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弥生

（お知らせ）
このブログをご覧いただき、ありがとうございます。
長年にわたり細々と書き継いできましたが、昨日、Yahooが今年１２月でYhoo blog のサービスを停止すること、及び、８月で新規投稿を停止することを発表しましたので、私もこの機に区切りをつけ、この投稿を以て最終といたします。
長らくお付き合いいただいた方には、誠にありがとうございました。

如月

３月の住宅ローン金利は、僅かに引き下げです。

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○主要行の３月の「売り筋」金利プラン

●三菱東京UFJ銀行
＜ネット専用住宅ローン＞
変動型　0.525% (前月比 ±0％)
３年固定　0.39% (前月比 ±0％)
10年固定　0.69% (前月比 ±0％)
＜窓口申込み＞
変動型　0.625％　(前月比 ±0％)
３年固定　0.49％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.79％　(前月比 ±0％)
全期間固定21～25年　1.29％　(前月比 －0.03％)
全期間固定35年　1.59％ (前月比 －0.03％)

●みずほ銀行
＜ネットローン＞
変動型　0.525% (前月比 ±0％)
全期間固定　21～25年 1.205％(前月比 －0.03％)　
全期間固定　35年　1.245％(前月比 －0.03％)
＜窓口申込み＞
変動型　0.625％　 (前月比 ±0％)
10年固定　0.650％　(前月比 －0.05％)
全期間固定21～25年　1.23％　(前月比 −0.05％)
全期間固定　35年　1.27％ (前月比 －0.03％)

●三井住友銀行
＜WEB申込専用＞
変動型　　0.525％ (前月比 ±0％)
５年固定　0.70％（前月比 ±0％）
10年固定　1.10％（前月比 ±0％）
＜窓口＞
変動型　0.625％　(前月比 ±0％)
５年固定　0.70％　(前月比 ±0％)
10年固定　1.10％　 (前月比 ±0％)

●りそな銀行　
＜借換え専用WEB申請＞
変動型　0.429％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.600％　 (前月比 －0.05％)　
＜保証料一括前払型＞
変動型　0.525％　(前月比　±0％)
10年固定　0.600％　 (前月比 －0.05％)
＜融資手数料型：融資額×2.16＞
変動型　0.470％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.545％ (前月比 －0.05％)

●三井住友信託銀行　
＜保証料型：手数料32,400円＋保証料＞
変動型　0.525％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.70％　(前月比 ±0％)
全期間固定　30年　1.17％ (前月比 ±0％)
＜手数料型：融資手数料＝融資額×2.16%＞
変動型　0.475％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.65％　(前月比 ±0％)
30年固定　1.12％ (前月比 ±0％)

●ソニー銀行 ※自己資金10％未満の場合
＜手数料定額＝43,200円＞
変動型　0.757％ (前月比 ±0％)
３年固定　0.655％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.890％　(前月比 ±0％)
＜変動セレクト型：手数料＝融資額×2.16％＞
変動型　0.457％ (前月比 ±0％)
＜固定セレクト型：手数料＝融資額×2.16％＞
10年固定　0.590％　(前月比 ±0％)
20年固定　1.048％ (前月比 ±0％)

●イオン銀行　※ 2/10現在
＜手数料定率＝融資額×2.16％＞
変動型　0.520%　 (前月比 ±0％)
10年固定　0.740% (前月比 ±0％)

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■【フラット35】の金利 (３１年３月)
※みずほ銀行の「割引プラン」融資割合9割以下・返済期間21～35年のケース　
○手数料定額型　手数料＝32,400円
　　金利　1.39～1.41％（前月比 －0.04％)
○手数料定率型　手数料＝融資額×(1.026％～1.404％)
　　金利　1.27％　(前月比（前月比 －0.04％)
※フラットは保証料がかかりません。
※フラット35は2017年10月以降の借入申込分から、団信料込みのローン金利となりました。なお、この機に併せて保障範囲も見直されています。一般団信の補償範囲が、「死亡＋高度障害」→「死亡＋身体障碍補償（１級又は２級）」へ拡大されたほか、三大疾病団信の補償範囲には従来に三大疾病のほか介護保障（要介護度２以上）が付加されました。

