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いつか来た道･･･「３年固定１％キャンペーン」のなりゆき
三菱東京UFJ銀行では、６月から９月28日までの期間限定（募集枠に達すれば途中締切りあり）で、「1年固定１％」ローンを投入し、積極的に売り込み始めました。
当初３年間は金利１％とし、４年目以降は店頭表示金利（基準金利）から１％優遇するというもの。
思えば、約５年前に「３年固定１％」を（住宅ローン減税１％と相殺すれば実質ゼロ金利になるという趣旨の）「ゼロ金利実感キャンペーン」を大々的に展開し、市場を席巻したのみならず、同じ商品が瞬く間に全国の地銀、信金まで浸透して行ったことが記憶に新しいところです。
そして、その後「３年固定」はどうなったのか・・・
いま３年が満了して金利見直しをする方の適用金利は、当初の１％から、基準金利３．３％（優遇金利適用の方は「−優遇幅」）に上昇してしまうことになります。（同行の基準金利の場合）
しかも、今後将来にわたって、金利がいくらになるか分からない不安定な状態に置かれることに不安を感じ、それなら多少経費が掛かるにしても、いっそ、金利が低い今のうちに、３％そこそこの全期間固定や20年固定、２％台半ばの10年固定などに借り替えてしまおうという動きが進んでいます。
でも、考えてみると、その方たちが当初ローンを組んだ時点（今から３〜４年前）の全期間固定（住宅公庫ローン、地銀等の全期間固定ローンなど）は２％そこそこの超低金利水準にあったわけで、「３年固定１％」ローンで金利１％という3年間の恩恵はあったものの、借り換え費用や今後の長い返済期間を考えれば最初から全期間固定を選ぶ選択もかなりリーズナブルだったと････後になって、結果論として、思うわけです。
ただ、それは単に「結果論」だけかといえば、住宅ローンにかかわる人間の多くの人が容易に、ある程度の蓋然性を持って成り行きを想定できる･･･というレベルの予見可能性はあったように思います。
史上最低の、異常なゼロ金利時代がそんなにいつまでも続くはずはない･･･当初３年の1％金利は、３年後には「基準金利」に跳ね上がる、しかもそのときの基準金利水準はある程度上昇しているだろう･･･そうなると返済額が急に増えて、返済が苦しくなる人も出てくるだろう･･･
実は、この間、市場では「３年固定１％ローン」の利用が圧倒的でしたが、銀行員自身が自分の住宅ローンを組むに際しては、比較的、全期間固定ローンを利用する方も少なからずいたようです。
私も銀行員の方から「将来の金利変動は怖いですから、自分は全期間固定を選びます」という話を何度か聞いたことがあります。
再び「１％キャンペーン」
このような「３年固定１％金ペーン商品」の経緯があるにもかかわらず、またぞろ今度は「1年固定１％キャンペーン」です。
２匹目のどじょうを狙っているのかもしれませんが、巨大銀行でさえとりきれない将来の金利変動リスクを、消費者に転嫁しようとする･･･しかも目先だけの「１％」の人参をぶら下げてのキャンペーンには、些か、品性を疑います。「懲りないなぁ･･･」というのが実感。
「三菱」の品性？
「三菱銀行」は旧財閥系で落ち着いた信頼感の高いイメージの銀行でしたが、ここ５〜６年の動きには、正直、首を傾げる部分もあります。
その筆頭は「消費者金融」への前のめりです。
「三菱東京」は「アコム」と共同して「DCキャッシュワン」を展開、「UFJ」は「プロミス」と共同して「モビット」を展開してきました。
企業がお金を借りてくれなくなってきた・・・景気循環、債務の削減、資金調達手段の多様化（資本市場、証券化）･･･
その分、消費者ローンで稼ごうという動きはある意味自然の流れかもしれませんが、今でこそ「消費者金融」などと呼んでいる業界は、以前は「サラ金」と読んでいた業界であり、随分とビジネススタイルは近代化してきたとはいえ、一昨年来社会問題化したような違法取立てや過剰融資問題、さらにはグレーゾーン金利の位置づけまで整理されるに至り、まだまだ「銀行」のような業界体質とは全く異なる業界だと認識すべきです。
「銀行」がそうした「消費者金融」に子会社で参入して利益を上げているという図式には、正直、違和感を覚えました。
三井住友銀行も同様に「アットローン」を展開していますし、「プロミス」にも出資して業務提携しています。
これまでは、金利10％前後の「銀行本体のカードローン」、10％台半ばの「銀行系消費者ローン会社」（DCキャッシュワン、モビット、アットローンなど）、20％台後半の「消費者金融」（プロミス、アコム、武富士など）と、金利帯別に各業態が住み分けていた消費者ローンですが、グレーゾーン金利廃止で、その住みわけが崩れることとなりますし、利息制限法を上回る利息の返還で各社数千億円の引き当てや赤字決算を余儀なくされており、いずれ１〜２年のうちに、業界再編が進むものと思われます。
ただ、銀行は、住宅ローンを赤字覚悟の１％で貸し出す一方で、消費者ローンでは10数％の高収益が上げられるため、銀行としてはこの「高収益事業」から徹底することはなさそうな気配です。
せめて、取立てなどのコンプライアンスや消費者金融子会社の内部統制だけはしっかりと構築してほしいものです。
三菱東京UFJ銀行の憂鬱
三菱東京UFJ銀行は、最近、泥まみれです。
同行は、最近、米国でマネーロンダリングの体制不備で米国金融当局から業務改善命令を受け、国際展開に遅れが生じていますし、
国内でも、飛島会事件で金融庁から４月以降、地域の店舗ごとに順次業務の一部停止命令を受けています。
さらには、最近では、行員採用に絡んだ若手行員の品のない不祥事も報道されました。
かつての「三菱」の栄光は地に落ちています。
合併に告ぐ合併･･･三菱東京（三菱＋東京）＋UFJ（三和＋東海）･･･疲れもあるかも知れません。
また、三菱とUFJの合併に際しては、三菱のメンツにこだわって先進的なUFJの電算システムを採用せず「旧三菱」のシステムを採用したことが商品・顧客サービス展開などの機動力低下に繋がっているとの声も聞かれます。
私は三菱東京UFJとは預金口座を持っているだけの関係でしかありませんが、何といっても日本を代表するメガバンクであればこそ、品位と信頼を得られる銀行になってほしいものだと思います。
（注）この記事は、個性派商品として特徴のある商品をご紹介するにとどまり、筆者としてこのローン商品を推奨する意図ではありませんし、反対に批判する意図でもありません。記事の内容はあくまでも筆者の心象を中心に記載しているものです。また商品性については筆者の理解にのみ基づき記述しており、商品性に関して筆者の誤解に基づく記述があるかも知れません。万一、そのような誤りがあっても、その損害の責は負いかねますので、恐れ入りますが、ご自分で改めて金融機関のホームページや商品説明書で内容をご確認いただきますようお願いいたします。
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