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住宅ローン＋消費者ローン
アメリカには、住宅の担保価値の範囲で消費目的の資金を借りられるタイプの住宅ローンがあるようです。
アバウトに申し上げれば、「住宅ローン」+「消費者ローン」が、住宅の担保価値の範囲で借りられるようなローンです。
したがって、住宅価格が上昇すれば、担保価値が上がり、ローンの借入余地が大きくなって、消費、景気が拡大するという構図が、アメリカのここ１０年ほどの姿だったと思います。
※昨年あたりから価格上昇が限界に達し、バブルがはじけ始めて価格が下落に転じました。その影響もあって、価格上昇に伴う借り換えができなくなった低所得者向け高金利住宅ローン（サブプライムローン）の破綻増→サブプライムローン業者の破綻→サブプライムローンの証券化商品に投資していた投資ファンドの損失拡大→米国景気への影響（昨日の米国株価急落）という逆回転の流れが懸念されています。
日本では、消費者ローンと言えば、昔でいう「サラ金」の延長にある「消費者金融」が主流で、これは「無担保ローン」の高金利商品･･･金利の高さから、必ずしも、健全な家計が利用するタイプの商品ではないと社会的に認識されています。
そして、その次に位置するのが銀行等の「カードローン」
これは、消費者金融に比べて、多少、金利が低めに設定され、１０％前後から１０％台半ばくらいで提供されています。これも「無担保ローン」です。
カードローンというのは、「無担保」の手軽さ、機動性が売り物で、その分、貸し手とすればリスクが高い分金利を高めに設定しているという事情があります。
一方で、昨今の消費者金融をめぐる環境は厳しく、利息制限法の改正で上限金利が厳しくなり、貸付審査を厳しく絞らなければ、貸倒引当金を賄えなくなりかねない事業環境になりつつあります。
昨年初めの最高裁によるグレンゾーン金利の無効判決（出資法による上限金利29.2％⇔利息制限法による上限金利15〜20％）以降、消費者金融会社では超過利息払戻しで主要各社とも数千億円規模の負担に上り、体力がかなり弱ってきているようです。
そこで急浮上してきたのが、規模拡大による生き残り競争･･･業界再編の動きです。
三井住友銀行の系列にある「プロミス」と「三洋信販」の経営統合の動きが、ちょうど一昨日から報じられているところです。
いずれにしても、旧態依然とした「サラ金」延長線上にあったビジネスモデルは、法社会的な枠組みに正式に組み入れるカタチ（業法、利息制限法、金融庁による監督）で、より穏やかな業態へと進んでいく方向にあります。
住宅担保型カードローン
そうした中で、新たな消費者ローンのビジネスモデルの動きが出てきました。
中央三井信託銀行の「α-style」がそれです。
■「α-style」の主な商品性の骨子
・住宅の担保価値の範囲（同行の住宅ローンの利用がある場合は担保価値の110％以内）で、
・最高1,000万円まで、
・カードローンとして、
・しかも低利で（変動金利：短期プライムレート＋1.625％）
借りられるというものです。
※同行の現在の短プラレートは1.875％ですから、これで計算するとローン金利は3.5％となり、従来の10％前後の銀行系カードローンに比べて、かなり金利が低くなります。
なお、同行では、商品投入直後のキャンペーンとして、今月から9月までの申込分について、20年8月10日までの間の金利を1.9％に固定する優遇措置を入れています。
ただし、良いことずくめではありません。
その見返りに、住宅に「根抵当権」を設定することを求められます。
根抵当権を設定するには、登録免許税や司法書士報酬という費用もある程度掛かってくるはずで、無担保ローンに比べて費用と手間がかかります。（同行のHPの商品説明書では言及がなく、断定はできませんが･･･）
銀行とすれば、低利で融資しても、不動産の担保があれば貸し倒れのリスクがある程度緩和できるのでペイできるということだと思います。
不動産価格が右肩上がりだったバブル期･･･不動産の担保さえあれば湯水のごとく銀行が貸出しに走った時代に、個人の住宅を担保にした使途自由のフリーローン･･･大手都市銀行の中でも「住活ローン」などと銘打って貸出競争に邁進した時代がありました。
しかし、それは、今回のような「カードローン」という形ではなく、「証書貸付け」とか「手形貸付け」など、借入れの都度、一定の貸付手続きを経るものでした。
住宅ローンは、住宅という資産を担保に住宅取得資金を借りるものですが、
同じく住宅を担保に、低利のカードローンを借りる･･･
銀行にとっては、従来の無担保カードローンのほうが高金利ビジネスとして収益性が高いとも思われますが、消費者にとってもより健全性の高い新しいカタチのビジネスモデルの登場で、他行の追随が予想されます。
既に、数年前から、新生銀行の住宅ローンでも、繰上返済した場合に繰上返済額の範囲で、いつでも「貸し越し」ができる･･･だからどんどん繰り上げ返済してくださいという「住宅ローン＋消費者ローン」のミックスタイプの商品が提供されていました。
○このブログの個性派ローンいろいろでご紹介した「繰上返済･･･奨励･･･ローン」の記事（2006.7.17）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/12446175.html
このような、消費者ローンミックスタイプの住宅ローンが、日本でも住宅ローン商品の一つの形態として、確実に普及・定着していくのではないかと思います。
※ところで、住宅を担保に借りるローンの代表格に「リバースモーゲージ」というものがあります。住宅ローンの裏返しというほどの意味のローンですが、これは、またの機会に書きたいと思います。
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。記事の内容はあくまでも筆者の心象を中心に記載しているものです。また商品性については筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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