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このブログの記事第一号（あれこれ雑感）にも書かせて頂きましたが、私は、ささやかに（本当にささやかです・・・）YAHOO掲示板で住宅ローンのご相談を承るトピを立ち上げています。
（最近はほとんどご相談はないのですが・・・）
YAHOO掲示板→（ビジネスと経済＞金融と投資＞銀行・預金＞銀行・協同組織＞●住宅ローン相談室）
昨日、久しぶりにいただいたご相談は、今の金利上昇懸念を踏まえたタイムリーな内容ですので、そのご質問・ご回答の趣旨を転載いたします。
〔ご質問概要〕
借り換えするべきか相談にのってほしい。
現在、ローン残高１９００万円、残期間２１年。
現在、３年固定（１．７５％）の１年経過したところ。残りあと２年はこの金利でいけるが、金利上昇は確実ということもあり、不安。２年後、どれだけ金利が上がるかわかっていれば、悩むことも無いのだが・・・
そんなとき、ＪＡのキャンペーンのチラシが入り、借り換えした方がいいのかと考え始めた。このキャンペーンが９月末までの受付分なので、気持ちがあせっている。
当初１０年間は２．３３％、１０年目以降は２．９９％という商品。
JAの借換費用は７０万近くかかる。
借換費用を払ってでも借り替えた方がいいか、今のままの方がいいか、わからなくなってきた。
〔ご回答〕
もとより、どうするかはご自身のご判断ですが、私にできることは、せいぜいがご判断のための材料提供にすぎません。（将来の金利が不確定である以上、こうすればいいですよというような、確信や自信を持って人様にお薦めできる類の問題ではありませんので、このようなご回答の仕方についてご理解いただければ幸いです。）
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残高1,900万円を10年2.33％−11年以降2.99％、21年、元利均等返済とした場合の、返済額は、
当初10年の毎月返済額95,412円／月
11年目以降の毎月返済額98,785円／月
21年間の累計支払い総額2,449万円
これに、借換費用70万円を加えると2,519万円
�△海譴髻∈�のローンのまま３年固定で続ける場合、
残高1,900万円で、残期間21年、当面の２年間1.75％で、
ＪＡの試算と同じ累計支払総額と同じになる金利水準・・・当面２年間は1.75％ですが、残り19年間の平均金利がいくらであればＪＡ試算と同じ金利となるかを計算してみると、
残り19年間の平均金利が 3.04％のときに累計総支払額がＪＡと同じ2,519万円となります。
なお、ちなみに、都市銀行の３年固定の「基準金利」（優遇前の本来の金利）は現在（７月）2.7％ですから、3.04％まではあと0.34％の上昇余地ということになります。
なお、今のローンのままで、当面の２年間1.75％で、
残り19年間の平均金利が仮に4％になれば、累計総支払額は2,714万円
残り19年間の平均金利が仮に５％になれば、累計総支払額は2,927万円
です。
雑駁ですが、これをご参考に、ご判断いただければと思います。
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