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昨日（2006.10.14）の日経新聞記事に、三井住友銀行の変動金利商品のサービス改善について書かれていましたので、ご紹介します。
※なお、同行のホームページを確認して見たのですが、今のところ、記事内容に関する商品性改善の具体的な記述は見当たりません。そのうち、記載されるのでしょうか・・・
三井住友銀行の増額返済オプション
通常、変動金利型ローンの毎月返済額は、融資額、返済年数、返済当初の適用金利を基にして算定した額とし、その後は金利が半年ごとに変動しても、返済額自体は５年間変えない・・・
そして、５年ごとに、その時点のローン残高（未払利息があればその額を含む）、その時点の金利、その時点の残返済年数で、次の５年間の毎月返済額を算定する・・・
ことになっています。
三井住友銀行が今回改善するのは、毎月の返済額の水準を、お客さんの希望に応じて（本来の計算ルールで算定された額を上回る金額を）「返済額」として設定できるようにするというもので、今月（10月）16日以降、適用するということです。
要は「繰上返済のススメ」
通常、変動金利型ローンでは、５年間は返済額が変わりませんが、金利が変動すると毎月返済額に占める利息と元金の内訳が変わります。
金利が上昇すると利息支払いが増え、その分、元金返済に充てられる額が減ることになり、返済がなかなか進まないことになります。
金利上昇が激しいと（金利上昇が一定の水準を超えれば）、新規発生利息が毎月返済額を上回り、毎月返済額全額を利息に充てても足りず、「未払利息」が将来支払うべき債務として積み上がっていく・・・という事態もありえます。
三井住友銀行の今回の改善措置は、変動金利型ローンにあるこのような懸念を払拭できるよう、金利上昇に伴うリスクをできるだけ回避できるよう、つまり、金利が当面安いうちにがんがん返済を進められるよう、
通常の返済額以上の返済額をお客さんが選べるようにする・・・というものです。
新生銀行などでは、繰上返済が自由、しかもネットで手続き、手数料不要ということで、「繰上返済の奨め」商品として定着していますが、
今回の三井住友銀行の対応も、ある意味「繰上返済の奨め」商品・・・ということができるかもしれません。
毎月返済額を高めに設定することで、いちいち繰上返済手続きをとることなく、毎月返済を通じて自動的に繰上返済をビルトインしてしまう・・・
なお、一旦設定した高めの返済額は、返済途上で本来の（原則算定ルールに基づいた）毎月返済額に戻すことも可能とのことです。
まぁ、こういう商品性の改善でもしなければ、いまどき変動金利型を利用しようという動機は働きにくい環境ではありますが・・・
かといって、懐に相当な余裕があって、かなり短期間にがんがん返済を進めていくことができるような具体的な見通しを立てられる方でなければ、わざわざこの仕組みを選択しようというインセンティブにはならないのかもしれません。
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。また、内容は筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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