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先月、トイレと洗面台を交換しましたが、昨日上下水道料金の請求が来たので、前月と比較してみると、上水道が約７００円、下水道が約８００円、合計で約１５００円の請求額の減少になりました。
トイレは節水型に変えたので、「このくらいは・・・」と思っていましたが、洗面台もたまに水漏れ気味だったのが、改善されたのだと思います。このまま、毎月この位安くなれば、約１０年で購入価格の元が取れる計算になります。
今後、照明関係もリニューアルを検討中です。ＬＥＤは節電になると言われてますが、本体価格が高いので、白熱灯とリビングをＬＥＤに徐々に変えて行こうとは思いますが、他の照明は蛍光灯で十分かなと思っています。
この記事をご覧の方で、ＬＥＤに替えて良かったと言う方がいたら、教えて下さい。
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賢いお金の話
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コメント（12）
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皆さん、リスクという言葉から、なにを思い浮かべますか？
「リスク＝危険」と考える方もいると思いますが、危険はデンジャラスで、リスクではありません。
では、リスクとは何か？
リスクとは、今の流行で言えば、「想定外｣の事が起きる可能性という事です。例えば、このところの円高は２年前には殆んどの人が、予想していなかったと思います。円高で得をした人もいれば、損をした人もいるでしょう。得をした人は、「上振れリスク｣の恩恵を受けた人ですし、損をした人は、「下振れリスク」の影響を受けてしまったということです。
リスクは、色んなところに有ります。具体的に言えば、東日本大震災や先日の台風１２号の被害を、どのくらいの人が予想していたでしょうか？また、食品などの生産地偽装の発覚で、長年かけて築き上げてきた信用を、一瞬にして失うことも有ります。
銀行預金は、ローリスク・ローリターンです。預金している銀行が破綻しない限り、元本は保証されています。でも、破綻する可能性は「0」では有りません。また、今のように低金利の状況では、余裕資金を預金するよりも、投資に回したら、預金よりも高い利回りを稼げるかもしれません。そういう意味では、高利回りを稼ぐチャンスをみすみす見逃しているとも言えます。
仮に、自然災害でも、しっかり備えている人は、対応をしています。いわゆるリスクヘッジとは、いかに想定外のことへの対応をしているかということです。先日、島田なにがしの暴力団との付き合いが原因で、芸能界引退ということが起きました。
が、誰でも、幼なじみや同級生の中には、暴力団関係者がいる可能性が有ります。今まで、友達だと思っていた人が、そういう組織にいたとしたら、速やかに対応する事が必要です。ただの友達だと言っても、通用しない世の中になっていることを知っておかなければいけません。
今後、リスクマネジメントは、重要視されています。「過去に例を見ない」とか、「未曾有の」、「観測史上最大の」という言い訳や、説明は通用しません。しかし、予想外の事が起きる事はよくあります。問題は、そのときの対応として、逃げたり、隠したりしないで、正々堂々と向き合う事が求められます。
ここで、リスクのない投資を紹介します。
それは、自分自身に投資することです。例えば、年収の10％に見合う金額は、自分のために使うのです。それは、いろんな物があるでしょう。健康のための運動や、知識を得るために、勉強会に参加したり、資格取得のための学校に行くのも良いでしょう。
また、見聞を広めるために旅行したり、美術館や博物館に行ったりするのも良いでしょう。そして、異業種交流会などで、いろんな方と出会い、いろんな話を聞くことも良いと思います。
それらにかかる費用は、消費するだけのものではなく、目的を持って行なう事で、必ず自分の中に残ります。例えば、資格試験の勉強をしても、結果は合格しない事もありますが、勉強しなければ知らなかった知識に触れる事ができます。
回りくどい言い方をしましたが、要は、自分に投資すれば、結果は全て自分のものです。ただし、すぐに効果を確認できないという欠点は有りますが、長く続ける事で、必ず自分の成長に繋がります。
特に30代以下の方には、年収の一定額は自分のための投資をお奨めします。ただし、しっかり投資目的を、明確にしなければいけません。5年後、10年後に自分がどうなりたいのかを決めてから、何に投資することが必要かを考えましょう。後は、自分を信じて行動するだけです。