〇「フラット団信の商品見直し」（このブログの記事）
→https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56557946.html

〇フラット新団信の詳細は住宅機構のホームぺージで
・ホームページ　http://www.flat35.com/topics/topics_201703_danshin.html
・チラシ　http://www.flat35.com/files/400343279.pdf

（注）【フラット35】Ｓの適用金利
2017年１０月以降の申込み分から、省エネ、耐震性、耐久性など住宅性能が高い住宅には、性能に応じて上記金利から、返済当初５年間又は返済当初１０年間▲０．25％

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＜参考＞このブログのローンコスト比較関連記事
〇「住宅ローンの実質コスト負担その①「ＡＰＲ」とは」（2019.1.5）
　https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915318.html
〇住宅ローンのコスト比較その②「保証料型」vs「手数料型」（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915956.html
〇住宅ローンのコスト比較その③優遇金利【全期間型】vs【当初型】（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56916613.html

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■三菱東京ＵＦＪ銀行の基準金利（３月）　
　　　　　　　30年３月　　　対前月比
　変動金利　　2.475％（前月比±0％）　
　当初１年　　　2.850％　(前月比±0％）
　当初２年　　　2.950％　（前月比±0％）
　当初３年　　　2.940％　（前月比±0％）
　当初５年　　　3.250％　（前月比±0％）
　当初10年間　 3.290% （前月比±0％）
　当初20年間　 4.600％（前月比±0％）

※「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載。
「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
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■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
　　↓
「住宅ローン金利情報」
http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
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■（参考）金利タイプ選択に関するこのブログの過去の関連記事
○「住宅ローン　金利タイプの選び方」（2012.1.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/52967839.html
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■金利比較のポイント
　住宅ローンの金利を比較する際には、単に金利水準だけでなく、住宅ローン商品ごとに異なるコストの有無と額（保証料の有無・優遇金利の適用期間と幅・手数料の定額型・定率型の相違と水準）を含めて比較することが大事です。
（参考）このブログの過去記事
○「金利比較のポイント①（2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
○「金利比較のポイント②（2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
○「金利比較のポイント③」(2009.1.18)
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html
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■長期金利推移グラフ（日本相互証券HP）
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html
■（参考）長期金利の推移（10年国債流通利回り（終値））
　　 2018年　　
1月31日 0.080%
2月28日 0.045%
3月30日 0.045%
4月27日 0.050%　
5月30日 0.030%
6月29日 0.030%
7月31日 0.060%
8月31日 0.110%
9月28日 0.125%
10月31日 0.130%
11月30日 0.085%
12月28日－0.010％
　　 2019年　　
1月31日 0.000%
2月28日 −0.015%（前月比−0.015％）

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如月

如月

２月の住宅ローン金利は、僅かに引き下げです。

日本の長期金利は、前月比で＋0.09％と上がっていますが、年度末を迎えるに当たって、住宅ローン獲得競争という戦術か、各行、僅かに住宅ローン金利を引き下げてきました。

米国の中央銀行である連邦準備制度理事会（ＦＲＢ）は、１月末の公開市場委員会（ＦＯＭＣ）で、当面の誘導金利を据え置く一方、今後の金利引上げに関して「様子見」とする方針を表明しました。
昨年末までは、2019年中に２回程度の金利引き上げを見込んでいましたが、それが白紙になりました。

米中の貿易摩擦、英国のＥＵ離脱、新興国の為替リスクなど、今年の景気予想に不透明感が強まり、下振れリスクがあるということのようです。併せて、株価下落を受け、量的緩和政策の正常化も予定より時間をかけて戻す方針に転換。

