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卯月
４月の住宅ローン金利は、ほぼ横ばいです。
ただし、いくつか気になることがあります。
�ヾ霆犇睛�（店頭表示金利）の１〜５年固定もの引き上げ
三菱UFJ銀行では、近年、ほとんど底這い・塩漬け状態だった短期固定（１〜５年固定）の店頭表示金利（基準金利）が、僅か0.05％ですが引き上げられました。
基準金利自体がそのまま新規融資に適用されることは殆どなく、実際には優遇金利幅（例えば▲1.85％など）を差し引いた「金利プラン」などと呼ばれる優遇金利が適用されているので、「基準金利」はあまり目立たない存在ですが、実は重要な意味があります。
短期固定では、最初の固定期間（１〜５年など）が過ぎれば、その時の「基準金利」をもとに、予め決められた優遇幅を差し引いて次の固定期間の適用金利（または変動金利型の金利）を決めることになります。
つまり、基準金利は将来の金利見直しの際の、まさに「基準」になるものなのです。
この「基準金利」が上がるということは、将来の金利見直しの水準が高くなるわけで、その意味は小さくありません。
また、当然のことながら、これから新規に借り入れる方だけでなく、既にローンを借りて返済中の方の金利見直しにも全てこの「基準金利」が適用されます。
「金利優遇幅」（例えば▲1.85％など）がいくらローン契約で約束されたとしても、基になる「基準金利」は銀行が将来勝手に決められるもので、その上昇の意味は大きいものがあります。
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みずほ銀行では、通常の変動金利型（店頭手続き型の）の金利が、今月、0.025％引き上げられました（0.600％→0.625％）。これにより、ネット申込みの場合の変動金利（0.525％）との乖離が0.1％に広がっています。同行では、低金利競争のなか、できるだけコストが嵩む店頭のローン手続きからネット手続きへお客さんを誘導したいとの目論見があるのではないかと思います。
同行では、マイナス金利政策の下、この１年ほど、効率化・コスト削減の観点から住宅ローン戦略を大きく見直しています。その柱は、住宅ローンセンターと呼ばれる店舗の統廃合・営業の効率化や、IT化を中心とする事務合理化・省力化です。
IT化の中でも、とりわけ「ネット住宅ローン」に力を入れており、ローン申込みからローン契約・資金実行までを完全ネット対応でできるようにし、コスト削減を図ろうとしています。今月の店頭手続き型の変動金利引き上げは、そうした文脈の動きではないかと思われます。
��りそな銀行の金利戦略
りそな銀行では、10年固定を前月比▲0.4％(1.1%→0.7%)と大きく引き下げました。
併せて、変動金利型も僅か0.05％ですが引き下げ、融資手数料型で0.525％、保証料一括払型で0.470％と、ネット銀行並みのアグレッシブな水準に下げてきました。
みずほ銀行などが住宅ローンから一歩退く中、消費者ローンを主力とするりそな銀行では、こういうタイミングだからこそ、むしろ住宅ローンに注力し、リテール銀行としての存在感を打ち出そうという戦略ではないかと思います。
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○主要行の３月の「売り筋」金利プラン
●三菱東京UFJ銀行
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
３年固定 0.50％ (前月比 ＋0.05％)
10年固定 0.80％ (前月比 ±0％)
全期間固定21〜25年 1.29％ (前月比 ±0％)
全期間固定35年 1.49％ (前月比 ±0％)
●みずほ銀行
変動型 0.525% ※ネットローン
変動型 0.625％ (前月比 ＋0.025％)
10年固定 0.750％ (前月比 −0.025％)
全期間固定20年 1.190％ (前月比 −0.005％)
全期間固定21〜25年 1.165％ ※ネットローン
全期間固定21〜25年 1.220％ (前月比 −0.005％)
全期間固定 35年 1.225％ ※ネットローン
全期間固定 35年 1.250％ (前月比 −0.005％)
●三井住友銀行
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
５年固定 0.80％ (前月比 ±0％)
10年固定 1.10％ (前月比 ±0％)
●りそな銀行
変動型 0.525％ (前月比 −0.05％) ※保証料一括前払型
変動型 0.470％ (前月比 −0.05％) ※融資手数料型：融資額×2.16
変動型 0.440％ (前月比 ±0％) ※借換え専用WEB申請
10年固定 0.700％ (前月比 −0.40％) ※保証料一括前払型
10年固定 0.700％ (前月比 ±0％) ※借換え専用WEB申請
●三井住友信託銀行
変動型 0.475％ (前月比 ±0％)※手数料型（融資額×2.16%）
変動型 0.525％ (前月比 ±0％) ※保証料型（32,400円＋保証料）
10年固定 0.75％ (前月比 ±0％)
全期間固定 30年 1.15％ (前月比 −0.05％)
●ソニー銀行
変動型 0.507％ (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
変動型 0.807％ (前月比±0％) ※手数料定額43,200円
３年固定 0.896％ (前月比 −0.009％) ※手数料定率2.16％
10年固定 1.034％ (前月比 −0.027％) ※手数料定率2.16％
●イオン銀行 ※ 3/10現在
