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もしもし、荻原さん？？？
経済ジャーナリストという肩書の荻原博子氏が、「asahi.com」の「荻原博子のがんばれ！家計」のコーナーに「住宅ローン、変動金利にご用心！」（※後掲）という記事を書いているのを見かけました。これは、正直、私にとって大変な驚きです。
○asahi.com 荻原博子のがんばれ！家計 住宅ローン、変動金利にご用心！
http://www.asahi.com/business/topics/ogiwara/TKY201009220179.html
荻原氏は、「経済ジャーナリスト」などというたいそうな肩書き待つようになる以前、今から10年ほど前にメデｲアに出始めの頃からずっと「金利が高い長期固定金利タイプのローンは余計な利息を負担するだけで無駄。金利水準が低い短期固定金利タイプや変動金利型を借りるべき」という趣旨の主張を繰り返してきました。
荻原氏はいわば変動金利派の代表格で、因みにもう一方の長期固定派の代表格が森永卓郎氏。ＴＶで何度かバトルになっていました。
こともあろうにその荻原氏が、今になって変動金利タイプの住宅ローンの金利リスクを語るようになるとは、私は、驚きというよりもむしろ定見の無さに、ただあきれるばかりです。
私は何も変動型がいいとか長期固定がいいとか、オールタナテｲブに申しあげるつもりはありません。それぞれ、長所と短所があって、その特徴を踏まえて、自分にふさわしいローンを選ぶべきだと考えています。
しかるに、これまでの荻原氏は、短期固定や変動タイプの低金利メリットだけを、したり顔に、声高に主張してきたわけで、実は、私はそのような偏った浅薄なものの見方が世の中に無節操に広がることへの反作用の意図をもって、このブログを書いてきた想いがあります。
私はこのブログで何度も繰り返し述べてきたとおり、住宅ローンの金利タイプ選びで大事なのは、借り入れる方の属性…資産、所得、年齢、家族構成、ライフステージなど…から見た「リスク許容度に応じたリスク選択」だと考えています。
例えば、所得・資産の割にローン借入額が少なく、将来、ローン金利が上がって毎月返済額がある程度増えたとしても返済の心配がいらない方であれば、当面の金利水準が低い「変動金利型」を選んで、金利が低いうちにどんどん繰上返済して金利負担を減らすという選択には合理性があります。つまり、懐の余裕がある方なら当面の低金利に「賭ける」選択もあるでしょう
一方、所得、資産の割にローン借入額が大きく、返済負担率（所得に占める返済額の割合）が高い方や、小さなお子さんを抱えて当分の間お子さんの教育費に家計が圧迫される状態が続きそうな比較的若い方などは、「将来の安定を選ぶ」観点で、当面の金利水準は高くても金利変動リスクがない長期固定金利型のローンを選ぶ…損得ではなく、金利リスクに対する「保険」のような考えで…のが安心だと考えます。こうした変化に脆弱な方は、住宅ローンの金利変動リスクに人生を賭けてはいけない。
時代が変われば人の考え方も変わるのかも知れませんが、いつの間にか「経済ジャーナリスト」を名乗るようになった荻原氏の変節は、いずれ来るべきリスク顕在化に備えた「自己防衛」、「アリバイ作り」のように思えて仕方ありません。
「もしもし、荻原さん、どうなさいました？？？」・・・
■asahi.com(2010.9.22)「荻原博子のがんばれ！家計」
住宅ローン、変動金利にご用心！
９月に入り、一段の金利低下を受け、各銀行が住宅ローン金利を引き下げています。そんな中で、思わず借り換えたくなるような低金利の住宅ローンも出てきています。
たとえば、三菱東京ＵＦＪ銀行では、頭金が２割以上ある人には、変動で１．０７５％、固定１年１．５５％、固定２年１．６％、固定５年１．９５％、固定１０年２．４％で貸しています。頭金が２割を切ると、これよりも０．２％金利が高くなります。
こんな低金利を見て、住宅ローンの借り換えを考えている人も多いようです。特に、変動金利のローンが人気です。
