこと今のうちに他行の全期間固定（３％程度）へ借り替えておいた方がいいかも・・・
そうなんです。
銀行がローン獲得競争のために「最初の3年だけ1％」の客寄せ商品を展開し、十分な説明もしないままに遮二無二売って来た・・・その「付け」が今まさに多くのローン借入者のもとに訪れて、ひとりひとりの解決を求められているんです。
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ブログ開設おめでとうございます。地銀などでは、ふらっと35などのチラシがごっそり捨てられており、自社ローンとの競争が激化してまいりますが、今後、国民にとって何がセーフティネットかことあるごとに、うったえてまいりたい。かように思います。今後ともよろしくお願いします。それと、あの、このブログの管理人さんのハンドルネームがないのですが…。
2006/6/30(金) 午前 1:40 [ わんだぁ ]
ありがとうございます。 まだまだ中身がありませんが、地道にやって行きたいと思います。 幾
2006/6/30(金) 午前 6:00
銀行などの民間ローンは、最長10年しかありません。住宅金融公庫のフラット35は借り手にとって有利にもかかわらず、提携していない金融機関がも多く、提携していても自社のローンを進めてくるため、知識のない借り手に対して、ＰＲが必要です。(続く)
2006/7/1(土) 午後 11:10 [ 奈央子 ]
(続き)私は、公庫は国民のためのセーフティネットであって欲しい。独歩化には反対です。現に国金は庶民のためのセーフティネットとして当面、残すのです。私は郵政民営化にも反対でしたが、何でもかんでも民にまかせる、というのは、小泉氏が米国の圧力に屈しているためと読んでいます。このブログには、是非、正義の旗をかかげていただきたいと思います。「住宅ローンあれこれ」ではなく、「住宅ローンセーフティネット」というのはいかがですか？
2006/7/1(土) 午後 11:11 [ 奈央子 ]
コメントありがうございます。 私もセイフティーネットの重要性は感じています。住宅を取得する方のうち相当程度の方は、年収の４倍、５倍、６倍もの巨額な、人生の老齢期にまで及びかねない長期のローンを組まざるを得ない脆弱な消費者ですから・・・（続く）
2006/7/2(日) 午前 0:15
ただ、どれかひとつの商品が万人にとって必要かつ有用なわけではありません。 例えば１０年で完済できる具体的な意思とその裏づけがある方に対して、３５年の全期間固定ローンはいらないでしょう。１０年固定でもいいでしょうし、もっと金利が低い５年固定で繋いでもいいかも知れません・・・（もうひとつ続く）
2006/7/2(日) 午前 0:18
つまり、ひとりひとりが、住宅業者に薦められたローンを唯々諾々と商品内容を理解しないまま利用するのではなく、自分の人生の重要問題として、ローンの特徴（メリット・デメリット）をよく理解すること・・・ライフステージを踏まえた今後の自分の所得・支出見通しとの兼ね合いにおけるリスクとベネフィットを比較衡量し、自分にあった商品を的確に選択していくことが肝要だと思います。
2006/7/2(日) 午前 0:18