|
金利競争再び激化
一般に、商品の競争力は、商品の新規性・独自性や利便性向上、仕入れ価格低減・製造工程改革などコストダウンによる価格競争などさまざまな側面でしのぎを削ることになります。
一方、住宅ローンにおける商品性の中核は「金利タイプ」と「金利水準」。
繰上返済手数料とか保証料などのコストの多寡や、ネット手続きの可否、生命保険の範囲などの付加価値部分におけるサービス競争も確かにありますが、なんと言っても住宅ローンの商品性の本質は金利（=ローンの価格）です。
したがって、金融機関がローン金利競争に走るのは当然のこととはいえ、銀行は主に預金で資金調達をしているわけで、銀行によって資金調達構造がそれほど大きく異なるわけでもありません。
資金調達コスト・事務コスト・貸し倒れリスクを中心とする金利コストを基に「利ざや商売」をする銀行業は巨大な「装置産業」とも言え、画期的なイノベーションがあるわけでもなく、低金利競走にも自ずと限界があります。
ただ、そうは言っても、預金の運用先に困っている銀行にとっては住宅ローンは極めて重要な運用先。
そんな中で、2009年の新築住宅着工戸数は45年ぶりの年間80万戸割れと激減。住宅ローン貸出先の減少に伴うパイの奪い合いで、赤字覚悟のダンピング競争にも走ることになります。
低金利競争に負けてしまうと、新築ローンの獲得ができないばかりでなく、既往ローンの「借り換え競争」（引き抜き競争）にも負けて、残高を増やせないばかりか減らしてしまいかねない恐怖感に駆られての、まさに激烈な消耗戦に突入しています。
また、特にここに来て、10年固定、20年固定の低金利競争にドライブがかかってきたように感じます。
これは、補正予算対応で２月15日から始まる「フラット35Ｓ」の当初10年間金利▲１％引き下げに向けて、競合する商品帯域である10年以上の長期固定ローンの金利を引き下げる動きがでてきたのではなかろうかと推測します。
ローン戦略の地域性
銀行によって、ローン商品ごとの力の入れようが異なっていますが、それを大きく捉えてみると、おもしろい「地域性」が浮かび上がってきます。
日本中で金利競争がもっとも激しいのは「中部地方」。
冠婚葬祭が派手な一方、吝嗇家も多く、「お値打ち品」（例えば喫茶店のコーヒーについてくるピーナツやモーニングサービスのようなもの）に対するニーズが高い地域。
昔から金利感応度が極めて高く「名古屋金利」が夙に有名ですが、住宅ローンにおいても、３年固定、10年固定、20年固定でも、どのタイプのローンにおいても激しい金利競争を繰り広げています。
また、首都圏、近畿圏などの「大都市圏」では、半年ごとにローン金利が変動するタイプの「変動金利型ローン」の競争が、この1年ほど前から熾烈さを増してきました。
都市銀行や信託銀行も変動金利に力を入れており、最近では当初の金利が１％を割る地銀も出てきています。
さらに、東北、中･四国などでは「３年固定」や「１０年固定」などの固定期間が比較的短いタイプ、 九州では「10年固定」や「20年固定」など固定期間が長いタイプのローンが競争帯域となっています。
狭い日本ですが、銀行の思惑や戦略しだいで、住宅ローンのように無機質な経済商品の売れ筋傾向が大きく違ってくることに、改めて驚かされます
住宅ローンの金利タイプは、どのタイプが優れているとか、一番いいとかいうものではなく、借入者の年収・資産や年齢、家族構成、ライフステージによって、人それぞれにふさわしいローンが異なるはずです。
ということは、首都圏だから変動金利に偏ったり、東北や中･四国だから３年固定や10年固定が当たり前というのは些か不自然で、ローン商品の利用（=提供）の地域偏在は地域ごとの銀行間競争による人為的な所産ではなかろうかと思うのです。
（つまり、消費者が買いたい商品が売れているというよりも、むしろ、銀行が売りたい商品が売れているということだと感じるのです。）
一方で、これは、おそらく、学校教育における消費者ローン教育の不十分さや、住宅ローンの販売現場（多くは住宅会社の営業ルート）における「情報の非対称性」･･･インターネット時代と言えども消費者にとって必要・重要な情報が必要十分に提供されず「業者側」（銀行等の商品提供サイド）に情報が偏っていて、消費者の正常な選択行動が阻害されている状態・・・に起因するのではなかろうかと推測します。
そうでなければ、地域にかかわりなく、それぞれの金利タイプのローンが、偏在することなく一定に万遍に利用され、提供されているはずだと思うのです。
つくづく、そんなことを感じさせる昨今のローン金利事情ではあります。
以下、次ページに、主要銀行等の金利タイプごとの金利（２月）を低いものから少しずつ抜粋してみました。
次ページhttp://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/50170739.htmlに続く
|
コメント（0）