変動型 0.570% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
3年固定 0.380% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
５年固定 0.500% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
10年固定 0.690% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
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■【フラット35】の金利 (３０年４月)
※みずほ銀行の「割引プラン」融資割合9割以下・返済期間21〜35年のケース
○手数料定額型 手数料＝32,400円
金利 1.47〜1.49％ （前月比 −0.01％)
○手数料定率型 手数料＝融資額×(1.026％〜1.404％)
金利 1.35％ (前月比 −0.01％)
※フラットは保証料がかかりません。
※フラット35は2017年10月以降の借入申込分から、団信料込みのローン金利となりました。なお、この機に併せて保障範囲も見直されています。一般団信の補償範囲が、「死亡＋高度障害」→「死亡＋身体障碍補償（１級又は２級）」へ拡大されたほか、三大疾病団信には介護保障（要介護度２以上）が付加されました。
〇「フラット団信の商品見直し」（このブログの記事）
→https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56557946.html
〇フラット新団信の詳細は住宅機構のホームぺージで
・ホームページ http://www.flat35.com/topics/topics_201703_danshin.html
・チラシ http://www.flat35.com/files/400343279.pdf
（注）【フラット35】Ｓの適用金利
2017年１０月以降の申込み分から、省エネ、耐震性、耐久性など住宅性能が高い住宅には、性能に応じて上記金利から、返済当初５年間又は返済当初１０年間▲０．25％
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■三菱東京ＵＦＪ銀行の基準金利 （４月）
30年４月 対前月比
変動金利 2.475％ （±0.0％）
当初１年 2.850％ ( ＋0.05％）
当初２年 2.950％ （＋0.05％）
当初３年 2.950％ （＋0.05％）
当初５年 3.200％ （＋0.05%）
当初10年間 3.300% （±0％）
当初20年間 4.500％ （±0％）
※「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載。
「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
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■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
↓
「住宅ローン金利情報」
http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
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■（参考）金利タイプ選択に関するこのブログの過去の関連記事
○「住宅ローン 金利タイプの選び方」（2012.1.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/52967839.html
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■金利比較のポイント
住宅ローンの金利を比較する際には、単に金利水準だけでなく、住宅ローン商品ごとに異なるコストの有無と額（保証料の有無・優遇金利の適用期間と幅・手数料の定額型・定率型の相違と水準）を含めて比較することが大事です。
（参考）このブログの過去記事
○「金利比較のポイント� �2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
○「金利比較のポイント�◆�2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
○「金利比較のポイント��」(2009.1.18)
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html
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■長期金利推移グラフ（日本相互証券HP）
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html
■（参考）長期金利の推移（10年国債流通利回り（終値））
2017年
1月31日 ＋0.085%
2月28日 ＋0.050%
3月31日 ＋0.065%
4月28日 ＋0.015%
5月31日 ＋0.040%
6月30日 ＋0.075%
7月31日 ＋0.075%
8月31日 ＋0.010%
9月29日 ＋0.060%
10月31日 ＋0.065%
11月30日 ＋0.035%
12月30日 ＋0.045％
2018年
1月31日 ＋0.080%
2月28日 ＋0.045%
3月30日 ＋0.045%←足下の金利
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