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元利均等＝返済額一定
「元利均等返済」というのは、「元金」と「利息」を合計した毎月返済額が「均等」・・・つまり、毎月、一定の金額を返済する方法です。
例えば1,000万円を35年、3.0％で元利均等返済する場合、
毎月返済額（元金＋利息）＝38,485円となります。（数列による定率関数で求めます。説明は割愛します。）
毎月返済額は38,485円でずっと変わりませんが、そのうちの「元金」と「利息」の内訳は毎月変わります。
始めのうちはローン残高が多いのでその分「利息」が多いのですが、だんだん元金残高が減ってくるので、それにつれて徐々に「利息」は減ってきます。
返済額は一定ですから、利息が減った分、元金に当てる金額が徐々に増えていくことになります。
※ 利息は、毎月、前月から１か月で発生した利息（前月末残高×利率÷12か月）を後払いで支払うことになります。
毎月返済額は一定で、その額から前月１か月で新規に発生した利息を差し引くと、その月の返済の元金が計算できます。
元金残高が大きければ１か月に発生する利息も大きく、残高が小さければ新規に発生する利息も小さくなるのは、ご理解いただけると思います。
ちょっとややこしいかもしれませんが・・・興味ある方向けに具体の計算手法を・・・
（元利均等の元利内訳試算）1,000万円、35年、年利3％の場合
○初回返済金 毎月返済額＝38,485円
初回返済利息＝残元金1,000万円×年利率0.03％÷12か月＝25,000円
初回元金＝毎月返済額38,485円−初回利息25,000円＝13,485円
○２回目返済金 毎月返済額＝38,485円（初回と同じ）
2回目返済利息＝残元金9,986,515円(1000万−初回元金13,485円）×年利率0.03÷12＝24,966円
2回目元金＝毎月返済額38,485円−２回目利息24,966円＝13,519円
・・以下、同様の計算です。
元金均等＝元金一定＋利息漸減
他方、「元金均等」は「元金」が毎月一定の額になります。
毎回の元金の額は、「融資額÷返済回数」で簡単に計算できます。
（1,000万、25年返済（300回）なら 元金/月＝1,000万円÷300≒33,333円/月）
したがって、元金残高はコンスタントに減少していきます。
元金がコンスタントに減るため、それに見合って利息もコンスタントに減ってきます。
（元金均等の内訳試算）1,000万円、35年、年利3％の場合
○初回の返済金
毎月の返済元金＝1,000万円÷35年÷12か月≒23,809円
初回利息≒残元金1,000万円×年利率0.03％÷12か月＝25,000円
初回返済元利金合計＝毎月元金23,809円＋初回利息25,000円＝48,809円
○２回目返済金
毎月の返済元金＝1,000万円÷35年÷12か月≒23,809円（初回から最終回まで同じ）
２回目利息≒残元金9,976,191円（1,000万円−初回元金23,809円）×年利率0.03％÷12か月＝24,940円
初回返済元利金合計＝毎月元金23,809円＋初回利息24,940円＝48,749円
・・以下、同様の計算です。
元金の減り方が大きい元金均等は利息支払いが少ない
初回の返済額だけで見れば、「元利均等」の場合は38,485円、「元金均等」だと48,809円と、圧倒的に「元金均等」のほうが大きくなります。
しかし、「元金均等」では、「元利均等」に比べて元金の減り方が早いので、その分、将来に向けて支払う利息が少なくて済みます。
（利息は「元利均等」でも「元金均等」でも、いずれにしても「元金残高」に応じて毎月支払っているので、元金の減り方が早ければ、その分利息が少なくて済むわけです。）
上記の例1,000万円、35年、年利3.0％の場合に
「元利均等」で完済するまでの35年の累計支払総額は1,617万円
同じく「元金均等」では1,527万円
ずいぶんと違いが出てきます。
つまり、「元金均等」は初めは大変ですが、徐々に支払額が減ってくるので、累計の支払い総額ではずいぶんと少なくできる・・・ということです。
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