米国の金融緩和政策の正常化は当面足踏みです。

さて、日本では、日銀の打つ手が殆どない状態で、どんな方策を採りうるのか。黒田さんの胸中はさぞやと拝察します。

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○主要行の２月の「売り筋」金利プラン

●三菱東京UFJ銀行
＜ネット専用住宅ローン＞
変動型　0.525% (前月比 ±0％)
３年固定　0.39% (前月比 ±0％)
10年固定　0.69% (前月比 －0.01％)
＜窓口申込み＞
変動型　0.625％　(前月比 ±0％)
３年固定　0.49％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.79％　(前月比 －0.01％)
全期間固定21～25年　1.32％　(前月比 －0.06％)
全期間固定35年　1.62％ (前月比 －0.06％)

●みずほ銀行
＜ネットローン＞
変動型　0.525% (前月比 ±0％)
全期間固定　21～25年 1.235％(前月比 －0.02％)　
全期間固定　35年　1.275％(前月比 －0.02％)
＜窓口申込み＞
変動型　0.625％　 (前月比 ±0％)
10年固定　0.700％　(前月比 －0.10％)
全期間固定21～25年　1.28％　(前月比 ±0％)
全期間固定　35年　1.30％ (前月比 －0.02％)

●三井住友銀行
＜WEB申込専用＞
変動型　　0.525％ (前月比 ±0％)
５年固定　0.70％（前月比 －0.05％）
10年固定　1.10％（前月比 ±0％）
＜窓口＞
変動型　0.625％　(前月比 ±0％)
５年固定　0.70％　(前月比 －0.05％)
10年固定　1.10％　 (前月比 ±0％)

●りそな銀行　
＜借換え専用WEB申請＞
変動型　0.429％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.650％　 (前月比 －0.05％)　
＜保証料一括前払型＞
変動型　0.525％　(前月比　±0％)
10年固定　0.650％　 (前月比 －0.05％)
＜融資手数料型：融資額×2.16＞
変動型　0.470％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.595％ (前月比 －0.050％)

●三井住友信託銀行　
＜保証料型：手数料32,400円＋保証料＞
変動型　0.525％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.70％　(前月比 ±0％)
全期間固定　30年　1.17％ (前月比 －0.03％)
＜手数料型：融資手数料＝融資額×2.16%＞
変動型　0.475％　(前月比 ±0％)
10年固定　0.65％　(前月比 ±0％)
30年固定　1.12％ (前月比 －0.03％)

●ソニー銀行 ※自己資金10％未満の場合
＜手数料定額＝43,200円＞
変動型　0.757％ (前月比 －0.05％)
３年固定　0.677％　(前月比 －0.068％)
10年固定　0.890％　(前月比 －0.09％)
＜変動セレクト型：手数料＝融資額×2.16％＞
変動型　0.457％ (前月比 －0.05％)
＜固定セレクト型：手数料＝融資額×2.16％＞
10年固定　0.590％　(前月比 －0.08％)
20年固定　1.048 178％ (前月比 －0.130％)

●イオン銀行　※ 1/10現在
＜手数料定率＝融資額×2.16％＞
変動型　0.520%　 (前月比 ±0％)
５年固定　0.550%　 (前月比 ±0％)
10年固定　0.740% (前月比 ±0％)

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■【フラット35】の金利 (３１年２月)
※みずほ銀行の「割引プラン」融資割合9割以下・返済期間21～35年のケース　
○手数料定額型　手数料＝32,400円
　　金利　1.43～1.45％（前月比 －0.02％)
○手数料定率型　手数料＝融資額×(1.026％～1.404％)
　　金利　1.31％　(前月比（前月比 －0.02％)
※フラットは保証料がかかりません。
※フラット35は2017年10月以降の借入申込分から、団信料込みのローン金利となりました。なお、この機に併せて保障範囲も見直されています。一般団信の補償範囲が、「死亡＋高度障害」→「死亡＋身体障碍補償（１級又は２級）」へ拡大されたほか、三大疾病団信の補償範囲には従来に三大疾病のほか介護保障（要介護度２以上）が付加されました。

