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地銀の営業マンが訪問してきました。用件は資金調達に困っている事業者向けのローンを発売したので、私の顧問先で資金調達に困っている人がいたら紹介して欲しい、というものです。残念ながら現時点ではどこも資金調達には困っていないので、そのように伝えました。まあ確かに地銀に限らず金融機関はどこも貸出先がなくて困っているという話はマスコミでも紹介されています。
しかし、２０年前「貸しはがし」だの「貸し渋り」だのと言われたのは一体何だったのかと思います。あの時はそれまでの良好な関係を一方的に断ち切って、取引先から資金を回収し、ぎりぎり資金繰りしていた企業を倒産に追いやったのが銀行です（地銀だけでなくむしろ都銀がひどかった）。
あれ以来優良企業は自己資本の充実に努めてきました。借らずにやっていける経営を目指したのです。そのおかげか、私の知る限り現在経営している企業の財務内容は良くなっています。それは当然だと思います。厳しい金融環境を生き抜いてきた企業なのですから。
金融機関はついこの間まで「貸してやっている」「企業の生殺与奪の権利は自分たちが握っている」と思っていたかも知れません。しかしいつの間にか金融機関の存在価値は借入以外のサービスに移り、利益の源であった貸出へのニーズは著しく低下しています。
資金を貸し出して利息を獲得できないと金融機関はやっていけなくなります。貸出は金融機関にとって利益の源泉だからです。ところがその源泉が枯れ始めているようなのです。理由は様々に考えられます。その一つがかつての金融機関の行動です。
訪れた営業マンの口から「やはり無借金経営の方が多いのですか」という言葉が出てきてびっくりしました。無借金経営は私のコンサルタントポリシーですが、それは経営改善の主要方策としてだけではなく、金融機関へのアンチテーゼとして使っていたつもりでしたが、金融機関職員の口からそのような言葉が出てくるとは、時代は変わって「無借金経営」はかなり一般化してきたのかも知れません。
世の中資金はありあふれています。知り合いの金融機関職員は「預金は集まるのですが貸出先がないのです」と困り切っていました。かつては預金規模が大きければ大きいほど貸出が多くできて、利益も多くなると言う構造でしたが、もはや預金を集めれば集めるほどコストがかかるのに、貸出ができず利益獲得ができない、という状況になっています。
多くの企業にとって金融機関は資金管理先、支払等の決済先としての機能が重要視されていますが、資金調達先としてはそれほど重要視されなくなりつつあります。しかし貸し出ししないことには金融機関は存立できないわけで、そういう意味で言うと最早金融機関としての商売は終わりを迎えているのではないかと思われてなりません。
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