2006年09月02日の記事一覧 - 詳細表示

事前審査と本審査

事前審査≒本審査

　事前審査の承認を得ていれば、本審査にも必ず通るかどうか・・・

　事前審査でも、本審査でも、審査する中身は変わりません。
　したがって、基本的には大丈夫です。

　問題は、申込時に申告した内容のうちで重要な事項に変更が生じた場合だけです。（当たり前といえば当たり前のことですが・・・）
　例えば、事前承認後に転・退職したとか、新たなローンを抱えたとか、延滞などで信用情報に傷がついたとか・・・

重要な変更は正しく申告を・・・

　銀行も事前承認を出している以上、その後お客さんが融資を期待して売買契約などの手続き進めているため、安易な否認をすると損害賠償責任すら負いかねませんので、よほどの理由がなければ否認はできないのです。

　一方、事前承認後に例えば転･就職したにもかかわらず、本申込みの際にご本人が事実を正しく申告しなかったような場合には、虚偽の申告に基づいて誤った融資判断に到ってしまったとして、仮に、融資を取り消されたり、融資実行後に一括弁済を求められたり（期限の利益の喪失）したとしても抗弁はできないことになります。
　団体信用生命保険の病歴等に関する「告知書」でも同様ですが、事実は正しく申告しておかないと、のちのち困ることになりかねません。

（参考　極端な事例）
最も極端な事例では、融資を受けたいがために重要な事実について虚偽の申告をしてしまうと、悪質さの度合いにもよりますが、悪質性が極めて高いと考えられるケースでは「詐欺犯罪」として扱われることももありえます。
（例えば、本人が返済できない蓋然性の認識を持ちつつ、所得や売買価格の虚偽申告などにより、本来なら受けられないはずの融資を受けて、返済を滞ったような場合）

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じわり上昇・・・短期固定金利

●７月15日（土）に「金利が復活した日」と題して「あれこれ雑感」に、短期金利と長期金利が変動する仕組みの違いを書かせていただきました。

要約すれば、
○金利には短期金利と長期金利があって、動き方の仕組みが違う。
○日銀がゼロ金利を解除したが、日銀が金融調節を通じてコントロールできるのは短期の金利だけ。長期金利は日銀の金融調節とは関係なく、そもそも景気・経済動向等を踏まえて「市場」が決めている。
○ゼロ金利解除で日銀の誘導目標金利が0.25％に上昇したため、住宅ローンの短期固定金利・変動金利もほぼ連動して確実に上がっていく。
一方、長期金利はもともと市場で決まっていたので、日銀のゼロ金利解除に直ちには連動しないが、ゼロ金利政策の時間軸効果で人為的に低く抑えられてきた分、今後は、徐々に本来的な市場の需給で動きやすくなってくるはず・・・
ということでした。
※興味がある方は、記事に目を通していただければ幸いです。

●さて、ゼロ金利解除後の初めての金利見直しとなった先月８月は、各銀行とも預金金利は引き上げる一方で、住宅ローンの金利は、ローン獲得営業への影響を見定めるべく、様子見で据え置きとしたところが多く見受けられました。

●そこで、今９月の住宅ローン金利です。

三菱東京ＵＦＪの主な金利は次のようになりました。
　　　↓
当初1年間固定　2.050％　→　2.200％　（＋0.15％）
当初2年間固定　2.450％　→　2.500％　（＋0.05％）
当初3年間固定　2.800％　→　2.800％　（±０）
当初5年間固定　3.350％　→　3.350％　（±０）
当初10年間固定　3.850％　→　3.850％　（±０）
当初15年間固定　4.250％　→　4.100％　（－0.15％）
当初20年間固定　4.550％　→　4.350％　（－0.20％）

ご覧のとおり、1年・2年固定がじわりと上がってきましたね。
まぁ、資金コストが上昇しているわけですから、ある意味当然のことといえます。

一方、15年以上の長期固定では金利が下がっています。
これは、短期資金の調達コスト上昇と長期の資金コストが連動しておらず、長期金利は国債等の長期資金市場において決まってくることの証左ともいえます。
長期金利が下がったのは、アメリカの景気減速感が徐々に鮮明になってきたため、日本の輸出経済への影響が懸念されたり、
先だっての「消費者物価指数」（ＣＰＩ）の基準年改定に伴い、足元の物価上昇率がかなり落ち着いた動きになったために、日銀による次の誘導金利水準の引上時期が遠のいたのではないかとの観測から、長期金利全体が低下傾向にあるためです。

ただ、繰り返しになりますが、短期金利は誘導目標の0.25％をやや上回る水準で推移していますので、調達コスト上昇分の融資金利への転嫁が遅れている金融機関は当面じわりと反映させていく動きが続くものと考えられますし、
「基準金利」だけではなく、「キャンペーン金利」への反映も徐々に進んでいくと思います。
また、１０月からは「変動金利タイプ」も2.375％→2.625％（＋0.25％）となる銀行が多いようです。

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