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住宅ローンの話は、今回で最後になります。
今日の内容は、金利の選択です。
金利設定は、金融機関によって違います。一般的な話になりますので、自分が利用しようと思っている金融機関とは違う場合があることを、ご了承下さい。
まず、固定金利。
短期間固定（２年固定、３年固定、５年固定)、長期間固定（１０年固定、全期間固定)が有ります。いずれも、その期間は金利、返済額は変わりません。固定期間が短い方が、金利が安くなっています。
固定期間が終了するときに、改めて、その後の金利、固定金利であれば、期間を決める手続きが必要になります。
次に、変動金利。
これは、半年ごとに金利見直しが有ります。返済金額が変わる場合と、返済金額が変わらず、返済元金と利息の内訳が変わる場合がありますので、金融機関の担当者の話を良く確認しましょう。
具体的にいえば、返済金額が変わる場合は、元金の金額が変わらないので、単純に金利が下がれば、毎月の返済額が安くなります。逆に金利が上がれば、返済金額も高くなります。
ただし、固定金利制でも、全期間固定を除けば、固定期間が終了すれば、金利見直しが必要になるので、その時の金利によって返済額は変わります。
もちろん、今後も金利が上がると予想するのであれば、その時に、長期間の固定金利に切り替えるのも選択の一つです。その時に、銀行などの担当者に、意見を聞いても、多分どれが良いとは言わないでしょう。自分の発言で、責任を問われる場合が有るからです。
ここで、私の個人的な見解を述べます。
一般的な話をすれば、金利が上昇する時は、景気が良くなって来ていることが多いため、返済金額が増えても対応できるかもしれません。ただし、固定金利制で、金利が高いときに更新時期になったら、一番短い固定型に切り替えて様子を見ると言うのが、お奨めです。
新規購入で住宅ローンを組む場合、２０年以上の長期間になる場合が多いでしょう。過去の金利水準の推移から考えると、今は低金利だと言えます。なので、固定金利を選択するのも良いと思いますが、変動金利よりも高めに設定されています。変動金利を選択して、低い金利で、同じ返済金額でも、借入期間を短くするのが、私のお奨めです。
また、今既に住宅ローンを借りていて、金利が安くなっているので借り換えを検討している場合も、上記と同じ変動金利がお奨めです。
ただし、金利上昇のリスクが有る事は、十分にご理解下さい。
そして、住宅ローンの返済額は、絶対に無理の無い範囲で組みましょう。出来れば、少しずつでも貯金して、１００万円単位で、一部繰上返済を繰り返し、期間を短くしていく事が理想です。
住宅ローンの話は、これで終了です。
次回以降は、何の話をしようかな？リクエストが有れば、ご意見待っています。
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前回の続きで、住宅ローンの話です。
今回は、
「自己資金０円」で、住宅購入可能か？
という内容です。
結論を先に書きますと、無理です(笑)。
「頭金０円｣で、全額ローンを組む事は可能です。ところが、住宅ローンを組むには、そのために必要なお金がかかります。まず、ローンを組むために、銀行（保証会社)が抵当権を設定します。ローン金額の０．４%の登録免許税がかかります。
もちろん、住宅ローンを組むという事は、不動産を購入するわけですから、同時に、不動産取得の登記も必要です。これらは、自分では出来ないので、土地家屋調査士、司法書士に依頼するため、その報酬、実費費用なども必要です。
それから、意外と知られていないこととして、住宅ローンの条件として、保証会社の保証が必要です。これは、住宅ローンが返済できなくなった時に、本人に代わって、銀行等に返済する保証人代わりです。誤解しないで欲しいのですが、それで終わりではなく、借入金の残額を保証会社に債権(請求する権利)が移るだけで、保証会社が本人に請求してきます。返済できなければ、家を競売にかけられる場合もあります。何のための保証会社かといえば、銀行などのための保証会社です。
その保証会社に対する、保証料が借入金額、期間によって設定されています。当然、借入期間が長くなれば、高くなります。しかも、これはローンを実行（銀行ではこういう風にいいます)する時に、一括で支払わないといけません。
