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卯月
４月の住宅ローン金利は、固定金利期間が１０年以上の長めのタイプで「引き上げ」です。
その中で特に、三菱東京ＵＦＪ銀行の10年固定の0.5％上げ(３月0.55％→４月1.05％)は、正直、衝撃的な引き上げになりました。
２月〜３月にかけて市場金利が上昇した為に住宅ローン金利を引き上げたということではありません。
長期金利の指標である10年国債の流通利回りは２月から３月にかけて多少上がってはおりますが(２月末0.050％→３月末0.065％へ0.015％の上昇)、むしろ、安定して推移しています。
したがって、住宅ローン金利の本来的な水準である「基準金利」(又は「店頭表示金利」)自体は、２月〜３月にかけて殆ど動きがありません。
今回金利が上がったのは、この「基準金利」ではなく、各銀行が戦略的に打ち出している「金利プラン」(いわゆる「優遇金利」)です。
市場金利が大きく動いたわけでもないのに、優遇金利、とりわけ10年固定の優遇金利が何故大きく引き上げられたのか・・・
それは、逆にいえば、これまでの優遇金利が低すぎたために、このタイミングで調整の引き上げを行ったということだと思います。
銀行間の金利競争は赤字水準の体力勝負で熾烈を極めており、各行ではターゲット層を定めて、金利のディスカウントを行ってきました。
特に都市銀行・信託銀行が「10年固定」に注力する中、とりわけ三菱東京UFJでは「10年固定」で他行を大きく下回る、破格の0.55％を打ち出していたのです。
要するに、書き入れ時でもあり、決算期末でもある３月を過ぎて、一旦、これまでの行き過ぎた金利競争を部分的に調整しようとする動きが出てきたものと思います。
市場金利は、日銀の長短金利政策が変わらない限り、そうそう上昇するとは思われませんので、住宅ローン金利も「基準金利」(店頭金利)自体には当面大きな動きはないものと思われますが、各行が戦略的に打ち出している「優遇金利」については、市場金利の動きに拘わらず、銀行ごとの戦略次第でいつでも上がったり下がったりする可能性があります。
いずれにしても、今月の三菱東京UFJ銀行の10年固定金利の急上昇は、同行で10年固定を借りようとしていた利用者の予見可能性を裏切る、衝撃的な引き上げとなりました。
優遇金利水準を、いつ上げるか、どれだけ上げるかは、銀行の勝手かもしれませんが、利用者への影響も見定めたモデレートな運用に努めてもらいたいと望みます。
○主要行の４月の「売り筋」金利プラン
●三菱東京UFJ銀行
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
10年固定 1.050％ (前月比 ＋0.50％)
全期間固定21〜25年 1.27％ (前月比 ±0％)
全期間固定35年 1.41％ (前月比 ±0％)
●みずほ銀行
変動型 0.600％ (前月比 ±0％)
10年固定 0.875％ (前月比 ＋0.05％)
全期間固定20年 1.13％ (前月比 ＋0.09％)
全期間固定21〜25年 1.16％ (前月比 ＋0.08％)
全期間固定 35年 1.20％ (前月比 ＋0.09％)
●三井住友銀行 ※4/1現在HP未掲載
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
５年固定 0.800％ (前月比 ±0％)
10年固定 0.800％ (前月比 ＋0.05％)
●りそな銀行 ※4/1現在HP未掲載
変動型 0.625％ (前月比 ±0％)
変動型 0.569％ (前月比 ±0％) ※借換え専用WEB申請
10年固定 0.950％ (前月比 ＋0.05％)
10年固定 0.550％ (前月比 ＋0.05％) ※借換え専用WEB申請
●三井住友信託銀行
変動型 0.600％ (前月比 ±0％)
10年固定 0.55％ (前月比 ±0％)
全期間固定 30年 1.10％ (前月比 ±0％)
●ソニー銀行
変動型 0.549％ (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
変動型 0.849％ (前月比 ±0％) ※手数料定額43,200円
３年固定 0.888％ (前月比 ＋0.094％) ※手数料定率2.16％
10年固定 1.006％ (前月比 ＋0.091％) ※手数料定率2.16％
●イオン銀行 ※ 3/10現在
変動型 0.570% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
3年固定 0.380% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
５年固定 0.500% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
10年固定 0.590% (前月比 ±0％) ※手数料定率2.16％
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■三菱東京ＵＦＪ銀行の基準金利 （４月）
29年４月 対前月比
変動金利 2.475％ （±0.0％）
当初１年 2.800％ (±0.0％）
当初２年 2.900％ （±0.0％）
当初３年 3.050％ （±0.0％）
当初５年 3.150％ （±0.0％）
当初10年間 3.250% （＋0.20％)
当初20年間 4.400％ （±0.0％）
※「保証料外枠方式」の場合の金利を掲載、「金利上乗せ方式」の場合には上記金利に「＋0.2％」が必要。
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■【フラット35】の金利(29年４月)
※みずほ銀行の「割引プラン」融資割合9割以下・返済期間21〜35年のケース
○手数料定額型 手数料＝32,400円
金利 1.24〜1.26％ （前月比 ±0％）
○手数料定率型 手数料＝融資額×(1.026％〜1.404％)
金利 1.1２％ (前月比 ±0％）
（注）【フラット35】Ｓの適用金利
省エネ、耐震性、耐久性など住宅性能が高い住宅には、性能に応じて上記金利 から、返済当初５年間又は返済当初１０年間▲０．３％となる。
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■優遇金利ベースの各金融機関の金利情報（住宅金融普及協会ＨＰ）
↓
「住宅ローン金利情報」
http://www.sumai-web.tv/loan_kinri/index.php
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■（参考）金利タイプ選択に関するこのブログの過去の関連記事
○「住宅ローン 金利タイプの選び方」（2012.1.15）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/52967839.html
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■金利比較のポイント
住宅ローンの金利を比較する際には、単に金利水準だけでなく、住宅ローン商品ごとに異なるコストの有無と額（保証料の有無・優遇金利の適用期間と幅・手数料の定額型・定率型の相違と水準）を含めて比較することが大事です。
（参考）このブログの過去記事
○「金利比較のポイント� �2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46470298.html
○「金利比較のポイント�◆�2009.1.12）
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46481869.html
○「金利比較のポイント��」(2009.1.18)
http://blogs.yahoo.co.jp/iku_yamakawa/46557679.html
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■長期金利推移グラフ（日本相互証券HP）
http://www.bb.jbts.co.jp/marketdata/marketdata01.html
■（参考）長期金利の推移（10年国債流通利回り（終値））
2016年
1月29日 ＋ 0.095%
2月29日 −0.065%
3月31日 −0.050%
4月28日 −0.085%
5月31日 −0.120%
6月30日 −0.230%
7月29日 −0.195%
8月31日 −0.070%
9月30日 −0.085%
10月30日 −0.050%
11月30日 ＋0.020%
12月30日 ＋0.040％
2017年
1月31日 ＋0.085%
2月28日 ＋0.050%
3月31日 ＋0.065% ←足下の金利
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