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住宅の予算はどんどん膨らんでくる
住宅を買う方は、住宅のことで頭が一杯になりがちです。
予算も、最初は「これくらい」と考えていても、そのうち徐々に住宅の仕様のグレードアップや、床暖房も欲しいなあ、システムキッチンももうちょっといいやつを・・・なんて、オプション料はどんどん膨らんできます。
家具もそうです。最初は今の家で使っているものでできるだけすませようと思っていても、だんだん、新しい家にあった大きさや雰囲気の家具・電気製品がほしくなるものです。
安易に飛びつきがちな「目先金利」
予算はどんどん膨らんできますし、特に、若年層の住宅取得者では、手持金がほとんどなく借入れで全額を賄う方が少なくありません。
それだけならまだしも、出来るだけ借入額を多くするために、全期間固定とか短期固定とか変動金利などというローンの金利タイプごとのそれぞれの特性・特徴を無視し、とにかく「目先の金利水準が低い」ローン商品・・・つまりは2年固定とか3年固定などの当面の金利が１％そこそこのキャンペーン商品に飛びつくこととなります。
（いえ、「飛びつく」のではなくて、住宅業者の営業マンがお客さんに出来るだけ高い買い物をしてもらうために、とにかく目先の金利が低いローンをあてがう・・・というのが正解かもしれません。）
しかし、それぞれの金利タイプには、それぞれのメリット、デメリットがあって、借りる方それぞれの環境や考え方やライフステージなどに応じて選択すべきものなのです。
人生を「賭ける」か「安心確保」か！
例えば、蓄えを為そうとする際に、比較的安全性が高い定期預金や国債などの商品を選ぶか、それとも、元本割れリスクが比較的高くても、高利回りの株取引や投資信託商品を選ぶのか、
住宅ローンは・・・「貯める」ではなくて「借りる」・・・ですが、同じような構図です。今後も低金利がある程度続くであろうことを期待して、短期固定商品を選択するか、
そんな「賭け」に出るのは心配なので、現在の金利で将来を全て固定できる全期間固定とするか・・・
つまり、「賭け」に勝負できる懐の余裕があるかどうかが重要です。
「投資」なら、現物売買している限りは、仮に「賭け」に負けたとしても「すってんてん」になるだけで済みますが、「借金」の場合は、仮に「賭け」に負けて「家計が耐えられなく」なれば、すってんてんになるだけではすみません。
ローン破綻→人生の破綻というのが一般的です。
全ての人にとって「定期預金」や「普通預金」が望ましいわけではないと同様に、全ての人にとって「長期固定」が望ましいわけではありません。
私が助言したいのは、ただひとつ、
仮に、将来、金利が上昇し、返済額が増えたとしても、返済に十分耐えられる懐の深さがあるなら短期固定を選択するのもひとつの方法
それがない方は、「保険」に入るつもりで「長期固定」を選ぶのが「安心」です。
※一般的な定期・終身型の生命保険に加入する場合、「万一の場合の安心」のために保険料を支払います。決して保険金で「得」しようと思っているわけではありませんよね・・・セイフティーネット機能を期待しているわけです。
でも、万一の場合に保険金が不可欠な家族もあれば、保険金なんかなくても十分にやっていける裕福な方もいる。「保険」は万人に必要ではない。
私が「長期固定ローン」に期待するのもそんな側面です
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