〇「フラット団信の商品見直し」（このブログの記事）
→https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56557946.html

〇フラット新団信の詳細は住宅機構のホームぺージで
・ホームページ　http://www.flat35.com/topics/topics_201703_danshin.html
・チラシ　http://www.flat35.com/files/400343279.pdf

（注）【フラット35】Ｓの適用金利
2017年１０月以降の申込み分から、省エネ、耐震性、耐久性など住宅性能が高い住宅には、性能に応じて上記金利から、返済当初５年間又は返済当初１０年間▲０．25％

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＜参考＞このブログのローンコスト比較関連記事
〇「住宅ローンの実質コスト負担その①「ＡＰＲ」とは」（2019.1.5）
　https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915318.html
〇住宅ローンのコスト比較その②「保証料型」vs「手数料型」（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915956.html
〇住宅ローンのコスト比較その③優遇金利【全期間型】vs【当初型】（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56916613.html

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■三菱東京ＵＦＪ銀行の基準金利（２月）　
　　　　　　　30年１　　　対前月比
　変動金利　　2.475％（前月比±0％）　
　当初１年　　　2.850％　(前月比±0％）
　当初２年　　　2.950％　（前月比±0％）
　当初３年　　　2.940％　（前月比±0％）
　当初５年　　　3.250％　（前月比±0％）
　当初10年間　 3.290% （前月比－0.01％）
　当初20年間　 4.600％（前月比±0％）

※「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載。
「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
--------------------------------------------------------
■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
　　↓
「住宅ローン金利情報」
http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
---------------------------------------------------------
■（参考）金利タイプ選択に関するこのブログの過去の関連記事
○「住宅ローン　金利タイプの選び方」（2012.1.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/52967839.html
---------------------------------------------------------
■金利比較のポイント
　住宅ローンの金利を比較する際には、単に金利水準だけでなく、住宅ローン商品ごとに異なるコストの有無と額（保証料の有無・優遇金利の適用期間と幅・手数料の定額型・定率型の相違と水準）を含めて比較することが大事です。
（参考）このブログの過去記事
○「金利比較のポイント①（2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
○「金利比較のポイント②（2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
○「金利比較のポイント③」(2009.1.18)
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html
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■長期金利推移グラフ（日本相互証券HP）
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html
■（参考）長期金利の推移（10年国債流通利回り（終値））
　　 2018年　　
1月31日 0.080%
2月28日 0.045%
3月30日 0.045%
4月27日 0.050%　
5月30日 0.030%
6月29日 0.030%
7月31日 0.060%
8月31日 0.110%
9月28日 0.125%
10月31日 0.130%
11月30日 0.085%
12月28日－0.010％
　　 2019年　　
1月31日 0.000%（前月比＋0.010％）

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住宅ローンのコスト比較その③　優遇金利【全期間型】vs【当初型】

住宅ローンのコスト比較その③　優遇金利【全期間型】 vs 【当初型】

　前回の記事「住宅ローンのコスト比較その②「保証料型」vs「手数料型」（2019.1.6）」では、住宅金融支援機構ＨＰの「返済プランシミュレーション」を用いて「保証料型」と「手数料型」のトータルコストの「ＡＰＲ」を試算し、比較してみました。
　それでは、今回は、優遇金利の「当初型」と「全期間型」のコストを比較してみましょう。

〇住宅ローンのコスト比較その②「保証料型」vs「手数料型」（2018.1.6）
　https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915956.html
〇住宅金融支援機構HＰ　「返済プラン比較シミュレーション」
　https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

　コスト比較のサンプルは、三菱UFJ銀行の「10年固定商品」の優遇金利プランについて、【全期間型「ずーっとうれしい金利コース」】と【当初期間型「ぐんとうれしい住宅ローン」】の２種類のプランの実質コストを「ＡＰＲ」に金利換算して、比較してみます。