ただ、住宅ローンの借り換えをする時に気をつけなくてはいけないのが、金利が低いもの（変動や短期の固定）にした場合、後で金利が上昇してくると支払い負担が重くなることです。特に、変動金利の場合には、金利が上昇してくると、未払い利息が発生する恐れがあります。
変動金利の住宅ローンは、金利を半年ごとに見直しますが、住宅ローンの支払額は５年間変わりません。当初の支払いが１０万円なら、５年間は毎月１０万円の返済ということになります。でも、実際には金利は半年ごとに見直されています。
金利が上昇して見直しになった支払額が実は１１万円だったとしたら、現実に支払っている金額は１０万円ですから、差額の１万円はどうなるのでしょうか。
この１万円は未払い利息ということで、元金に繰り込みます。つまり、変動金利の場合、銀行の言うとおりに毎月欠かさずローンの支払いをしていたにもかかわらず、金利が上昇したために未払い利息が発生し、ローン残金が減るどころか増えてしまうということにもなりかねない。２０００万円借りて、確実に返済していると思ったら、いつの間にか残高が２０２０万円になっていたということにもなりかねないのです！
変動の場合、金利の低さばかりに目を奪われず、金利の動向もしっかりチェックしておきましょう。
（参考）楽天リサーチ
この超低金利時代に人気を集める「完全固定金利型」ローン住宅ローンに関する調査（2010年9月21日）
→ http://research.rakuten.co.jp/report/20100921/
楽天リサーチ株式会社（本社：東京都品川区、代表取締役社長：森 学、以下 楽天リサーチ）は、住宅ローンに関するインターネット調査を実施しました。今回の調査は、8月24日から25日まで、楽天リサーチ登録モニター（約190万人）の中から、住宅の購入を検討している全国の20〜69歳の男女計1,000人を対象に行いました。
調査結果概要総括】
今回の調査で、低金利時代を反映し、将来の金利上昇に影響されない「完全固定金利型」（54.1％）の人気が高い結果となった。「完全固定金利型」を選択することにより、将来の安心を確保したいというニーズが伺われる結果となった。
■準備する頭金の予定金額は「購入金額の10％程度」がトップ
住宅購入に当たって準備する頭金の予定金額は、「購入金額の10％程度」が最も多く16.7％となった。次に「購入金額の30％程度」（15.9％）となっており、その次に「即金で全額を支払う」（15.6％）となっている。「頭金なし」という回答も9.5％あった。60代に限定すると「即金で全額を支払う」が35％となっており、退職金で住宅を購入するという傾向がうかがえる。
■借り入れ予定金額は「1,001万円〜2,000万円以内」が約3割となりトップ
購入時の金融機関や会社からの借り入れ予定額は、「1,001万円〜2,000万円以内」が29.1％でトップであった。次いで、「2,001万円〜3,000万円以内」が26.1％となっており、「1,001万円から3,000万円以内」の借り入れ金額で過半数（55.2％）を占める結果となった。
■将来の金利上昇に左右されない「完全固定金利型」が人気
借り入れのタイプは、金利設定は高めだが将来の金利上昇に影響されない「完全固定金利型」が最も多く54.1％であった。次に、金利低下のメリットを享受できるが金利上昇のリスクもある「変動金利型」が39.9％となり、一定期間を固定金利で借り入れ、固定期間終了後に固定金利か変動金利かを選ぶ「固定期間選択型」（32.1％）となっている。借り入れ予定時期が2年以内の方に限定すると全体の60％が「完全固定金利型」を選択しており、金利が低い間に返済額を確定させ将来の安心を確保したいというニーズがうかがえる結果となった。
■「借り入れ時の費用が多少多くなっても、毎月の返済額を少しでも抑えたい」人が多数派
ローン借り入れ時の費用（金利、手数料）は、「借り入れ時の費用が多少多くなっても、毎月の返済額を少しでも抑えたい」（58.8％）という回答が「毎月の返済が多少多くなっても、借り入れ時の負担を抑えたい」（41.2％）を17ポイント程度上回った。少しでも毎月の負担を少なくしたい傾向が支持された結果となった。
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