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資金計画の出発点 ローン金利タイプの選択
住宅取得資金計画の基本は、住宅ローンをどう組むかです。
住宅ローン選びの現場では「金利水準」をローン選びの目安、決め手にしている方が少なくないように見受けますが、住宅ローン比較で一番大事なポイントは、どんな「金利タイプ」を選ぶかということだと、私は思います。
もちろん、同じ金利タイプ同士で比較する場合には、金利負担を含めた総コストが最も安い商品を選ぶことに経済合理性があるのは当然でしょう。
しかしながら、異なる金利タイプの商品を、当面の金利水準だけを基に損得勘定を比較することには合理性はありません。
どの金利タイプの商品を選ぶか・・・変動金利型、固定金利期間選択型（●年固定）、全期間固定型・・・選ぶ金利タイプに応じて、将来の金利水準次第で利息負担は大きく変化、変動する可能性があります。
ただ、将来の金利水準がどうなるか誰にもわからない以上、仮定の金利シナリオを用いて損得勘定をしても、客観的な指標を提示することはできず、損得を決することはできません。試算は、金利シナリオ次第で、万人の納得感を得ることはできないと思います。
要するに、住宅ローン選びにおける金利タイプの選択は、それぞれの借入者の経済的価値観と、リスク許容度次第ということになるのだと考えます。
一般的には、将来の金利変動リスクに耐えられる収入・資産がある方や、比較的短期間でローン完済する見通しがある方（太く短く返済する方）は、変動金利型を選ぶのも合理的でしょう。
一方、ローン返済がぎりぎりの収入の方や、いざというときの家計（資産）のバッファーが少ない方などは、将来の金利上昇リスクに備えて、できるだけ長期の固定金利期間選択型や全期間固定金利型を選ぶのが適当です。
将来家計収支シミュレーション
また、住宅取得・住宅ローンの資金計画を立てるに当たっては、住宅ローンの金利タイプに応じて金利変動シナリオを立てて具体的な返済シミュレーションを作成することはもちろんですが、そのほか、ローン以外の将来の主な生涯イベント費用も勘案した将来の家計収支シミュレーションを作成して、取得する住宅価格やローンの借入額が自身の身の丈に合っているかどうかを検証してみることが望ましいと思います。
子供の教育費や結婚費用、年金や老後の生活資金なども勘案した将来家計収支シミュレーションは、住宅金融支援機構のホームページで作成できます。
入力項目は多岐にわたり内容もやや細かい面があり、最初は少し戸惑う向きがあるかもしれませんが、慣れれば大したことはありません。
諸費用などは標準的な数値で自動計算される部分もありますし、必須項目と家計試算上重要と思われる任意項目を埋めていけば試算できます。
入力項目が細かい分、家計収支シミュレーションが具体的に表示されるので、参考になるはずです。
住宅取得予定の方は、ぜひ、お試しください。
〇住宅金融支援機構HＰ「資金計画シミュレーション」
https://www.simulation.jhf.go.jp/type/simulation/sikinkeikaku/openPage.do
※シミュレーションの入力画面が、基本情報、本人・収入情報、支出情報、諸費用情報、繰上返済情報と、複数画面に分かれています。それぞれの必須入力情報と任意入力情報を入力すれば、シミュレーション結果が表示されます。
※シミュレーション結果は、�―斬陬蹇璽鵑亡悗垢觧郢桟覯漫↓�家計に関する試算結果、�７�上返済の試算 と、複数の結果を表示できます。
※家計に関する試算結果に関しては、本人年齢、家族構成、貯金額、住宅取得に充てる自己資金、子供の学校選択（公私立）、子供の結婚費用、退職年齢、退職金などの変数を入力することで、将来の家計収支シミュレーションが具体的なグラフで表示されます。
＜参考＞このブログのローンシミュレーション関連記事
〇住宅ローンの実質コスト負担 その� 孱腺丕辧廚箸蓮�2019.1.5）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915318.html
〇住宅ローンのコスト比較 その�◆嵎歉變膳拭�vs「手数料型」（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56915956.html
〇住宅ローンのコスト比較その�� 優遇金利【全期間型】vs【当初型】（2019.1.6）
https://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/56916613.html
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