※因みに、三菱UFJ銀行の10年固定金利型の今月（2019.1）の基準金利は３.３％。10年経過後は、金利見直し時の基準金利を基に融資金利が決まります。

　　　　　　　　　　　　全期間型　　　当初期間型
当初10年優遇幅　　　▲１．８５％　　　▲２．２％
〔当初10年間金利〕　　１．４５％　　　　１．１%
10年経過後優遇幅　　▲１．８５％　　　▲１．４％
〔10年経過後金利〕　　　　？　　　　　　　　？　
　　
ＡＰＲ試算結果

　結論から申し上げれば、「全期間型」と「当初期間型」のＡＰＲはほぼ同じ程度で、変わりません（「全期間型」ＡＰＲ＝１．５９７％、「当初期間型」ＡＰＲ＝１．５８３％）。

　当初金利だけをみれば、「全期間型」１．４５％、「当初期間型」１．１０％と、一見、「当初期間型」のほうがお得だと感じる向きが少なくないのではないかと思いますが、試算結果は、ほぼイーブンです。
　要するに、10年経過後の優遇金利幅の差が効いているというか、逆に言えば、同程度の負担になるように金利差を設定しているということかと思います。

　以下、試算条件と試算結果です。

＜試算条件＞
・融資額　融資額３，０００万円
・融資金利　2019年1月の金利
・返済期間　３０年・元利均等返済
・金利タイプ　１０年固定型
・金利変動想定　当初の「基準金利」が３０年間変わらないものと仮定して試算
※比較を簡単にするため10年経過後も基準金利は変わらないものとして試算しますが、実際上の試算では、一定の金利変動を想定して将来の金利水準を設定してください。

①三菱UFJ銀行【全期間型「ずーっとうれしい金利コース」】
・金利　当初10年１.４５％（基準金利から▲1.85％）
　　　　10年以後１,４５％（基準金利から▲1.85％）
　　　　※借入時基準金利３,３％が10年後も変わらない想定で試算
・融資手数料　３２，４００円（定額）　
・保証料　５７４，１１０円（同行ＨＰから推計）
・団信　０円（一般団信）
⇒ＡＰＲ≒１.５９７％（累計総支払額 37,620,772円）

②三菱UFJ銀行【当初期間型「ぐんとうれしい住宅ローン」】
・金利　当初10年１,１０％（基準金利から▲2.2％）
　　　　10年以後１,９０％（基準金利から▲1.4％）
　　　　※借入時基準金利３,３％が10年後も変わらない想定で試算
・融資手数料　３２，４００円（定額）　
・保証料　５７４，１１０円（同行ＨＰから推計）
・団信　０円（一般団信）
⇒ＡＰＲ≒１．５８３％（累計総支払額 37,702,790円）

　以上のように、見かけ上の「当初金利」水準にばかり目が向きがちですが、当初期間経過後の優遇金利の差も含めて、トータルコスト（ＡＰＲ）で比較することの重要性がご理解いただけるものと思います。

異なる優遇金利タイプの商品を比較する場合の留意点

　異なる優遇金利タイプの商品を比較する場合に留意すべきことがあります。
　上記のシミュレーションは「３０年返済」を前提に、３０年目いっぱいで返済する場合のシミュレーションです。ただ、実際には当初設定した返済期間目いっぱいで返す人は必ずしも多くありません。正確なデータは手元にありませんが、一般に、借入れから完済までの平均年数は１０数年と聞きます。
　したがって、将来的に繰上返済（完済）する場合、上記サンプルの商品比較では、返済当初の金利が低い「当初期間型」のほうが、完済までの総コストが少なくなるものと考えられます。

＜参考＞このブログのローンシミュレーション関連記事
〇「資金計画シミュレーション」（2019.1.4））
　https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56914543.html
〇「住宅ローンの実質コスト負担　その①「ＡＰＲ」とは」（2019.1.5）
　https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915318.html
〇住宅ローンのコスト比較その②「保証料型」vs「手数料型」（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915956.html

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住宅ローンのコスト比較　その②「保証料型」vs「手数料型」

