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低金利競争も限界に
最近の住宅ローン金利引き下げ競争は、殆ど行き着くところまで達していて、銀行としては、金利水準で差異化を図ることが難しくなりつつあるようです。
そんな中、色々とフリンジ的な面で差を設けようとする動きが強まっています。
その観点では、以前から、ネットで繰上返済手続きができるとか、銀行のATM手数料等が無料になる特典会員になれるとか、変わったところでは、イオン銀行ではイオンでの買い物が割引きになるなど、いろいろ知恵を絞ってきました。
団体信用生命保険が新たな差別化戦略に
さて、そこで最近の差異化の新たな切り口は「団体信用生命保険」です。
団体信用生命保険も、既に以前から「３大疾病」とか「８大疾病」など、保険でカバーできる範囲を拡充した商品はありました。勿論、銀行によって異なりますが、一定に保険料相当の金利が上乗せになります。
※ ただ、同様に「○大疾病」と唱っていても、良く内容を確かめないと、商品によって保証の範囲(保険金でローンが完済される条件)が違うので注意が必要です。
おおざっぱにいえば、例えば、癌と宣告されただけで完済されるような保険商品もあれば、他方、癌と宣告されただけではローンは完済されず、1年以上の期間に亘って就業不能状態が続いて初めてローンが完済されるような商品もあります。
次の記事はかなり前に書いた記事ですので、商品内容は既に変わっているかもしれませんので誤解のないようにしていただければと思いますが、趣旨をご理解いただくためのご参考にご覧ください。
(参考)「疾病保険は中身とコストを比較せよ」(2007.5.12)
↓
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/32408443.html
また、病気の範囲ではなく「人」の範囲を拡充する団信保険もあります。「フラット３５」の団信保険の「デュエット」がそれで、夫婦共稼ぎの連帯債務でローンを組む方向けに、万一、御夫婦のどちらか一方の方が亡くなくなられた場合にローン全額を完済にするという、夫婦で入れる商品です。(ただし、保険料はお一人の場合の1.56倍かかります)。
こうした付加価値型の、保険料がかかる(又は金利上乗せになる)団信が従来からあったわけですが、最近、さらに保証範囲を拡充した商品がどんどん出てきて、それを「売り」にして住宅ローン販売を進めようとする銀行が増えつつありますし、また、一方で、万一のリスクに備えようと、そうした団信保険を選べる銀行の住宅ローンを利用するお客さんも増えつつあるようです。
りそな銀行の「団信革命」
昨年、りそな銀行が出した「団信革命」は、「３大疾病」＋「１６の特定状態」＋「所定の要介護状態」を保険でカバーします。保険料として、ローン金利が０．３％上乗せされますが、それでもこの保険を選ぶ方が結構いらっしゃるようです。
http://www.resona-gr.co.jp/resonabank/kojin/service/kariru/jutaku/danshin/landing2.html
静岡銀行では「住宅ローン、未だ金利だけで選んでいませんか？」
地銀でも、例えば静岡銀行の「しずぎん新８大疾病プラス」は、「８大疾病保障」に加え、「余命６か月と診断された場合の債務完済」＋「奥様が女性特有のガンになられた場合に100万円」＋「８大疾病以外の病気による就業不能状態が続いた場合、12か月まではその期間のローン返済額、12か月以上続いた場合はローン完済」という団体信用生命保険を出しています。保険料は46歳未満の方が金利に0.30%上乗せ、46歳以上の方が0.45%上乗せになります。
静岡銀行では、「住宅ローン、未だ金利だけで選んでいませんか？」と他行との差別化を図っています。こちらも、かなりのお客さんが金利上乗せにもかかわらずこの保険を選んでいるようです。
http://www.shizuokabank.co.jp/personal/loan/jyutaku/new_8plus/index.html
「従来なら団信に入れなかった方も・・・
さらに、これまでなら病歴によって団体信用生命保険に入れなかった方の中でも、一定の方に対し、団体信用生命保険に入れるように間口を広げた「ワイド団信」という保険もいくつかの銀行から出されています。
これまでなら団信保険に入れず、住宅ローンを借り入れできなかった方の中には、病歴の程度によってはこのワイド団信に加入でき、住宅ローンが借り入れできる途が広がるということになります。(なお、参考までに申し上げれば、「フラット３５」は従来から団信保険に入れない方でもローン借入れは可能です。)
団信保険でローンを選ぶ時代に
お金を借りる以上、金利タイプとか金利水準でローンを選ぶのは当たり前の話ですが、住宅ローンを金利だけで選べなくなりつつある昨今、金利以外のフリンジな競争・・・とりわけ団信で差別化を図る銀行が増えてくるとともに、お客さんも団信の商品性でローンを選ぶ時代に入ってきています。
※団体信用生命保険の商品性に関する記載は、かなり大雑把に書いています。正確には各銀行のホームページでご確認ください。
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