また、ローンを組むときの条件として、原則、ローン期間以上の火災保険に加入して、保険に質権（保険金に対する請求する権利)を設定します。ですので、長期の火災保険も一括で掛けなければなりません。
火災保険自体は、住宅取得する以上、当然掛けるものですが、長期一括だと割安ながら、結構な金額が必要です。今は、銀行などが直接保険を販売できるので、住宅ローン借入時には、借り入れる銀行などで、保険も契約する事になります。
これらの資金は、住宅ローンに組み込む事が出来る場合も有ります（取扱金融機関によって異なることもあります)。
それから、ローンとは関係有りませんが、確実に必要なのは、引越し費用。加えて、新しい家に合わせて、家具やカーテンなどの購入費など、新居に移るための費用が懸かります。
最後に、そのときには懸からないので、忘れがちですが、翌年には不動産取得税の請求書が、忘れた頃に届きます(笑)。
少なくとも、１５０〜２００万円くらいは、
自己資金が必要だと思います。
住宅ローンを借りて、すぐに延滞する人がいます。そういう人は、上に書いたようなお金が足りなくて、クレジットカードやカードローン、消費者金融などで借りてしまい、住宅ローンの返済が出来なくなったのです。
良い物件が有ったとしても、最低限の資金の用意が無い場合は、無理しない事ですね。逆に言えば、最低限の資金を貯金できない状況であれば、生活に余裕が無い、もしくは、浪費が身についている証拠ですので、
生活の見直しから必要だと思います。
次回は、住宅ローンの金利選択について書きます。
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賢いお金の話は、今後、週に一回のペースで更新予定です。
さて、前回の続きで、住宅ローンの話に進みます。
今回は、「返済金額の設定｣です。
よく住宅会社のチラシや広告では、｢家賃並みの価格で買える！｣とか書いていることが多いです。ところが、その金額は大抵、３５年ローンで、ボーナス併用が多いので、その金額に騙されないように、広告の内容をよく読みましょう。
前回、返済期間について書きました。自分が、何年までのローンを組めるかの範囲で、無理のない返済金額を設定しましょう。その際に、考える事はライフプランとの検証です。分かりやすく言えば、家族を含めてのこれから生活に、必要な資金として、どのようなものが有るかを知っておくことです。
具体的には、子供さんが居れば、いつから学費が多く懸かるようになるか？
補足ですが、私立高校、大学はもちろん、幼稚園、保育園も結構お金掛かります。
今の車は、家族の成長も考慮して、いつ頃買い替えが必要か？など、確実に出費が予想されるものを、組み込んでおく必要が有ります。
お子さんの受験年齢がもう少し先であれば、その資金の準備の貯金が出来る位の余裕が有るのがベストですが、最低でも学費の支払や、車の購入のためにローンを組んだとしても、返済が可能な金額を設定しましょう。
それから、返済額の設定において、絶対に忘れてはいけない事は、不動産を保有している時のランニングコストを確保しておく事です。特に、マンションの場合は、管理費や修繕積立金、駐車場代など、ローン以外に毎月払うお金が有ります。
また、固定資産税は新築を取得直後は、結構高いので注意が必要です。
もちろん、光熱費等もあります。往々にして、マイホームになると、光熱費も増える傾向に有ります。それらをトータルして、返済が可能な金額を設定します。修繕積立金は、共用部分の修繕用なので、自分の住んでるスペースの修繕は、長く住んでいると必要になりますので、可能であれば住宅リフォーム用にも積み立てできるのがベストです。積み立てが有れば、状況によっては、学費などに流用も出来ますし・・・。
それから、ボーナス併用返済は、出来るだけ組まない事が安全です。今は、ボーナスの支給基準が、業績重視になっており、会社の業績や、個人の営業実績によって、大きく変動する可能性があります。今までの支給金額が、将来も続くとは考えないで、出来るだけ毎月返済で、可能な金額に抑えましょう。ちなみに、住宅ローンの延滞が始まるのは、ボーナス返済が出来なくなってからのパターンが多いのです。
ちょっと、ネガティブな感じの内容になって、こんな事考えていたら、「マイホームは無理！」って思われるかもしれませんね、すみませんm(__)m。でも、住宅ローンは長期間に及ぶので、慎重に考えたほうが良いとおもいます。
次回は、住宅ローンと自己資金の話をします。
「自己資金 ０｣で、本当に購入可能か？・・・２５日にアップ予定です。
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