住宅ローンのコスト比較　その②「保証料型」vs「手数料型」

　前回の記事「住宅ローンの実質コスト負担　その①「ＡＰＲ」とは」（2019.1.5）では、ローンのコスト比較をする上で、「ＡＰＲ」が便利だということを書きました。
そこで、商品性が異なる実際のローン商品について、住宅金融支援機構ＨＰの「返済プランシミュレーション」を用いて「ＡＰＲ」を試算し、コスト比較をしてみましょう。

〇「住宅ローンの実質コスト負担　その①「ＡＰＲ」とは」（2019.1.5）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915318.html
〇住宅金融支援機構HＰ　「返済プラン比較シミュレーション」
　https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

　とりあえず、りそな銀行の変動金利型商品について、[保証料型]と[融資手数料型]の実質コストを「ＡＰＲ」に金利換算して、比較してみます。

※因みに、「保証料型」は保証会社に保証料を支払って保証人になってもらい、融資を受けるタイプの、従来からある一般的な商品です。
一方、手数料型は、保証人無しで融資が受けられるものの、その分多めの融資手数料を銀行に支払う商品。要するに、保証料型に比べて金利が安い分、（保証料並みに）融資手数料が高い商品です。

ＡＰＲ試算結果

　結論から申し上げれば、[手数料型]（ローン金利０.４７％）のほうが、[保証料型]（ローン金利０.５２５％）よりもローン金利は低いのですが、逆に、ＡＰＲは[手数料型]が０.６７４％と、[保証料型]の０，６０９％よりコストが上回ることがわかります。つまり、金利以外の総コストも含めれば、ローン金利が高い[保証料型]のほうが最終的には安上がりだということになります。

以下、試算条件と試算結果です。

＜試算条件＞
・融資額　融資額３，０００万円
・融資金利　2019年1月の金利
・返済期間　３０年・元利均等返済
・金利タイプ　変動金利型
・金利変動想定　当初金利が３０年間変わらないものとして仮定して試算
※実際上の試算では、一定の金利変動を想定して将来の金利水準を設定してください。

①りそな銀行【保証料型】
・金利　０,５２５％
・融資手数料３２，４００円（定額）　
・保証料５７４，１１０円（同行ＨＰ早見表から算定）
・団信　０円（一般団信）
⇒ＡＰＲ≒０.６０９％（累計総支払額 32,776,877円）

②りそな銀行【手数料型】
・金利　０.４７％
・融資手数料６４８，０００円（3,000万円×2.16％）
・保証料　０円
・団信　０円（一般団信）
⇒ＡＰＲ≒０.６７４％（累計総支払額 33,078,846円）

ネットローンと比べてみた

　因みに、融資金利が低いことで評判の下記③のソニー銀行最安商品【変動セレクト型・自己資金１０％以上】（金利0.457％→ＡＰＲ≒0.606％）と、上記りそな銀行の【保証料型】（金利0.525％→ＡＰＲ≒0.609％）とをＡＰＲで比較してみると、ほぼ同じ程度のコストとなり、遜色ないことがわかります。

③ソニー銀行【変動セレクト型・自己資金１０％以上】
・金利　０,４５７％
・融資手数料６４８，０００円（3,000万円×2.16％）
・保証料　０円
・団信　０円（一般団信）
⇒ＡＰＲ≒０.６０６％（累計総支払額 32,756,991円）

　以上のように、表面上の「融資金利」だけを比べるのではなく、トータルコスト（ＡＰＲ）で比較することの重要性がご理解いただけるものと思います。

「保証料型」と「手数料型」を比較する上での留意点

　なお、「保証料型」と「手数料型」を比較する上で留意すべきことがあります。
　上記のシミュレーションは「３０年返済」を前提に、３０年目いっぱいで返済する場合のシミュレーションです。ただ、実際には当初設定した返済期間目いっぱいで返す人は必ずしも多くありません。正確なデータは手元にありませんが、一般に、借入れから完済までの平均年数は１０数年と聞きます。
　したがって、将来的に繰上返済を考えている方は、例えば１０年、１５年後に繰上完済するケースもシミュレートしてみるとよいでしょう。

