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適用金利選択サービスとは・・・
一般に、住宅ローンの金利は「融資実行時」の金利が適用される商品が多く、そうした商品では、ローンを申し込む時点では、自分のローンに適用される実際の金利がいくらになるか予めわからない・・・
「適用金利選択サービス」というのは、そうした不安・ニーズを拾い上げるべく新生銀行が導入した制度で、「借入申込時の金利」と「ローン契約時の金利」のいずれか低い金利を適用するというものです。
申し込みした後、ローン契約時に金利が上がって入れば、申込時の金利を適用し、申し込みした後、ローン契約時に金利が下がっていれば、ローン契約時の金利を適用する。
借入者サイドには結構いい仕組みだなぁ・・・と思ってホームページをよくよく眺めていたら、ちょっと・・・いや結構・・・がっかりでした。
即ち、適用の条件が厳しくて、どれほどの効果があるのか・・・、
●20年以上の長期固定ローンに限る。
●ローン申込みの翌月末までにローン契約を締結し、翌々月末までにローン実行できる場合に限る。
つまり、「申込時」と「契約時」のいずれか低い金利を適用できるといいつつも、たった１か月のリスクカバーにとどまるのですから・・・（＝申込日の翌月末までにローン契約しなければならない）
堂々とＰＲしている割には、「小さな安心」です。
伊豫銀行でも
つれづれ、地銀のＨＰを眺めていたら、伊豫銀行（愛媛県）のローンでも同じような金利決定方式の商品を見つけました。
「まるごと住宅ローンワイド」という商品で、
『ローンの適用金利は「正式申込「受付時」」または「実行時」のいずれか低い方の金利を適用する。』こととされています。
新生銀行では申込時又は「ローン契約時」ですが、伊豫銀行は申込時又は「ローン実行時」で、若干の違いがあります。
また、伊豫銀行のＨＰを眺める限り、新生銀行におけるような手続期限上の限定文言（申込日の翌月末までにローン契約し、翌々月末までにローン実行する場合に限る）は見受けませんので、安心がより長く確保できる商品なのではないでしょうか。（見過ごしがあるかも知れませんので、ご利用の向きにはご自身でよくご確認ください。）
ただ、この「正式申込「受付時」」とは、申込関係書類が伊豫銀行の「本部審査統括部署に到着した時」を指す・・・との但し書きがあり、これは実はかなり不透明な基準だと感じます。
※お客さんが同行のローンセンターや営業店に書類を提出したときではなくて、その書類が銀行内部で転送されて「本部に届いたとき」というのは、借入者の行為が及ばないため、いかにも客観性が確保しにくい不透明な基準です。
金利に関する広告表示の規制強化の動き
ところで、前に住宅ローンの広告表示に関して公正取引委員会の警告が出たということの紹介記事を書きました。
みずほ銀が住宅ローン金利キャンペーンで、申込時より借入時の金利が高くなる可能性があることをパンフレットで目立たないように表示したことを公正取引委員会が問題視し、適正化を求められた事案です。（どこの銀行でも五十歩百歩の広告表示でしたが・・・なぜ、みずほだけが叩かれたのかは不明です。）
※金利の表示とずいぶん離れた場所で、小さく「ローン実行時の金利が適用される」旨の注意書きをしていたが、誤解を招いた・・・
その後、銀行の広告に関する自主規制団体（全国銀行公正取引協議会）が各銀行に広告表示の適正化に関する通達を出したそうで、そのことが詳しく書かれている記事を見かけましたので、ご紹介します。
１０月に入ってから、銀行のＨＰから「ｷｬﾝﾍﾟｰﾝ」という表現が消えていった背景などもわかりやすく書いていますので、是非読んでみてください。
↓
nikkei ＢＰ net ＞ ﾗｲﾌｽﾀｲﾙ ＞ すまい ＞ 住宅ﾏﾈｰﾌﾟﾗﾝﾆﾝｸﾞ
「銀行が住宅ローンのｷｬﾝﾍﾟｰﾝを打ち切り！？」
http://www.nikkeibp.co.jp/style/life/sumai/plan/061012_campaign/
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。また、内容は筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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