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どうする 次の３年？
「３年固定」ローンを借りていて、固定期間が終了する方から「次をどうしようか」というご相談を受けることがあります。
まだまだ「３年固定」の金利は低いし、今回は様子見で「3年固定」を継続し、いずれ金利が上がり始めてから長めの固定期間に切り替えればいいのではないかと考える方もいらっしゃいます。
一方で、現在のローンのままではキャンペーン「優遇金利」が受けられなくなるので、他行の「３年固定」のキャンペーン１％ローンに借り換えようかと考える方もいます。（１％ローンキャンペーンサーフィン）
さらには、今後の金利上昇が怖いので、いっそのこと「全期間固定」ローンに借り換えようかという方もいらっしゃいます。
借換えを選択する合理性
借り換えを考える場合は、何のために借り替えるのか、目的が明確でなければなりません。
基本パターンは次のふたつ。
�々盒睛�で借りた「全期間固定」ローンを、最近の安い金利のローンに借り換えることで、返済総額を減らす。
�◆嵎册斡睛�」や「固定金利期間選択型」で借りたローンを「全期間固定」に借り替えることで将来の金利リスクを排除する。
つまり、キャンペーンサーフィン（他行の3年固定キャンペーン商品への借り換え）は、一見、「得」になるように見えますが、返済額で得するのは次の３年間の利息差だけ・・・
一方で、融資額などにもよりますが、借り換えのための諸費用が少なくとも50万円程度は掛かるであろうことを考えると、３年固定から３年固定へのキャンペーンサーフィンは、あまり合理性がありません。
返済額の損得勘定の観点から考えれば、手間隙・諸費用かけて借り替えても、たいして得にはならないと思います。
「３年固定」を、わざわざ借り換える意味があるのは�△両豺腓任后�
将来の金利変動リスクをなくして安心を手に入れるために、当面の返済額が増えたとしても、「全期間固定」や２０年固定などの「長期固定」金利に借り替える・・・という選択。
結局はケース・バイ・ケース
結局、どの途を選択すべきかの模範解答はありません。
ひとりひとり環境や、考え方やライフステージなどが異なるからです。
ただ、懐の余裕はそんなになくて長期で返済することを前提に考えていらっしゃる方は少し高い金利を「保険料」と考えて安心を買う・・・「全期間固定への借り換え」も合理性がありますし、
懐の余裕があって多少の金利変動は気にせずどんどん繰上返済できそうな方・・・そんなに長期で返済することは考えていない方は、当面の金利が低い「変動金利」や「３年固定」を選択する・・・
そんな選択がリーズナブルなのではないかと考えます。
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カテゴリーからおじゃまいたしました。 私は悩んだすえ3年固定にしました。 理由は共働きで、子供がいない為です。 その間に繰上返済を行ってというストーリーです。 原油価格も上昇して、インフレ気味になってきましたね。 マンションも久々の上昇と今日ニュースを見ました。 3年後の金利はどうなるか？神の見えざる手によって・・・ が、答え？でしょうか・・ 変な落ちで失礼しました。<_o_>
2006/9/19(火) 午前 10:53
ご自身なりの考え方と、万一のリスクを飲み込める懐の余裕があれば、 それが現状における「正解」ですね。
2006/9/19(火) 午後 8:01
私は悩んだ末5年固定にしました。 子供が、来年大学に入るので、4年間でお金がいくらいるか不明なこと。 2008年度問題など・・・考えると、全て解決し終わった5年後ぐらいが、冷静に、今後の金融情勢が読めるかなと思ったからです。
2006/10/9(月) 午後 10:22 [ pak*uri*753 ]