　また、繰上返済（完済）した場合の保証料、融資手数料の取扱いにも注意が必要です。
　融資実行時に一括で支払った[保証料型]の保証料は、将来、ローン元金を繰上完済した場合、残期間分に相当する金額が返戻されますが、[手数料型]の融資手数料は返戻されません。

※これら、繰上完済するケースのシミュレーションは、上記の住宅金融支援機構ホームページのシミュレーターでは（私は）うまく処理できませんでしたので、銀行の窓口でご相談ください。（あるいは、私が処理の仕方がわからないだけで、できるのかもしれません。）

＜参考＞このブログのローンシミュレーション関連記事
〇「資金計画シミュレーション」（2019.1.4））
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56914543.html
〇「住宅ローンの実質コスト負担　その①「ＡＰＲ」とは」（2019.1.5）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915318.html
〇住宅ローンのコスト比較その③　優遇金利【全期間型】vs【当初型】（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56916613.html

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住宅ローンの実質コスト比較　①「ＡＰＲ」とは　

住宅ローンの実質コスト比較　①「ＡＰＲ」とは　

　最近、住宅ローンの商品性はかなり多様化しています。
　例えば、同じ銀行の商品にも「保証料型」と呼ばれる従来型の商品や、「手数料型」と呼ばれる新しいタイプの商品も出ていますし、金利優遇にも「当初型」とか「全期間型」（ずっと…）など優遇金利幅・期間が異なる商品などがあります。保証料も「一括前払い型」があれば「金利上乗せ型」もありますし、団信についても「毎年払い型」や「金利上乗せ型」があります。

　このように、商品性が異なる住宅ローンの中からどのローンを選ぶか、悩んでおられる向きも少なくないと思います。

　住宅ローン選択に当たり考えるべきは、単に融資金利だけでなく、利息以外の費用・・・融資手数料、保証料、団信保険料など、利息以外の諸費用を含めたトータルコストが高いか安いかということになりますが、いろいろ条件が異なる商品のコストをどうやって比較するか・・・

　そこで、ローンのトータルコストを比較する上で「ＡＰＲ」（Annual Percentage Rate）という物指しが有効と考えられています。これは、銀行（保証会社を含む）に支払う住宅ローンのトータルコストを金利とみなして金利換算した実質金利（ＡＰＲ）でローンのコスト比較をしようというものです。

　ＡＰＲを比較的簡単に試算できるツールが住宅金融支援機構のホームページにありますので、ぜひ使ってみて、ローンのコスト比較をしてみてください。
　単純に金利水準だけを比較した場合の印象とは異なる試算結果に気づくことも少なくないのではないかと思います。

※なお、諸費用には、収入印紙代、登録免許税、司法書士報酬、火災保険料など、銀行（保証会社を含む）以外の先に支払うものがあります。これらは、住宅ローンそのものの直接的な費用には当たらないため、APRの算定には含めません。

〇住宅金融支援機構HＰ　「返済プラン比較シミュレーション」
　https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/hikaku/openPage.do

※「ＡＰＲ」は、シミュレーション結果の試算表、グラフの下の「ＡＰＲを表示する」ボタンをクリックすることで表示されます。

＜参考＞このブログのローンシミュレーション関連記事
〇「資金計画シミュレーション」（2019.1.4）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56914543.html
〇住宅ローンのコスト比較　その②「保証料型」vs「手数料型」（2019.1.6）
　https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915956.html
〇住宅ローンのコスト比較その③　優遇金利【全期間型】vs【当初型】（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56916613.html

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弥生

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如月

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住宅ローンのコスト比較その③　優遇金利【全期間型】vs【当初型】

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住宅ローンのコスト比較　その②「保証料型」vs「手数料型」

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住宅ローンの実質コスト比較　①「ＡＰＲ」とは

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