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疾病保障付き住宅ローンは使えない？
「疾病保障付き住宅ローン」については、以前、三菱東京UFJ銀行の七大疾病保障保険を取り上げて、「団信は別にあるから、どの程度の意味があるのだろう･･･」というニュアンスの記事をこのブログで書かせていただきました。
○ 以前、このブログで書いた記事「三大疾病、七大疾病・・・保障保険」
→ http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/11149548.html?p=1&pm=l
その要点は、三菱東京UFJ銀行の「ビッグ＆セブン」では、
ローン残高全額が補償されるのは、「7大疾病でいかなる業務にも従事できない状態が1年間継続した場合」であつて、１年以内の場合には毎月の返済額相当部分しか保障されない・・・
かたや、不幸にして「亡くなられたり、高度障害になられた場合」には「団信保険」があります。
亡くなったり、高度障害にならずに、（団信保険の適用にならずに）、「心筋梗塞や脳卒中やガンなどで1年以上にわたりいかなる業務にも従事できない状態が続く・・・」というのは・・・う〜ん、どういう状態なんだろう??? 保険だからないよりはあったほうが良いに決まっているけれど、コストパフォーマンス次第かなあ・・・というのがそのときの記事の趣旨でした。
■三菱東京UFJ銀行 ７大疾病保証付き住宅ローン ビッグ＆セブン
○[月々のローンご返済に対する保障]
7大疾病で30日間（免責期間）いかなる業務にも従事できない場合、31日目以降ローン平均返済月額が毎月保険金として支払われる。
○[ローン債務残高に対する保障]
7大疾病でいかなる業務にも従事できない状態が30日間の免責期間を超えて1年間継続した場合、保険金が支払われる。
商品性の違いを見極める
疾病保障保険は、ここ１年で、瞬く間に地銀クラスにまで広がってきました。
それとともに、保険を引き受ける保険会社の商品性によって、保障内容に随分な違いがでています。
単に「三大疾病保障」とか「七大疾病保障」とか「八大疾病保障」などという上辺のキャッチコピーだけで比べられない「保障内容の違い」と「コスト」とをしっかり見極めて選ぶ必要があります。
例えば、三井住友銀行の「三大疾病ワイド保障型 5」の商品性を見てみると、三菱東京UFJ「ビック＆セブン」と比べて、ローン全額が保障される場合の要件が大きく違います。
例えばガンにかかった場合、三菱東京UFJ「ビック＆セブン」では「1年以上の就業不能状態」が続いて初めてローン残高全額が保障されるのに比べ、
三井住友銀行「三大疾病ワイド保障型 5」では、ガンの「診断がなされた時点」で保障されるのです。
急性心筋梗塞、脳卒中においても、三菱東京UFJ「ビック＆セブン」では病名による区分がありませんからガンと同じく「1年以上の就業不能状態」が続いて初めて保障されることになりますが、三井住友銀行「三大疾病ワイド保障型 5」では、「初めて医師の診療を受けた日から60日以上所定の状態が継続したと医師によって診断された場合」に保障されることになります。
つまり、三井住友銀行の商品では、三菱東京UFJのように「1年以上の就業不能状態の継続」という要件が無いのです。
これは大きな違いです。
三井住友銀行のような商品であれば、団信保険との「両立」の意義がそれなりに感じられます。
■三井住友銀行 「三大疾病ワイド保障型 5」
○ガン
融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に、生まれて初めてガンに罹患し、医師により診断確定された場合に、診断確定された時点のローン債務残高相当額が支払われ、債務の返済に充当される。
○急性心筋梗塞、脳卒中
融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に急性心筋梗塞もしくは脳卒中に罹患し、その疾病により初めて医師の診療を受けた日から60日以上所定の状態が継続したと医師によって診断された場合に、診断された時点のローン債務残高相当額が支払われ、債務の返済に充当される。
○５つの重度慢性疾患（高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）
[月々のローンご返済に対する保障]
融資日以降に罹患した5つの重度慢性疾患のいずれかにより、融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その状態が1ヵ月を超えて継続する場合に、毎月の返済額に相当する額が支払われる。
ただし同一の就業不能期間においては、約定返済12回相当分（ローン期間通算では36回相当分）を限度とする。
[ローン債務残高に対する保障]
融資日以降に罹患した5つの重度慢性疾患のいずれかにより、融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その状態となった日から13ヵ月を経過した日までその状態が継続した場合、その時点のローン債務残高相当額が保険金として銀行に支払われ、債務の返済に充当される。
○病気・ケガによる入院
融資日以降に罹患した病気やケガにより、融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に入院した場合、毎月の約定返済額が保険金として支払われ、債務の返済に充当される。ただし、ローン期間通算では36回相当分を限度。
保険のコスト
保険は万一の場合の安心料ですから、無いより有るに越したことはありません。
しかし、一方で保険は一定のコストを伴うものですから、
・そのコストが「万一の事態」が発生する蓋然性がどの程度であるのか
・また、そのコストはその蓋然性をカバーするのにリーズナブルな水準なのかどうか
・万一の事態が発生した場合にその保険以外にリスク回避策は無いのかどうか・・・
（例えばご自分で別にかけている生命保険やガン保険、傷害保険などでカバーできていないか）
などを考える必要があります。
また、三井住友銀行「三大疾病ワイド保障型 5」と三菱東京UFJの「ビッグ＆セブン」とを比べてみると、（三井住友は金利上乗せ、三菱東京UFJは実額方式なので、単純な比較は難しいですが）三井住友銀行のほうが保障内容が手厚い分、保険料も割高になっているようです。
保障内容とコストはつぶさに確認しておきましょう。
■三菱東京UFJ銀行「ビック＆セブン」の場合の保険料
融資額2,000万円、35年返済、ローン金利3.0％、ローン借入時35歳の場合の例
初回返済時 215円／月
5年後 524円／月
10年後 1,103円／月
20年後 3,083円／月
30年後 3,473円／月
※なお、ローン借入時の年齢が高いほど保険料が高くなります。
■三井住友銀行「三大疾病ワイド保障型 5」の場合の保険料
店頭金利 ＋ 0.3％ （金利上乗せ方式です）
※仮に融資額2,000万円として、初回返済時のひと月分の利息（保険料相当0.3％部分）を大雑把に計算すると、
2,000万円 × 0.003 ÷ 12か月 ＝ 5,000円／月 となります。
※ 返済が進むに従い、残高減少に応じて徐々に保険料相当額は逓減していくことになります。
以上、私の理解の範囲で大雑把に書かせていただきましたが、保険の正確な商品内容については、くれぐれもご自分で銀行のホームページなどでご確認いただきますようお願いいたします。
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