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固定金利で3段階
「JAﾊﾞﾝｸ高知」が、昨年12月から始めたのが「３段階固定金利ローン」・・・商品名は「JA安心計画プラス」
返済当初2年間○％、3〜10年目△％、11〜35年◇％ と、3段階で、徐々に金利が上昇することが融資時点で予め決まっている固定金利商品です。
２段階の固定金利は、代表的には住宅金融公庫融資のほか、地銀の中にも同様の２段階金利商品がありますし、フラット35の中にも、銀行によって2段階金利商品を設けているところもありますが、
「３段階」というのは、さすがに珍しい商品です。
35年の固定金利は魅力的だけど、初めのうちは低利がいいなぁ・・・という向きに開発された商品だと思います。
実際の金利水準は、HPでは「店頭表示金利」としか書かれていませんので正確にはわかりませんので、JA高知にご確認いただくしかありませんが、
現在の金利水準は、聞いたところによれば、（具体の金利を聞いたのですが、間違いがあるといけませんのでアバウトに表記しておきます）
第１段階の2年間 ・・・ 1％台半ば
第２段階の8年間 ・・・ 2％台半ば
第３段階 ・・・ 4％程度
ということのようです。
四国労金も
四国労金も同じような３段階固定金利商品を出しました。
商品名は「ナッ得、マル得住宅ローン (有担保)」(長期固定・ステップ貸付)」というもので、
階段の年数がJAの「JA安心計画プラス」とは少し違っていて、当初3年、4〜15年目の12年間、16〜35年目と、
JA高知に比べ、四国労金の第２段階の年数が長くなっています。
現時点の金利水準は、
第１段階の3年間 ・・・ 基準2.3％（最優遇金利１％）
第２段階の8年間 ・・・ 基準4.3％（最優遇金利３％）
第３段階 ・・・ 基準5.3％（最優遇金利４％）
ということです。
「中途半端」
この商品は、短期固定と長期固定の双方のメリットを狙った「あぶはちとらず」の中途半端な商品という印象があります。
赤裸々に申し上げれば、厳しい金利競争の中で、なおかつ長期固定ニーズが高まってきた中での、「苦肉の策」ではないだろうかと感じます。
こういう商品も選びようではありますが、正直、金融機関にとっての収益見通しはかなり厳しいのではないでしょうか。
公庫融資でも見られた現象ですが、金利が上昇する段階で、借換えなどによる任意繰上返済が膨大に発生するであろうことが、かなりの蓋然性で想定されます。
そうなると。期待していた利息収益が入ってこなくなる・・・
そのようなALM管理は、金融機関として当然に評価してコントロールすべきではありますが、その「管理」ができているのかどうかが、正直、疑問です。
四国は、第一地銀の伊豫、百十四、阿波、四国の各行の勢力が絶大で、その他の金融機関はこうした奇策で独自性、ユニークさを出さなければ、競争に参加できないということなのかも知れません。
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。また、内容は筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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